Angi økonomiske mål for fremtiden din

Å sette seg kortsiktige, langsiktige og langsiktige økonomiske mål er et viktig skritt mot å bli økonomisk sikker. Hvis du ikke jobber mot noe spesifikt, vil du sannsynligvis bruke mer enn du burde. Da kommer du til kort når du trenger penger til uventede regninger, for ikke å snakke om når du vil trekke deg. Du kan bli sittende fast i en ond sirkel med kredittkortgjeld og føle at du aldri har nok kontanter til å bli ordentlig forsikret, slik at du blir mer sårbar enn du trenger å være for å håndtere noen av livets største risikoer.

Årlig økonomisk planlegging gir deg en mulighet til formelt å gjennomgå målene dine, oppdatere dem og gjennomgå fremgangen din siden i fjor. Hvis du aldri har satt deg mål før, gir denne planleggingsperioden deg muligheten til å formulere dem for første gang slik at du kan komme - eller holde deg - på solid økonomisk basis.

Viktige takeaways

• Riktig økonomisk og pensjonsplanlegging starter med målsetting, inkludert kort-, mellom- og langsiktige mål.
• Viktige kortsiktige mål inkluderer å sette et budsjett og starte et nødfond.
• Mål på mellomlang sikt bør inneholde viktige forsikringer, mens langsiktige mål må fokuseres på pensjon.

Her er mål, fra kort sikt til fjernt, som finanseksperter anbefaler å stille inn for å hjelpe deg å lære å leve komfortabelt i dine midler og redusere pengene dine problemer.

Kortsiktige økonomiske mål

Å sette seg økonomiske kortsiktige mål kan gi deg selvtilliten og den grunnleggende kunnskapen du trenger for å oppnå større mål som vil ta mer tid. Disse første trinnene er relativt enkle å oppnå. Selv om du ikke kan få to millioner dollar til å vises på pensjonskontoen din akkurat nå, kan du sette deg ned og lage et budsjett om noen timer, og du kan sannsynligvis spare et anstendig nødfond om et år. Her er noen viktige kortsiktige økonomiske mål som vil begynne å hjelpe med en gang, og som kommer deg på sporet for å oppnå langsiktige mål.

Etablere et budsjett

“Du kan ikke vite hvor du skal før du virkelig vet hvor du er akkurat nå. Det betyr å sette opp et budsjett, sier Lauren Zangardi Haynes, en planlegger og en avgiftsmessig finansiell planlegger med Spark Financial Advisors i Richmond og Williamsburg, Virginia. "Du kan bli sjokkert over hvor mye penger som glir gjennom sprekkene hver måned."

En enkel måte å spore utgiftene dine er å bruke et gratis budsjetteringsprogram som Mint (mint.com). Den vil kombinere informasjonen fra alle kontoene dine på ett sted og la deg merke hver utgift etter kategori. Du kan også lage et budsjett på gammeldags måte ved å gå gjennom kontoutskrifter og regninger fra de siste månedene og kategorisere hver utgift med et regneark eller på papir.

Du kan oppdage at det å koste å spise sammen med kollegene hver dag koster deg $ 315 i måneden, til $ 15 et måltid i 21 arbeidsdager. Du kan lære at du bruker ytterligere $ 100 per helg på å spise sammen med din betydningsfulle annen. Når du ser hvordan du bruker pengene dine, kan du ta bedre beslutninger, styrt av den informasjonen, om hvor du vil at pengene dine skal komme i fremtiden. Er glede og bekvemmelighet ved å spise ute verdt $ 715 i måneden for deg? I så fall flott, så lenge du har råd. Hvis ikke, har du nettopp oppdaget en enkel måte å spare penger hver måned. Du kan se etter måter å bruke mindre på når du spiser ute, erstatte noen restaurant måltider med hjemmelagde måltider eller gjøre en kombinasjon av de to.

Opprett et nødfond

Et nødfond er penger du setter av spesielt for å betale for uventede utgifter. For å komme i gang er $ 500 til $ 1000 et godt mål. Når du når dette målet, vil du utvide det slik at nødfondet ditt kan dekke større økonomiske vansker, som arbeidsledighet.

