Reperforming Loan - RPL - Definisjon
Hva er et reperformerende lån - RPL?Et represterende lån er et pantelån som ble kriminelt fordi låntageren sto bak på betalinger med minst 90 dager, men det "presterer" igjen fordi låntaker har gjenopptatt med å utbetale.
Slik fungerer et reperformerende lån
Selv om en låntaker har begynt å foreta lånebetalinger igjen, er det ikke sikkert at de tapte utbetalingene er blitt betalt. Ofte har låntageren av et reformerende lån søkt om konkurs og har fortsatt å utbetale som et resultat av konkursavtalen. I noen tilfeller kan låntakere bli gjeldende på pantelånet sitt gjennom et lånemodifiseringsprogram sponset av regjeringen. Alternativt kan en utlåner godta et lån modifisering for å unngå potensiell avskedigelse. Låntakere hvis lån er klassifisert som reperforming vil ha færre refinansieringsalternativer på grunn av tidligere kriminelle forhold.
En låntaker som har et utbyttelån vil ha færre muligheter for å refinansiere på grunn av tidligere kriminelle forhold.
Hvordan panteinvestorer ser på repreformerende lån
For pantelånsinvestorer anses å utfylle lån som risikabelt - omtrent som subprime-lån. De faller inn i en kategori kjent som "skrapelån". Ratingbyråer ser på låntakers tilbakebetalingsmønster og utlåners evne til å styre lånet i å bestemme investeringsrisiko for å utfylle lån. Det står i motsetning til et ikke-utførende lån, som er et lån som låntaker ikke har betalt på over 90 dager og ikke har gjenopptatt tilbakebetaling av lånet.
Emballasje og salg av omformeringslån
Fannie Mae (offisielt Federal National Mortgage Association, eller FNMA), det regjeringssponserte foretaket (GSE) som hjelper med å gjøre pantelån og utleieboliger rimelig for millioner av amerikanere, har båret med kriminelle pantelån i form av milliarder dollar siden boligkrisen . Når økonomien gjenoppretter, presterer mange av disse lånene igjen - det vil si at utbetalinger på pantelån er blitt aktuelle med eller uten hjelp til endring av lånevilkår. For å få disse pantelånene fra bøkene, pakker og markedsfører Fannie Mae de utbetalte lånene til investorene, vanligvis gjennom en pengesenterbank.
I september 2018 avsluttet Fannie Mae sitt åttende salg av en pakke med utpresterende lån, bestående av cirka 18 300 lån på til sammen 3, 58 milliarder dollar i ubetalte hovedstol, fordelt på fire grupper eller bassenger. De vinnende budgiverne inkluderer Nomura Corporate Funding Americas LLC og Goldman Sachs Mortgage Company. Vilkårene for det ompresterende lånesalget er utformet for å beskytte hjemmeboende låntakere ved at kjøperne er pålagt å tilby tapsavbøtende alternativer som er bærekraftige for en låntaker som kan re-default i løpet av fem år etter avsluttet reperforming lånesalg. Kjøpere er også pålagt å rapportere om tapsreduserende utfall.