Sparekonto
En sparekonto er en rentebærende innskuddskonto som holdes i en bank eller annen finansinstitusjon. Selv om disse kontoene vanligvis betaler en beskjeden rente, gjør deres sikkerhet og pålitelighet dem til et flott alternativ for å parkere kontanter du ønsker tilgjengelig for kortsiktige behov.
Sparekontoer har noen begrensninger for hvor ofte du kan ta ut midler, men tilbyr generelt enestående fleksibilitet som er ideell for å bygge et nødfond, spare for et kortsiktig mål som å kjøpe en bil eller reise på ferie, eller bare feie overskudds kontanter du ikke har du trenger ikke din brukskonto slik at den kan tjene mer interesse andre steder.
Viktige takeaways
- Fordi sparekontoer betaler renter, men holder midlene dine lett tilgjengelige, er de et godt alternativ for å parkere kontanter du vil ha på kort sikt eller for å dekke en nødsituasjon.
- I bytte for den lette og likviditeten som sparekontoer tilbyr, tjener du en lavere rente enn mer restriktive sparemidler og investeringer kan betale.
- Beløpet du kan ta ut fra en sparekonto er generelt ubegrenset. Men antall uttakstransaksjoner du kan gjøre i løpet av en måned er føderalt begrenset til seks.
- Renten du tjener på en sparekonto regnes som skattepliktig inntekt.
Hvordan sparekontoer fungerer
Sparing og andre innskuddskontoer er en viktig kilde til midler som finansinstitusjoner kan snu og låne ut til andre. Av den grunn kan du finne sparekontoer i praktisk talt alle banker eller kredittforeninger, enten de er tradisjonelle mursteins- og mørtelinstitusjoner eller opererer utelukkende online. I tillegg kan du finne sparekontoer hos noen investerings- og meglerfirmaer.
Satsen du tjener på en sparekonto er vanligvis variabel. Med unntak av kampanjer som lover en fast rente frem til en bestemt dato, kan banker og kredittforeninger generelt heve eller senke sparekontosatsen når som helst. Vanligvis, jo mer konkurransedyktig frekvensen, desto mer sannsynlig er det å svinge over tid. Endringer i den føderale fondskursen kan også få institusjoner til å justere innskuddsrentene.
01:36Sparekonto
Noen sparekontoer vil kreve en minimumssaldo for å unngå månedlige avgifter eller tjene den høyeste publiserte satsen, mens andre ikke har noe minstebehovskrav. Så det er viktig å kjenne til reglene for den aktuelle kontoen din for å sikre at du unngår å utvanne inntektene dine med gebyrer.
Hver gang du vil flytte penger inn eller ut av sparekontoen din, kan du gjøre det i en filial eller en minibank, ved elektronisk overføring til eller fra en annen konto ved å bruke bankens app eller nettsted, eller ved direkte innskudd. Overføringer kan vanligvis også ordnes på telefon.
Det er imidlertid viktig å merke seg at selv om det ikke er noen dollargrenser for hvor mye du kan ta ut fra kontoen din (faktisk kan du tømme den og / eller lukke den når som helst), gir føderal lov lov om frekvensen av uttak fra alle Amerikanske sparekontoer til seks per månedlig kontosyklus. Overskrid grensen, og banken kan belaste deg for et gebyr, lukke kontoen eller konvertere den til en brukskonto.
Akkurat som med rentene opptjent på et pengemarked, innskuddsbevis eller sjekkekonto, er rentene opptjent på sparekontoer skattepliktig inntekt. Finansinstitusjonen der du har kontoen din, vil sende et 1099-INT skjema ved skattetid hver gang du tjener mer enn $ 10 i renteinntekter. Skatten du betaler vil avhenge av din marginale skattesats.
Fordeler med sparekontoer
Sparekontoer tilbyr deg et sted å sette pengene dine som er atskilt fra dine daglige bankbehov, slik at du kan samle inn penger på en regnfull dag eller øremerke midler for å oppnå et stort sparemål. Dessuten vil bankens sikkerhetstiltak, sammen med føderal beskyttelse mot banksvikt levert av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), holde pengene dine tryggere enn de ville være under madrassen din eller i sokkeskuffen.
Utover å holde midlene dine trygge, tjener sparekontoer også renter, så det lønner seg å oppbevare unødvendige midler på en sparekonto i stedet for å samle inn kontanter på din brukskonto, hvor det sannsynligvis vil tjene lite eller ingenting. Samtidig vil tilgangen til midler på en sparekonto forbli ekstrem likvid, i motsetning til innskuddsbevis, som pålegger en heftig straff hvis du tar ut pengene dine for tidlig.
Å ha en sparekonto på samme institusjon som din primære brukskonto kan tilby flere fordeler med bekvemmelighet og effektivitet. Siden overføringer mellom kontoer ved samme institusjon vanligvis er øyeblikkelig, vil innskudd eller uttak til sparekontoen din fra brukskontoen din tre i kraft umiddelbart. Dette gjør det enkelt å overføre overskytende kontanter fra din brukskonto og få den umiddelbart til å tjene renter - eller overføre penger den andre veien hvis du trenger å dekke en stor sjekktransaksjon.