Ilene Davis, en sertifisert finansiell planlegger ™ med Financial Independence Services i Cocoa, Florida, anbefaler at du sparer utgifter til minst tre måneder for å dekke dine økonomiske forpliktelser og grunnleggende behov, men helst seks måneder verdt, spesielt hvis du er gift og jobber for samme selskap som ektefellen din, eller hvis du jobber i et område med begrensede arbeidsmuligheter. Hun sier at å finne minst en ting i budsjettet ditt å kutte ned på, kan bidra til å finansiere nødsparingen din.

En annen måte å bygge nødbesparelser på er gjennom dekluttering og organisering, sier Kevin Gallegos, visepresident for Phoenix salg og opererer med Freedom Financial Network, en online finansiell tjeneste for gjeldsordning, forbrukslån og personlige lån. Du kan tjene ekstra penger ved å selge unødvendige varer på eBay eller Craigslist eller holde et verk på hagen. Vurder å gjøre om en hobby til deltidsarbeid der du kan bruke inntektene til sparing.

Zangardi Haynes anbefaler at du åpner en sparekonto og setter opp en automatisk overføring for beløpet du har bestemt deg for at du kan spare hver måned (ved å bruke budsjettet) til du når ditt nødfondmål. "Hvis du får en bonus, skatterefusjon eller til og med en 'ekstra' månedlig lønnsslipp - som skjer to måneder av året hvis du får utbetalt hver uke - spar du pengene så snart det kommer inn på din sjekkekonto. Hvis du venter til slutten av måneden med å overføre pengene, er sjansen stor for at de vil bli brukt i stedet for å redde, sier hun.

Selv om du sannsynligvis har andre sparemål, som å spare til pensjon, bør det å opprette et nødfond være en topp prioritet. Det er sparekontoen som skaper den økonomiske stabiliteten du trenger for å nå dine andre mål.

Betal kredittkort

Eksperter er uenige i om de skal betale ned kredittkortgjeld eller opprette et nødfond først. Noen sier at du bør opprette et nødfond selv om du fremdeles har kredittkortgjeld fordi uten uventet fond vil uventede utgifter sende deg videre inn i kredittkortgjeld. Andre sier at du bør betale ned kredittkortgjeld først fordi interessen er så kostbar at det gjør det vanskeligere å oppnå andre økonomiske mål. Velg filosofien som gir mest mening for deg, eller gjør litt av begge deler samtidig.

Som en strategi for å betale ned kredittkortgjeld, anbefaler Davis at du oppgir all gjeld med rentesats fra laveste til høyeste, og deretter bare betaler minimum på alle unntatt gjeld med høyeste rente. Bruk eventuelle tilleggsmidler du trenger for å betale ekstra på kortet ditt med høyest rente.

Metoden Davis beskriver kalles gjeldsskredet. En annen metode å vurdere kalles gjeldssnøball. Med snøballmetoden betaler du gjeldene dine i rekkefølge av minste til største, uavhengig av renten. Tanken er at følelsen av oppnåelse fra å betale ned den minste gjelden vil gi deg fart for å takle den neste minste gjelden, og så videre til du er gjeldsfri.

Gallegos sier at gjeldsforhandling eller oppgjør er et alternativ for de som har 10 000 dollar eller mer i usikret gjeld (for eksempel kredittkortgjeld) som ikke har råd til de nødvendige minstebetalingene. Bedrifter som tilbyr disse tjenestene er regulert av Federal Trade Commission og jobber på forbrukerens vegne for å kutte gjeld med så mye som 50% i bytte mot et gebyr, vanligvis en prosentandel av den totale gjelden eller en prosentandel av mengden gjeldsreduksjon, som forbrukeren bare skal betale etter en vellykket forhandling. Forbrukere kan komme seg ut av gjeld om to til fire år på denne måten, sier Gallegos. Ulempene er at gjeldsordning kan skade din kredittscore og kreditorer kan iverksette rettslige skritt mot forbrukere for ubetalte kontoer.

Konkurs bør være en siste utvei fordi det ødelegger kredittvurderingen din i opptil 10 år.

Midtidige økonomiske mål

Når du har opprettet et budsjett, opprettet et nødfond og betalt av kredittkortgjelden din - eller i det minste har gjort et godt trykk på de tre kortsiktige målene - er det på tide å begynne å jobbe mot finansielle midtvejsmål. Disse målene vil skape en bro mellom dine korte og langsiktige økonomiske mål.

