Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Hva er forskjellen?

Det er ingen svar som passer til alle størrelser på hvilken som er bedre, en Roth 401 (k) eller en Roth IRA. Det avhenger av din unike økonomiske profil: hvor gammel du er, hvor mye penger du tjener, når du vil begynne å trekke reiregget ditt, og så videre. Det er fordeler og ulemper med begge deler. Her er de viktigste forskjellene du bør vurdere når du sammenligner de to typene Roths.

Viktige takeaways

• Roth IRA-er har eksistert siden 1997, mens Roth 401 (k) s ble til i 2001.
• En Roth 401 (k) har en tendens til å være bedre for høye inntekter, har høyere bidragsgrenser og gir mulighet for matchende midler fra arbeidsgivere.
• En Roth IRA lar investeringene dine vokse lenger, har en tendens til å tilby flere investeringsalternativer og gir mulighet for en tidlig uttak.

Forstå Roth 401 (k) s

Roth 401 (k) s ble opprettet av Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act of 2001, og er en hybrid, og blander mange av de beste delene av tradisjonelle 401 (k) s og Roth IRAs for å gi ansatte et unikt alternativ når det kommer til planlegging for pensjonisttilværelse. I likhet med tradisjonelle 401 (k) s tillater de arbeidsgiverkamp og bidrag direkte fra lønnsjekker. I likhet med Roth IRAs, er deres utdelinger ikke skattepliktig.

Fordeler

En stor fordel med en Roth 401 (k) er mangelen på en inntektsgrense, noe som betyr at personer med høye inntekter fortsatt kan bidra. Dette passer godt sammen med Roth 401 (k) 's høyere bidragsgrenser. Deltakere i planene kan maksimalt bidra med $ 19 000 dollar per år, med et ekstra $ 6000 fangstbidrag hvis du fyller 50 år innen utgangen av året, fra og med 2019.

I motsetning til Roth IRAs, har Roth 401 (k) ikke en inntektsgrense, noe som gjør at høye lønnstakere kan bidra til en.

En annen fordel for Roth 401 (k) er de matchende bidragene. Arbeidsgivere tilbys til og med et skatteincitament for å gjøre dem. Det er imidlertid et problem. Fordi arbeidsgivere samsvarer med bidraget ditt med dollar før skatt, og Roth blir finansiert med dollar etter skatt, vil de matchende fondene og inntektene deres plasseres på en vanlig 401 (k) konto. Det betyr at du betaler skatt på pengene - og inntektene deres - når du begynner å dele ut.

En tredje fordel er muligheten til å ta et lån fra en Roth 401 (k). Du kan låne opptil 50% av kontosaldoen eller $ 50 000, avhengig av hva som er mindre. Hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet i henhold til avtalevilkårene når du tar ut pengene, kan det betraktes som en skattepliktig fordeling.

ulemper

Med en Roth 401 (k), må du begynne å ta nødvendige minimale distribusjoner (RMDer) når du har fylt 70 ½ år (som du må med 401 (k) s og tradisjonelle IRA-er). Hvis du ikke gjør det, blir du utsatt for økonomisk straff. De eneste omstendighetene du kan holde ut med å betale RMD-er er hvis du fremdeles jobber og ikke er en eier av 5% av selskapet som sponser planen.

Investeringsalternativene dine er begrenset med en Roth 401 (k) til de som tilbys av planadministratoren. I mange tilfeller koker disse ned til noen få grunnleggende verdipapirfond (ett vekstorientert, ett inntektsorientert, ett pengemarked, etc.). Du sitter også fast med utgiftsforholdene - ofte noe høye - i 401 (k) planmidler, og selvfølgelig får planadministratorene kutt hvert år også.

Endelig er tilgangen til midlene i din Roth 401 (k) før fylte 59½ år begrenset. Å tappe reiregg før pensjonering bør alltid være et spørsmål om siste utvei, men hvis du må gjøre det, kan du ikke ta penger ut av Roth 401 (k) uten å pådra deg 10% straff.