Mange institusjoner lar deg åpne mer enn en sparekonto, noe som kan være nyttig hvis du vil følge med på spareprosessene dine på flere mål. For eksempel kan du ha en sparekonto du kan spare på en stor tur, mens en egen holder overskudds kontanter fra brukskontoen din.
Sparekonto Ulemper
Avveiningen for en sparekontos enkle tilgang og pålitelige sikkerhet er at den ikke vil betale like mye som andre sparemidler. For eksempel kan du tjene høyere avkastning med innskuddsbevis eller statskasseveksler, eller ved å investere i aksjer og obligasjoner hvis din tidshorisont er lang nok. Som et resultat gir sparekontoer en mulighetskostnad hvis den brukes til langsiktig sparing.
Selv om likviditeten til en sparekonto er en av dens viktigste fordeler, kan det også være en ulempe, da den klare tilgjengeligheten til midler kan friste deg til å bruke det du har spart. Derimot er det mye vanskeligere å kontanter inn et obligasjon, ta ut midler fra en pensjonskonto eller selge en aksje enn det er å ta penger ut av sparekontoen din, spesielt hvis den kontoen er koblet til sjekkekontoen din.
Sparekontoer er også et dårlig valg for midler du ofte trenger tilgang til. Hvis du må foreta uttakstransaksjoner mer enn seks ganger per måned - enten det er overføringer eller direkte uttak i en filial eller minibank - er ikke en sparekonto et passende redskap for disse midlene.
Pros
Rask og enkel å sette opp, og å flytte penger til og fra
Kan enkelt kobles til din primære sjekkekonto
Opp til full saldo kan trekkes når som helst
Opptil 250 000 dollar er føderalt forsikret mot banksvikt
Ulemper
Betal mindre enn du kan tjene med innskuddsbevis, statskasseveksler eller investeringer
Enkel tilgang kan gjøre uttak fristende
Bare seks uttak tillatt per måned
Slik maksimerer du inntektene fra en sparekonto
Selv om de fleste større banker tilbyr lave renter på sparekontoer, gir mange banker og kredittforeninger mye høyere avkastning. Spesielt tilbyr nettbanker noen av de høyeste sparekontosatsene. Fordi de ikke har fysiske grener - eller har veldig få - bruker de mindre på overhead og kan ofte tilby høyere, mer konkurransedyktige innskuddsrenter som et resultat.
Nøkkelen er å shoppe rundt, og begynne med banken der du har din brukskonto. Selv om institusjonen ikke tilbyr en konkurransedyktig sparekonto, vil den gi deg en referanseramme for hvor mye mer du kan tjene ved å flytte sparepengene dine et annet sted.
Når du handler for de beste prisene, må du imidlertid passe på kontofunksjonene som kan begrense inntektene dine, eller til og med tømme dem. Noen salgsfremmende sparekontoer vil bare tilby den attraktive satsen de annonserer for en kort periode. Andre vil takle saldoen som kan tjene kampanjekursen, med dollarbeløp over det maksimale som tjener en liten pris. Enda verre er en sparekonto med gebyrer som kutter i renten du tjener hver måned.
Slik åpner du en sparekonto
Hvis du vil sette opp en sparekonto, kan du besøke en av bankens eller kredittforeningens filialer, eller etablere kontoen online, for de institusjonene som tilbyr den. Du må oppgi navn, adresse og telefonnummer samt fotoidentifikasjon. Fordi kontoen tjener skattepliktig rente, vil du også måtte oppgi personnummer (SSN).
Noen institusjoner vil kreve at du foretar et første minimumsinnskudd på det tidspunktet du åpner kontoen. Andre vil la deg åpne kontoen først og finansiere den senere. I begge tilfeller kan du gjøre ditt første innskudd med en overføring fra en konto ved den institusjonen, en ekstern overføring, en sendt inn eller sjekk for mobilinnbetaling eller et innskudd personlig i en filial.
Hvor mye du skal oppbevare i sparekontoen din
Beløpet du fører på sparekontoen din vil avhenge av dine mål for midlene, eller din bruk av kontoen. Hvis du har satt opp sparekontoen for å feie overskytende midler fra brukskontoen din, vil sannsynligvis saldoen din variere regelmessig. Derimot, hvis du bygger opp til et sparemål, vil balansen sannsynligvis starte lavt og øke jevnt over tid.
Hvis du i stedet har opprettet sparekontoen din som et nødfond, anbefaler finansrådgivere å ha nok sparepenger til å dekke minst tre til seks måneders levekostnader, noe som gir deg en økonomisk pute i tilfelle du mister jobben, får en medisinsk problem, eller støter på en annen pengedrenerende nødsituasjon. Imidlertid anbefaler noen analytikere å bare holde noe av det nødfondet på en enkel sparekonto, mens du flytter resten av det til en konto eller instrument som tjener høyere avkastning.
Merk i alle fall at innskudd i banker er dekket av FDIC-forsikring og hos kredittforeninger, av NCUA-forsikring. Begge disse beskytter hver enkelt kontoinnehaver ved institusjonen for opp til $ 250 000 i saldo, hvis institusjonen mislykkes. For de fleste forbrukere dekker dette mer enn det de har på innskudd. Men hvis du har mer enn $ 250 000 i innskuddskontoer, vil du dele saldoen din over mer enn en kontoinnehaver og / eller institusjon. (For beslektet lesing, se "Hvor mye penger skal jeg holde i banken?")