Få livsforsikring og uføretrygd

Har du ektefelle eller barn som er avhengig av inntekten? I så fall trenger du livsforsikring for å sørge for dem i tilfelle du går bort for tidlig. Livsforsikring er den minst kompliserte og minst kostbare livsforsikringen og vil dekke folks forsikringsbehov. En forsikringsmegler kan hjelpe deg med å finne den beste prisen på en forsikring. De fleste livsforsikringer krever medisinsk forsikring, og med mindre du er alvorlig syk, kan du sannsynligvis finne minst ett selskap som vil tilby deg en forsikring.

Gallegos sier også at du bør ha uføretrygd på plass for å beskytte inntekten mens du jobber. "De fleste arbeidsgivere gir denne dekningen, " sier han. "Hvis de ikke gjør det, kan enkeltpersoner få det selv frem til pensjonsalder."

Uføretrygden vil erstatte en del av inntekten din hvis du blir alvorlig syk eller skadet til det punktet hvor du ikke kan jobbe. Det kan gi en større ytelse enn trygdeinntekt, og lar deg (og din familie, hvis du har en) leve mer komfortabelt enn du ellers kunne gjort hvis du mister evnen til å tjene inntekter. Det vil være en ventetid mellom den tiden du ikke klarer å jobbe, og den tiden forsikringsfordelene dine begynner å utbetale, noe som er en annen grunn til at det er så viktig å ha et nødfond.

Betal studielån

Studielån er et stort drag i mange menneskers månedlige budsjetter. Å senke eller kvitte seg med disse betalingene kan frigjøre kontanter som vil gjøre det lettere å spare til pensjon og oppfylle de andre målene dine. En strategi som kan hjelpe deg med å betale ned studielånene dine er å refinansiere til et nytt lån med lavere rente. Men pass på: Hvis du refinansierer føderale studielån hos en privat utlåner, kan du miste noen av fordelene knyttet til føderale studielån, for eksempel inntektsbasert tilbakebetaling, utsettelse og tålmodighet, noe som kan hjelpe hvis du faller på vanskelige tider.

Hvis du har flere studielån og ikke vil dra fordel av å konsolidere eller refinansiere dem, kan gjeldsskredmetoden eller gjeldssnøballmetodene hjelpe deg med å betale dem raskere.

Tenk på drømmene dine

Midtidsmål kan også omfatte mål som å kjøpe et første hjem eller senere et feriehus. Kanskje har du allerede et hjem og vil oppgradere det med en større renovering - eller begynne å spare for et større sted. College for barna eller barnebarna dine - eller til og med spare for når du har barn - er andre eksempler på midtveismål.

Når du har satt deg et eller flere av disse målene, kan du begynne å finne ut hvor mye du trenger å spare for å få en bukke for å nå det. Det å visualisere hvilken fremtid du ønsker er det første skrittet mot å oppnå den.

Langsiktige økonomiske mål

Det største langsiktige økonomiske målet for folk flest er å spare nok penger til å trekke seg. Den vanlige tommelfingerregelen at du bør spare 10% til 15% av hver lønnsslipp på en skattemessig fordelaktig pensjonskonto som en 401 (k), 403 (b), eller Roth IRA er et godt første skritt. Men for å være sikker på at du virkelig sparer nok, må du finne ut hvor mye du faktisk trenger å pensjonere deg.

Vurder pensjonsbehovene dine

Oscar Vives Ortiz, en CPA finansiell planlegger med PNC Wealth Management i Tampa Bay / St. Petersburg-området, sier du kan gjøre en rask beregning av konvolutten for å estimere pensjonsberedskapen din.

1. Beregn de ønskede årlige levekostnadene under pensjonen. Budsjettet du opprettet da du startet på de kortsiktige økonomiske målene dine, vil gi deg en ide om hvor mye du trenger. Det kan hende du må planlegge for høyere helseutgifter ved pensjon.

2. Trekk inntekt du vil motta. Inkluder sosial trygghet, pensjonsplaner og pensjoner. Dette vil gi deg det beløpet som må finansieres av din investeringsportefølje.

