Pensjonsplanlegging
Pensjonsplanlegging er prosessen med å bestemme pensjonsinntektsmål og handlinger og beslutninger som er nødvendige for å nå disse målene. Pensjonsplanlegging inkluderer å identifisere inntektskilder, estimere utgifter, implementere et spareprogram og styre eiendeler og risiko. Fremtidige kontantstrømmer estimeres for å avgjøre om pensjonsinntektsmålet vil bli oppnådd. Noen pensjonsplaner endres avhengig av om du er i, for eksempel, USA eller Canada.
BREAKING NED Pensjonsplanlegging
I enkleste forstand er pensjonsplanlegging den planleggingen man gjør for å være forberedt på livet etter at lønnet arbeid er avsluttet, ikke bare økonomisk, men i alle aspekter av livet. De ikke-økonomiske aspektene inkluderer livsstilsvalg som hvordan man tilbringer tid i pensjon, hvor man skal bo, når man skal slutte å jobbe fullstendig osv. En helhetlig tilnærming til pensjonsplanlegging vurderer alle disse områdene.
Vektleggingen man legger på endringer i pensjonsplanlegging gjennom forskjellige livsfaser. Tidlig i en persons arbeidsliv handler pensjonsplanlegging om å sette av nok penger til pensjon. I løpet av din karriere kan det også omfatte å sette bestemte inntekts- eller aktivamål og ta skritt for å oppnå dem. Når du har oppnådd pensjonsalder, går du fra akkumulering av eiendeler til det planleggere kaller distribusjonsfasen. Du betaler ikke lenger; i stedet betaler tiårene dine med sparing.
Planer for mål med pensjon
Husk at pensjonsplanlegging starter lenge før du går av med pensjon - jo før, jo bedre. Ditt “magiske nummer”, beløpet du trenger for å trekke deg komfortabelt, er svært personlig, men det er mange tommelfingerregler som kan gi deg en ide om hvor mye du kan spare.
Folk pleide å si at du trenger rundt 1 million dollar for å trekke deg komfortabelt. Andre fagpersoner bruker 80% -regelen, dvs. at du trenger nok til å leve av 80% av inntekten din ved pensjon. Hvis du tjente $ 100 000 per år, ville du trenge besparelser som kan gi $ 80 000 per år i omtrent 20 år, eller 1, 6 millioner dollar. Andre sier at de fleste pensjonister ikke sparer noe nær nok til å oppfylle disse målene, og at de bør tilpasse livsstilen sin til å leve etter det de har.
Uansett hvilken metode du, og muligens en økonomisk planlegger, bruker for å beregne pensjonsbehovet ditt, start så tidlig du kan.
Stadier av pensjonsplanlegging
Nedenfor er noen retningslinjer for vellykket pensjonsplanlegging i forskjellige livsfaser.
Ung voksen alder (alder 21-35)
De som tar fatt på voksenlivet har kanskje ikke så mye penger å investere, men de har tid til å la investeringene modnes, noe som er et kritisk og verdifullt pensjonssparing. Dette er på grunn av prinsippet om sammensatte renter. Sammensatt interesse lar renter tjene renter, og jo mer tid du har, jo mer renter vil du tjene. Selv om du bare kan sette av $ 50 i måneden, vil det være verdt tre ganger mer hvis du investerer i 25-årsalderen, enn hvis du venter på å begynne å investere i en alder av 45, takket være glede med sammensetting. Du kan kanskje investere mer penger i fremtiden, men du vil aldri kunne kompensere for tapt tid.
Unge voksne bør dra nytte av arbeidsgiver-sponsede 401 (k) eller 403 (b) planer. En fordel på forhånd med disse kvalifiserte pensjonsplanene er at arbeidsgiveren din har muligheten til å matche det du investerer, opp til et visst beløp. Hvis du for eksempel bidrar med 3% av den årlige inntekten til plankontoen din, kan arbeidsgiveren din matche det ved å sette inn tilsvarende sum på pensjonskontoen din, og i det vesentlige gi deg en bonus på 3% som vokser med årene. Imidlertid kan og bør du bidra mer enn beløpet som vil tjene arbeidsgiverkampen hvis du er i stand til; noen eksperter anbefaler oppover på 10%. For skatteåret 2019 kan deltakere under 50 år bidra med inntil 19 000 dollar av inntekten til 401 (k).
Andre fordeler med 401 (k) planer inkluderer å tjene høyere avkastning enn en sparekonto (selv om investeringene ikke er risikofrie). Midlene på kontoen er heller ikke skattepliktig før du trekker dem ut. Siden bidragene dine blir tatt av bruttoinntekten, vil dette gi deg et øyeblikkelig inntektsskattepauser. De som står foran en høyere skatteklasse, kan vurdere å bidra nok til å senke skatteplikten.
Andre skattefordelte pensjonssparekontoer inkluderer IRA og Roth IRA. En Roth IRA kan være et utmerket verktøy for unge voksne, siden det er finansiert med dollar etter skatt. Dette eliminerer det umiddelbare skattefradraget, men det unngår et større inntektsskattebitt når pengene trekkes ut ved pensjonering. Å starte en Roth IRA tidlig kan lønne seg stor tid på lang sikt, selv om du ikke har mye penger å investere med det første. Husk at jo lenger pengene sitter på en pensjonskonto, jo mer er skattefri rente.
Roth IRA har noen begrensninger. Du kan bare bidra fullt ut (opptil $ 6000 i året) til en Roth IRA hvis du tjener $ 122 000 eller mindre årlig, fra og med skatteåret 2019. Etter det kan du investere i mindre grad, opp til en årlig inntekt på $ 135 000 (inntektsgrensene er høyere for ektepar som arkiverer i felleskap).
Som en 401 (k), har en Roth IRA noen straffer knyttet til å ta ut penger før du treffer pensjonsalder. Men det er noen få bemerkelsesverdige unntak som kan være veldig nyttige for yngre mennesker eller i nødstilfeller. For det første kan du alltid ta ut startkapitalen du investerte uten å betale en bot. For det andre kan du ta ut midler for visse utdanningskostnader, et første gangs boligkjøp, utgifter til helsehjelp og uføreutgifter.
Når du har satt opp en pensjonskonto, blir spørsmålet hvordan du dirigerer midlene. For de som er skremt av aksjemarkedet, kan du vurdere å investere i et indeksfond som krever lite vedlikehold, da det ganske enkelt speiler en aksjemarkedsindeks som Standard & Poor's 500. Det er også måldatofond designet for å automatisk endre og diversifisere eiendeler over tid basert på din pensjonsalder. Husk at visse føderale byråer og uniformerte tjenester tilbyr sparsomme planer.
Tidlig midtliv (36-50)
Tidlig midtlivstid har en tendens til å bringe en rekke økonomiske belastninger, inkludert pantelån, studielån, forsikringspremier og kredittkortgjeld. Det er imidlertid viktig å fortsette å spare på dette stadiet av pensjonsplanlegging. Kombinasjonen av å tjene mer penger og tiden du fremdeles må investere og tjene renter, gjør disse årene til det beste for aggressiv sparing.
Folk på dette stadiet av pensjonsplanlegging bør fortsette å dra nytte av alle 401 (k) matchende programmer som arbeidsgiverne tilbyr. De bør også prøve å maksimere bidrag til en 401 (k) og / eller Roth IRA (du kan ha begge deler samtidig). For de som ikke er kvalifiserte for en Roth IRA, bør du vurdere en tradisjonell IRA. Som med 401 (k), blir dette finansiert med dollar før skatt, og eiendelene i den vokser skatteutsatt.
Til slutt, ikke unnlate livsforsikring og uføretrygd. Du vil sikre at familien kan overleve økonomisk uten å trekke pensjonssparing hvis noe skulle skje med deg.
Senere midtliv (50-65)
Når du eldes, bør investeringskontiene dine bli mer konservative. Mens tiden går og sparer for folk på dette stadiet av pensjonsplanlegging, er det noen fordeler. Høyere lønn og potensielt har noen av de nevnte utgiftene (pantelån, studielån, kredittkortgjeld osv.) Betalt innen dette tidspunktet, kan gi deg mer disponible inntekter å investere.
Og det er aldri for sent å sette opp og bidra til en 401 (k) eller en IRA. En fordel med denne pensjonsplanleggingsfasen er innhentingsbidrag. Fra fylte 50 år kan du bidra med ytterligere 1 000 dollar i året til tradisjonelle eller Roth IRA, og ytterligere 6 000 dollar i året til 401 (k).
