Sparer for en forskuddsbetaling: Hvor skal jeg holde pengene mine?

Å kjøpe et hjem kan være et veldig spennende skritt, spesielt hvis du er en første gangs huskjøper. Det er så mye å tenke på, fra å få alt på must-haves-listen til å finne riktig sted. For ikke å snakke om spenningen ved å dekorere og innrede ditt nye hjem etter at du har mottatt nøklene. Men det kan være en skremmende oppgave - en som krever at kjøpere må gi et stort offer, nemlig i form av forskuddsbetaling. Å spare for en forskuddsbetaling for et pantelån er det første store skrittet mot å kjøpe et hjem. Det krever åpenbart at disiplinen legger penger og en beslutning om hvor best å lagre midlene.

Viktige takeaways

• Bankene foretrekker låntakere som kan pone opp minst en femtedel av boligens prisforlangende som en forskuddsbetaling.
• Å lagre midlene dine på en sparekonto i banken der du sjekker aktiviteten, er sannsynligvis det enkleste og enkleste valget.
• Hvis du vil tjene mer interesse uten å ofre sikkerheten for FDIC eller NCUA-beskyttelse, velger du en sparekonto med høy avkastning.
• Du kan velge å få nedbetalingsfondet akkumulert på en investeringskonto hos en større meglerhus.

Hvor mye du trenger å spare

Når du gir et pantelån, krever en bank en forskuddsbetaling for å redusere risikoen for å finansiere de gjenværende kostnadene for hjemmet.

Bankene foretrekker låntakere som kan heste minst en femtedel av boligens pris. Hvis du har utmerket kreditt eller kvalifiserer deg for visse programmer, kan du være i stand til å sikre deg et lån med mindre enn 20% ned, eller til og med uten forskuddsbetaling i det hele tatt. Husk imidlertid at programmene som tilbyr lav eller ingen forskuddsbetaling vanligvis krever at låntakeren betaler privat pantforsikring (PMI) til en ekstra månedlig kostnad.

Motsatt, hvis du anses for å være en høyrisikolåner på grunn av kreditthistorikken eller andre faktorer, kan banken søke en høyere prosentandel av boligens verdi som en forskuddsbetaling før de gir pantelånet.

Om du vil bruke en bank, en nettbank eller aksjemarkedet for å staske de titusenvis av forskuddsbetalte dollar, avhenger av tidslinjen din.

Du kan velge en forskuddsbetaling på mer enn 20% av hjemmets verdi hvis du har pengene tilgjengelig. Jo større forskuddsbetaling er, desto mindre er pantelånet og jo mindre belastende månedlige utbetalinger. (For å beregne de involverte tallene, kan du bruke en låneavskrivningsplan.)

Nedbetaling

De beste stedene å holde forskudd på

Pengene for en forskuddsbetaling må være tilgjengelige enkelt og raskt, som alt annet enn utelukker alternativer som et langsiktig innskuddsbevis (CD). Det bør også være i et skjema du enkelt kan legge til — fra lønnsslipp, for eksempel. Ideelt sett bør fondene tjene en avkastning, samtidig som de forblir stabile nok i verdi til at de vil være tilstrekkelige til å møte forskuddsbetalingen når tiden kommer. Å finne balansen mellom risiko, belønning, fleksibilitet og timing som fungerer for deg er det viktigste hensynet når du velger blant alternativene nedenfor.

Sparekonto

Å lagre midlene dine på en sparekonto i banken der du sjekker aktiviteten, er sannsynligvis det enkleste og enkleste valget. Som en eksisterende kunde kan du åpne en sparekonto raskt, og deretter enkelt overføre penger til den fra din brukskonto, enten manuelt eller gjennom tilbakevendende overføringer hver lønningsdag.

Midlene er svært sikre siden de er garantert av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller National Credit Union Association (NCUA). Det er imidlertid en ulempe med dette alternativet. Det er en liten avkastning på midlene dine siden vanlige sparekontoer har svært lave renter.

Sparekonto med høy avkastning

Hvis du vil tjene mer interesse uten å ofre sikkerheten for FDIC eller NCUA-beskyttelse, velger du en sparekonto med høy avkastning. Som betegnelsen antyder, betaler disse langt høyere renter enn en vanlig konto, noen ganger 10 til 20 ganger så mye.

Du kan åpne en sparekonto i din nåværende bank, som vil tilfredsstille en betingelse som noen ganger er pålagt høye avkastningskontoer: At kunden allerede har en annen konto på institusjonen. De høyeste kursene på disse kontoene tilbys imidlertid av nettbaserte banker. Hvis du kan leve med fravær av murstein og mørtel, kan en av disse virtuelle institusjonene være det beste sparealternativet av alle.

Når det er sagt, hvis du ikke allerede er en nettbankkunde, vil du sannsynligvis trenge å vente litt lenger på overføringer fra din brukskonto enn om du hadde sparekontoen i din egen bank. Selv rentene på sparekontoer på nettet er ikke noe å skryte av sammenlignet med den potensielle inntjeningen fra andre investeringsalternativer.

Investeringsregnskap

Hvis du har lyst på høyere risiko, kan du velge å få nedbetalingsfondet akkumulert på en investeringskonto hos en større meglerhus. Kontoen vil tillate deg å investere pengene i aksjer og aksjefond som potensielt vil tjene langt høyere avkastning enn til og med en sparekonto med høy avkastning.

Imidlertid, med tanke på volatiliteten i aksjemarkedet, kan det hende du ikke realiserer den sunne avkastningen så raskt du trenger. Å investere et forskuddsfond i aksjer, er da best forbeholdt de som har tidslinjen til å kjøpe et hjem er fleksibelt og har råd til å vente på eventuelle svingninger i markedet. Som regel gjenoppretter aksjemarkedet seg generelt etter nedgangstider over tid, og fond i aksjer oppnår sunnere inntekter på lang sikt.

Hvis du er usikker på hvordan du velger megler, kan du sjekke ut denne listen over de beste aksjemeglerne.

Bunnlinjen

Hvis du vil ha bekvemmelighet fremfor alt annet, vil du gjøre det bra med en sparekonto i mursteinsbanken du allerede kan bruke. Hvis du vil ha litt mer avkastning og ikke har noe imot å vente på overføringer mellom banker, kan du se til en nettbank og tjene mer interesse. Hvis du kan håndtere risikoen, tilbyr investeringskontoer den beste avkastningen, men gir også den høyeste risikoen for at verdien av ditt forskuddsfond kan falle på kort sikt på det tidspunktet du trenger pengene.

Med tanke på at du sannsynligvis vil spare titusenvis av dollar for en forskuddsbetaling, er det lurt å undersøke hvor det er best å holde pengene, og velge alternativet som samsvarer med dine behov og prioriteringer.