Den trygge måten å kansellere et kredittkort

Du har hørt rådene: Avbryt aldri en kredittkortkonto, ellers kan du skade kredittscore. Og selv om det er sant at det kan være vanskelig å lukke et kredittkort på kredittpoengene dine, er det ikke alltid tilfelle.

Det er vanligvis best å la kredittkortene dine være åpne, selv om du ikke bruker dem. Det er imidlertid noen få gyldige grunner til at det kan være lurt å lukke en kredittkortkonto. Fortsett å lese for en oversikt over hvordan du kansellerer et kort på riktig måte.

Viktige takeaways

• Selv om det strider mot generell kredittrådgivning, er det i visse tilfeller nødvendig å lukke en kredittkortkonto.
• Et kredittkort kan kanselleres uten å skade kredittscore, hvis du vet hva du gjør.
• Å lukke et kredittkort vil ikke forkorte alderen på kredittloggen din.
• Følg en sjekkliste når du kansellerer et kredittkort.

Å avbryte et kredittkort uten å skade resultatene dine

Det er en grunn til at kreditteksperter fraråder å stenge ubrukte kredittkort. Beverly Harzog, kredittkortekspert og analytiker for forbrukerfinansiering for US News & World Report, forklarer: "Å avbryte et kredittkort har potensial til å redusere poengsummen din, ikke øke den."

Dette potensielle poengfallet oppstår ofte fordi det å stenge et kredittkort kan påvirke kredittutnyttelsesgraden. Forholdet måler hvor mye av den totale tilgjengelige kreditten din som brukes, i henhold til kredittrapportene dine. Jo mer tilgjengelig kreditt du bruker (per rapporter), desto dårligere blir effekten på resultatene. Her er et enkelt eksempel på hvordan lukking av et saldo på $ 0-saldo kan gi utslag.

• Kredittkort nummer én har en grense på 1000 dollar og en saldo på 1000 dollar.
• Kredittkort nummer to 2 har en grense på $ 1000 og en saldo på $ 0.
• Kredittutnyttelsen din på begge kortene er 50%. (Totalt saldo på $ 1000 + $ 2000 i totale grenser = 50% utnyttelse.)
• Lukk kredittkort nummer to, og kredittutnyttelsen din hopper til 100%. (Totalt saldo på $ 1000 + $ 1000 totale grenser = 100% utnyttelse.)

Du bør ta sikte på å betale kredittkortets saldo i sin helhet hver måned. Dette beskytter ikke bare kredittpoengene dine; det kan også spare deg for mye penger i renter.

Helst bør du betale ned alle kortene dine hver måned, men dette er spesielt viktig før du lukker en kredittkortkonto. Forutsatt at alle kredittkortene dine viser $ 0-saldo på kredittrapportene dine, kan du lukke et kort uten å skade resultatene.

Ved å lukke et kredittkort, risikerer du å øke kredittutnyttelsesgraden og skade kredittscore.

Årsaker til å kansellere et kredittkort

Det er vanligvis en dårlig idé å kansellere et kredittkort. Ikke desto mindre er det noen forhold der en kansellering av kort kan være til din beste interesse. Her er tre.

Separasjon eller skilsmisse

Det er best å lukke felles kredittkortkontoer under en separasjon eller skilsmisse. Som en samlet kortholder er du ansvarlig for eventuelle tidligere eller fremtidige kostnader på kontoen. Det er ikke uvanlig at en sint eks kjører for store kostnader på et felleskort til tross.

Hvis det skjer - eller til og med hvis rutinemessige utgifter skjer på en felleskonto etter separasjon - vil kostnadene også være ditt ansvar. Skilsmissevedtaket ditt kan si at din tidligere ektefelle er ansvarlig for gjelden, men det vil ikke løslate deg fra forpliktelsen i långiverens øyne.

Høye årlige avgifter

Hvis kortutstederen krever et høyt årlig gebyr for en konto du ikke bruker, kan det være garantert avbestilling. Vurder imidlertid følgende først.

Hvis du mottar fordeler fra kontoen som oppveier årsavgiften, for eksempel reisepoeng og fordeler, kan det være vel verdt kostnaden. En årlig avgift på et kredittkort du ikke bruker eller drar nytte av, er en annen historie.

Før du kansellerer kontoen, kan du prøve å ringe til kortutstederen din for å be om at årsavgiften skal fravikes. Husk å nevne at du vurderer å avslutte kontoen din. Det skader ikke å spørre, og du kan bli overrasket.

For mye fristelse

Noen mennesker finner fristelsen til å bruke kredittkort for mye til å motstå. Og selv om dette kan være en gyldig grunn til å lukke et kort for noen, er det andre alternativer du kan prøve å dempe for mye uten å ofre kredittverdiene dine.

Du kan for eksempel fjerne kredittkortene dine fra lommeboken og lagre dem på et trygt sted. Ved å ikke ha kortene dine lett tilgjengelig, kan du finne fristelsen lettere å motstå.

Avbestillingssjekkliste

Når du kansellerer et kredittkort, er her seks enkle tips for å hjelpe deg med å navigere i prosessen.

1. Innløs ubrukte belønninger på kontoen din før du ringer for å kansellere.
2. Ideelt sett kan du betale ned alle kredittkortkontoer til $ 0 før du kansellerer noe kort. Minst i det minste saldoen så mye som mulig.
3. Ring kredittkortutstederen din for å kansellere og bekrefte at saldoen på kontoen er $ 0.
4. Send et sertifisert brev til kortutstederen din for å kansellere kontoen. I den ber du om et brev som bekrefter saldoen på $ 0 og statusen som lukket konto som skal sendes til deg i retur.
5. Sjekk de tre kredittrapportene dine 30 til 45 dager etter kansellering for å forsikre deg om at (a) kontoen rapporteres som stengt av kortholder, og (b) saldoen er $ 0.
6. Tvist eventuelle uriktige opplysninger om rapportene dine med de tre kredittbyråene.

Å lukke et kredittkort vil ikke forkorte kredittalderen din

Du har kanskje hørt at lukking av kredittkort fører til at du "mister kreditt" for kontoen din. og skader kredittalderen din (verdt 15% av FICO-poengsummen din). Det er en myte.

Kredittekspert John Ulzheimer, tidligere FICO og Equifax, bekrefter at det å lukke et kredittkort ikke vil fjerne det fra kredittrapportene dine. Videre uttaler Ulzheimer: "Så lenge kredittkortet står igjen på rapporten, vil du fortsatt få verdien av kontoens alder i både FICO- og VantageScore-kredittscoringsmodeller. Den eneste måten å miste verdien på kortets alder er hvis det fjernes fra rapportene dine. ”

En stengt konto vil være igjen på rapportene dine i opptil syv år (hvis negativ) eller rundt 10 år (hvis positiv). Så lenge kontoen ligger i rapportene dine, blir den beregnet på gjennomsnittlig kredittalder. FICO bekrefter selv at “FICO-poengsummen vurderer alderen på både åpne og lukkede kontoer.”

Bunnlinjen

Ikke lukk en kredittkortkonto uten en god grunn. Å ha mange kredittkort vil ikke nødvendigvis skade kredittpoengene dine betydelig hvis du håndterer dem på en ansvarlig måte. Imidlertid, hvis du trenger å kansellere et kort, gjør du ditt beste for å redusere alle kredittkortsaldoene dine først (helst til $ 0), slik at du enten kan minimere eller fullstendig skade på kredittscore.