For de som har maksimert ut skattemessige incitament for pensjonssparing, bør du vurdere andre former for investering for å supplere pensjonssparing. CD-er, blue-chip-aksjer eller visse eiendomsinvesteringer (som et fritidshus du leier ut) kan være rimelig sikre måter å legge til reiregget på.
Du kan også begynne å få en følelse av hva trygdeytelsene dine vil være, og i hvilken alder det er fornuftig å begynne å ta dem. Kvalifiseringen for tidlige ytelser begynner i en alder av 62, men pensjonsalderen for full ytelse er 66. Trygderetten tilbyr en kalkulator her.
Dette er også på tide å se nærmere på langtidsomsorgsforsikring, som vil bidra til å dekke kostnadene ved et sykehjem eller hjemmesykepleie hvis du trenger det i de fremskredne årene. Slike helserelaterte utgifter kan desimere sparepengene dine hvis de ikke er planlagt riktig.
02:308 viktige tips for pensjonssparing
Andre aspekter ved pensjonsplanlegging
Pensjonsplanlegging inkluderer mye mer enn bare hvor mye du vil spare og hvor mye du trenger. Den tar hensyn til det komplette økonomiske bildet ditt.
Ditt hjem: For de fleste amerikanere er hjemmet deres den største eiendelen de eier. Hvordan passer det inn i pensjonsplanen din? Tidligere ble et hjem ansett som en eiendel - men siden boligmarkedet krasjer, ser planleggere det som mindre av en eiendel enn de en gang gjorde. Med populariteten til egenkapitallån og egenkapitallinjer av kreditt, går mange huseiere i pensjon i boliglånsgjeld i stedet for godt over vann.
Når du har kommet til pensjon er det også spørsmålet om du skal selge boligen din. Hvis du fortsatt bor i hjemmet der du oppdro flere barn, kan det være større enn du trenger, og utgiftene som følger med å holde på det kan være betydelige. Pensjonsplanen din bør inneholde et objektivt blikk på hjemmet ditt og hva du skal gjøre med det.
Eiendomsplan: Eiendomsplanen din adresserer hva som skjer med eiendelene dine etter at du dør. Det bør inneholde et testament som legger planene dine, men selv før det, bør du sette opp en tillit eller bruke en annen strategi for å holde mest mulig av det skjermet for eiendomsskatt. De første 11, 4 millioner dollar av et eiendom er fritatt for eiendomsskatt, men flere og flere finner måter å overlate pengene sine til barna på en måte som ikke betaler dem i en engangs sum.
Skatteeffektivitet: Når du når pensjonsalder og begynner å ta utdelinger, blir skatt et stort problem. De fleste av pensjonskontoer beskattes som vanlig inntektsskatt. Det betyr at du kan betale så mye som 37% i skatt på pengene du tar fra den tradisjonelle 401 (k) eller IRA. Derfor er det viktig å vurdere en Roth IRA eller en Roth 401 (k), som lar deg betale skatt på forhånd i stedet for ved uttak. Hvis du tror du vil tjene mer penger senere i livet, kan det være fornuftig å gjøre en Roth-konvertering. En regnskapsfører eller økonomisk planlegger kan hjelpe deg å jobbe gjennom slike skattehensyn.
Forsikring: En viktig komponent i pensjonsplanleggingen er å beskytte eiendelene dine. Age kommer med økte medisinske utgifter, og du må navigere i det ofte kompliserte Medicare-systemet. Mange mennesker opplever at standard Medicare ikke gir tilstrekkelig dekning, så de ser etter en Medicare Advantage eller Medigap-policy for å supplere den. Det er også livsforsikring og langtidsforsikring å vurdere.
En annen type forsikring utstedt av et forsikringsselskap er en livrente. En livrente ligner mye på en pensjon. Du setter penger på innskudd hos et forsikringsselskap som senere betaler deg et fast månedlig beløp. Det er mange forskjellige alternativer med livrenter og mange hensyn når du bestemmer deg for om en livrente er riktig for deg. (For relatert lesing, se "Pensjon med bare interesse: Kan det gjøres?")
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.