3. Beregn hvor mye pensjonsmidler du trenger for ønsket pensjonsdato. Baser dette på det du har, og sparer på årsbasis. En online pensjonskalkulator kan gjøre regnestykket for deg. Hvis 4% eller mindre av denne saldoen på pensjoneringstidspunktet dekker det gjenværende beløpet for utgifter som den samlede trygden og pensjonen ikke dekker, er du på vei til å trekke deg.

4%

Høyeste innledende uttaksrate for pensjonering som har overlevd alle historiske perioder i amerikansk markedshistorie, forutsatt en diversifisert portefølje av aksjer og mellomliggende statsobligasjoner.

Hvis du for eksempel startet med en portefølje på 1 000 000 dollar og trakk $ 40 000 dollar i år 1 (4% av 1 million dollar), økte du uttaket med inflasjonsraten hvert påfølgende år ($ 40 000 pluss 2% i år to, eller $ 40, 8000; $ 40, 8000 pluss 2% i år 3, eller $ 41, 616, og så videre), ville du ha gjort det gjennom 30-årig pensjon uten å gå tom for penger. "Dette er grunnen til at du ofte ser 4% som en tommelfingerregel når du diskuterer pensjon, " sier han.

"I de fleste scenarier ender du faktisk med mer penger på slutten av 30 år ved å bruke 4%, men i det verste av det verste ville du ha gått tom for penger i år 30, " legger Vives Ortiz til. "Det eneste ordet med forsiktighet her er at bare fordi 4% har overlevd hvert scenario i historien, ikke garanterer det vil fortsette å gjøre det fremover."

Vives Ortiz ga følgende eksempel på hvordan du kan estimere om du er på banen for å trekke deg:

Et 56 år gammelt par som vil trekke seg om ti år

For enkelhets skyld har vi ikke tatt med avkastningen som vil bli opptjent de neste 10 årene på de nåværende investeringene.

Øk pensjonssparing med disse strategiene

For de fleste som har en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan, vil arbeidsgiveren samsvare med en prosentandel av det du får betalt, sier sertifisert økonomisk planlegger ™ Vincent Oldre, president i Assured Retirement Group i Minneapolis. De kan samsvare med 3% eller til og med 7% av lønnsslippen din, sier han. Du kan få 100% avkastning på investeringen din hvis du bidrar nok til å få din fulle arbeidsgiverkamp, ​​og dette er det viktigste trinnet å ta for å finansiere pensjonen.

"Det som dreper meg er at folk ikke legger penger i pensjonsplanen fordi de enten ikke har råd til det, eller de er" redde for aksjemarkedet. " De går glipp av det jeg kaller en "no-brainer" retur, sier han.

Michael Cirelli, en finansiell rådgiver hos SAI Financial i Warrenville, Ill., Anbefaler å gi IRA-bidrag på begynnelsen av året i motsetning til slutten, når de fleste pleier å gjøre det, for å gi pengene mer tid til å vokse og gi deg selv et større beløp å pensjonere seg på.

Bunnlinjen

Du vil sannsynligvis ikke gjøre perfekte, lineære fremskritt mot å nå noen av dine mål, men det viktige er ikke å være perfekt, men å være konsekvent. Hvis du blir rammet av en uventet bilreparasjon eller medisinsk regning en måned og ikke kan bidra til nødfondet ditt, men må ta penger ut av det i stedet, ikke slå deg selv; det er det fondet er der for. Bare kom tilbake på sporet så snart du kan.

Det samme er tilfelle hvis du mister jobben eller blir syk. Du må lage en ny plan for å komme deg gjennom den vanskelige perioden, og det er ikke sikkert at du ikke kan betale ned gjeld eller spare for pensjon i løpet av den tiden, men du kan gjenoppta den opprinnelige planen - eller kanskje en revidert versjon - når du først komme ut på den andre siden.

Det er det fine med den årlige økonomiske planleggingen: Du kan gjennomgå og oppdatere dine mål og overvåke fremdriften i å nå dem gjennom livets oppturer og nedturer. I prosessen vil du finne at både de små tingene du gjør på daglig og månedlig basis og de store tingene du gjør hvert år og i flere tiår, vil hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål.