Pensjonsplanlegging stopper ikke når du går av

Å få riktig besparelsesnummer er en viktig del av pensjonsplanleggingsprosessen, men det er bare en ting å vurdere. Sørg for at du er i stand til å oppnå og opprettholde målene dine etter du har pensjonert er en annen.

Dette er grunnen til at pensjonsplanleggingen ikke stopper når du går av. Å sette deg mål, lage en handlingsplan for å oppnå dem og gjennomgå den regelmessig gjennom pensjonering kan bidra til å holde økonomien din på solid grunn.

Viktige takeaways

• Den neste fasen av pensjonsplanlegging begynner når du har forlatt arbeidsstyrken.
• Del opp eiendelene dine i korte, mellomlange og langsiktige bøtter for å planlegge utgifter og matche målene dine til hver bøtte.
• Vær realistisk angående behov og ønsker, og om nødvendig ta skritt for å lukke gapet mellom sparing og utgifter.

Største mål for pensjonister

De største målene for pensjonister og førpensjonister inkluderer å reise, bruke mer tid på fritidsaktiviteter, starte en virksomhet eller en ny karriere, frivillig arbeid og gå tilbake til skolen, ifølge Prudentials undersøkelse om pensjonsberedskap. Visjonen din kan inneholde forskjellige mål, men uansett hva du vil oppnå, er ikke pensjonsstart tid for å ta foten fra bensinen når det gjelder planlegging.

"For mange kan å gå i pensjon etter mange års planlegging og redde gi en følelse av tilfredshet at de har gjort nok, så nå, la oss glede oss, " sier Stuart Chamberlin, president og grunnlegger av Boca Raton, Florida-baserte Chamberlin Finansiell. "Tanken på å spare ligger bak dem, og nå er det på tide å glede seg over de såkalte gylne årene, men dette tankesettet kan ha en skadelig effekt på deres økonomiske sikkerhet."

Bruk bøttemetoden for å planlegge utgifter

Når du går fra sparing til utgifter i pensjon, bør du vurdere hvordan du vil dele opp eiendelene dine. David Zavarelli, en uavhengig finansiell rådgiver og sertifisert finansiell planlegger med base i Danbury, Conn., Sier at å dele eiendeler i individuelle "bøtter" kan hjelpe deg med å planlegge utgifter bedre.

"Den første bøtta er din kortsiktige periode, som er to år eller mindre, " sier Zavarelli. "De pengene skal være i kontanter eller veldig kortsiktige obligasjonsinvesteringer."

Den midtre bøtten er din tre til seks år lange bøtte, som Zavarelli sier at du ønsker å investere i en portefølje med en splittelse på 50/50 mellom aksjer og obligasjoner. "Denne bøtta vil med jevne mellomrom fylle på med den kortsiktige behovet for kontantbehov, " sier han.

Den tredje bøtten er din langsiktige bøtte, som kan ha mer aksjeeksponering, og potensielt gi rom for mer vekst. "Tanken her er at siden det er ment å være lengre, er det mindre bekymring for kortsiktig markedsvolatilitet, " sier Zavarelli.

Match målene til bøtter

Når du har satt opp bøttene dine til å bruke, kan du deretter bestemme hvilke mål hver enkelt vil finansiere. For eksempel kan en del av kortsiktig bøtte være øremerket nødutgifter. Baby Boomers har i gjennomsnitt bare 10 000 dollar i et nødfond, ifølge den 19. årlige Transamerica Retirement Survey.

Hvis du holder utgifter til et år til et år i en likviditetssparekonto, kan du hjelpe deg med å dekke eventuelle uventede kostnader du kan komme til, for eksempel en bil- eller husreparasjon.

Den midtre bøtten kan være det du trekker frem for å finansiere livsstilsmålene dine, for eksempel å starte en bedrift eller reise oftere. Gjennomgang av eiendelene, inntekten, sparepengene og avkastningen på investeringer kan hjelpe deg med å bestemme hvor mye du har råd til å bruke på reiser, og hvor pengene vil komme fra.

Den tredje bøtten kan være nyttig i planleggingen av det som lett kan være din største pensjonskostnad: helsetjenester. Et par som pensjonerte seg i en alder av 65 år i 2019 vil trenge 285 000 dollar for å betale for medisinske utgifter ved pensjon, ifølge Fidelity Investments. Dette tallet inkluderer ikke merkostnadene ved langvarig pleie.

"Du er kanskje frisk i dag, men statistisk sett vil sjansene dine for uventede medisinske nødsituasjoner øke, " sier Chamberlin. "Å ha litt fleksibilitet i planleggingen av å tilpasse deg livets uventede kurveballer ville være lurt."

Prioriter behov og ønsker

Når du former din økonomiske plan i pensjon, bør du vurdere hva som er viktigst. Pensjonister må finne ut hva som utgjør en forbruksnødvendighet når det gjelder å dekke grunnleggende behov for liv, eventuelle "ønsker" de har som ikke nødvendigvis er kritiske for den daglige overlevelsen, og hva som faller inn i deres "drøm" -kategori, sier sertifisert finansplanlegger Ilene Davis.

61%

Andelen amerikanere som innrømmet i en Bankrate Survey at de fremdeles ikke vet hvor mye de trenger å spare for å trekke seg.

Gjør deretter regnestykket. "Finn ut hvor mye som trengs for hver og ha så mye avsatt til det formålet, " sier Davis. La rom for nye behov som kan oppstå når du går gjennom pensjon, for eksempel helsetjenester. Det viktigste er at du er realistisk om hva du trenger for å glede deg over en komfortabel livsstil.

"Mange tror de trenger mer enn de egentlig gjør, " legger Davis til. "Det gjelder å virkelig forstå hvilken livsstil de har råd til og finne lykke til å glede seg over den ønskede livsstilen."

Hvis det er et gap mellom sparepengene og inntektene dine og målene dine, bør du tenke på hvordan du kan lukke dem. Det kan bety redusere utgifter, utsette pensjonsdato eller jobbe deltid når du offisielt har gått av. Alle tre kan bidra til å styrke sparepengene dine og øke pensjonsinntektene.

"Det er fremdeles lurt å opprettholde et besparende tankesett i pensjon og ha en plan for å bekjempe ting som inflasjon, som vil inkludere de økende kostnadene for helsetjenester, " sier Chamberlin. “På inntektssiden kan livrenter bidra til å skape en ekstra inntektsstrøm.

Chamberlin sier å vurdere en livrente med en innebygd inntektsrytter "som kan korrelere inntektene dine med gevinst på en indeks." Og "å ha et økende utbetalingsalternativ over tid kan hjelpe med de økte levekostnadene."

Bunnlinjen

Pensjonering kan bety usikkerhet hvis du ikke har tatt skritt for å planlegge det på riktig måte. Hvis du er pensjonist eller nærmer deg pensjonisttilværelse, er det viktig å holde målene - og planen for å oppnå dem - godt i sikte.

"Det viktigste skritt en pensjonist eller pensjonist kan ta er å utdanne seg til vanskelighetene med å bygge en kortfattet økonomisk plan, " sier Zavarelli.

En rådgiver kan veilede deg gjennom prosessen hvis du ikke er sikker på hvor du skal starte. Mens du betaler et gebyr for profesjonell rådgivning, kan "investeringen foran spare mye mer på veien, og det kan gi tryggheten som kan tillate en å glede seg over pensjonen de fortjener, " legger Zavarelli til.