70%

Antall selskaper som tilbyr en Roth 401 (k) ifølge en studie fra 2018 av konsulentfirmaet Willis Towers Watson fra 349 mellomstore og store selskaper.

Forstå Roth IRAs

Roth IRAs ble opprettet ved hjelp av skattebetalernes lettelseslov fra 1997 og ble oppkalt etter senator William Roth fra Delaware. Det som skiller dem fra tradisjonelle IRA-er, er at de er finansiert med dollar etter skatt, og gjør kvalifiserte distribusjoner skattefrie.

Fordeler

En stor fordel med Roth IRA er at den ikke krever at du tar RMD-er - noen gang. Den fleksibiliteten gir deg muligheten til å fortsette å bidra til kontoen din og la disse midlene vokse på ubestemt tid, noe som er fordelaktig hvis du ikke trenger dem i en alder av 70½. Faktisk kan du ganske enkelt la Roth IRA være intakt og overlate den til din ektefelle eller etterkommere. "En Roth IRA vil typisk overføre skattefri til arvingene dine, så lenge Roth IRA-kontoen ikke passerer skifterett. Skifterett kan unngås ved å sikre at mottakerne blir spesifisert riktig, sier Christopher Gething, grunnlegger av Atherean Wealth Management, LLC, i Jersey City, NJ

En annen stor fordel for en Roth IRA er de omfattende investeringsalternativene. Hele aktivaverdenen er østersen din (noen få eksotiske investeringer til side). Du kan også shoppe rundt for å se hvilke depotmenn og kjøretøy som har de minste transaksjonskostnader og administrasjonsutgifter.

En endelig fordel er større fleksibilitet med uttak før før pensjon. Du kan når som helst ta ut et beløp som tilsvarer bidragene du har gitt, uten straff eller skatt. Dette gjelder imidlertid ikke for Roth IRAs inntekter, for hvilke uttak før pensjonering kommer med 10% straff. Under visse omstendigheter, for eksempel å kjøpe et hjem for første gang, kan du imidlertid trekke inntekter fra Roth IRA uten straff hvis du har hatt kontoen i under fem år, og fri for straff og skatt hvis du har hatt den i mer enn fem år.

ulemper

Roth IRAs har en inntektsgrense. I henhold til skattemyndighetene er ikke individuelle skattytere som tjener $ 137 000 eller mer, eller ektepar som innleverer i fellesskap som tjener $ 203, 000 eller mer, ikke kvalifisert for å gi Roth IRA-bidrag i 2019 . (For å avgjøre om du er kvalifisert, sjekk ut denne Roth IRA-kalkulatoren.) De har også en lavere innskuddsgrense - $ 6 000 per år, sammenlignet med $ 19 000 for en Roth 401 (k) - og tillater ikke samsvarende bidrag.

I motsetning til Roth 401 (k) s, tillater ikke Roth IRAs lån. Imidlertid er det en vei rundt dette: sette i gang en Roth IRA-rollover. I løpet av denne perioden har du 60 dager på å flytte pengene dine fra en konto til en annen. Så lenge du returnerer pengene til den eller til en annen Roth IRA i den tidsrammen, får du effektivt et rentelån på 0% i 60 dager.

Bunnlinjen

Når det gjelder å sammenligne en Roth IRA med en Roth 401 (k), har hver sitt eget sett med fordeler og fordeler, så ingen av dem er iboende bedre enn den andre. Det kan faktisk hjelpe deg på et tidspunkt å veksle mellom dem. For eksempel, sier Gething, "Du kan lett unngå nødvendige minimumsdistribusjoner ved å rulle over Roth 401 (k) til en Roth IRA." Og hvis du tilfeldigvis søker etter det beste stedet å få en av disse kontoene, har Investopedia opprettet en liste over de beste meglerne for IRA-er.