Subsidiserte vs ikke-subventionerte studielån - hva er best for deg

De økende kostnadene for en høyskole grad har flere studenter enn noen gang å låne for å dekke utgiftene. Mens noen studenter velger lån fra private långivere, har anslagsvis 44 millioner låntakere tatt opp lån fra det amerikanske utdanningsdepartementet. Av disse har 32, 1 millioner låntakere føderale direkte lån.

Føderale direkte lån kan være subsidiert eller usubsidisert. Begge typer tilbyr mange fordeler, inkludert fleksible tilbakebetalingsalternativer, lave renter, muligheten til å konsolidere lån, og tålmodighets- og utsettelsesprogrammer.

Slik sammenlignes subsidierte og usubsidiserte lån.

Viktige takeaways

• Føderale studielån kan være subsidiert eller usubsidisert.
• En students kvalifisering for subsidierte lån er basert på økonomisk behov.
• Begge typer lån må betales tilbake med renter, men regjeringen foretar noen av rentebetalingene på subsidierte lån.

Hvem kvalifiserer for føderale direkte lån?

Det er noen få krav du må oppfylle for å være kvalifisert for et føderalt direkte lån. For både subsidierte og usubsidiserte lån må låntakere:

• Bli påmeldt minst halvtid på en skole som deltar i Federal Direct Loan-programmet.
• Vær en amerikansk statsborger eller kvalifisert ikke-statsborger.
• Har et gyldig personnummer.
• Opprettholde tilfredsstillende faglig fremgang.
• Har fullført et videregående vitnemål eller tilsvarende.
• Ikke ha standard på eksisterende føderale lån.
• Bli registrert i det selektive servicesystemet (for menn i alderen 18 til 25 år).

Direkte subsidierte lån er bare tilgjengelige for studenter som har et påvist økonomisk behov. Både studenter og hovedfagsstudenter kan søke om direkte ikke -ubsidiserte lån, og det er ikke noe økonomisk behovskrav.

Hvis du kvalifiserer for et subsidiert lån, vil regjeringen betale rentene på lånet ditt mens du er på skolen minst halvtid og fortsette å betale det i løpet av en seks måneders avdragsperiode etter at du har gått ut av skolen. Det vil også betale det i løpet av en utsettelsesperiode.

For å søke om begge lånene, må du fylle ut gratis søknad om føderal studenthjelp (FAFSA). Dette skjemaet ber om informasjon om dine inntekter og eiendeler og foreldrene dine. Skolen din bruker FAFSA for å finne ut hvilke lån du kvalifiserer for og hvor mye du er kvalifisert til å låne.

Hvor mye kan du låne?

Federal Direct Loan-programmet har maksimale grenser for hvor mye du kan låne årlig gjennom et subsidiert eller usubsidiert lån. Det er også en samlet låneramme.

Første års studenter kan låne 5 500 dollar i subsidierte og usubsidiserte lån hvis de fremdeles er økonomisk avhengig av foreldrene. Av dette beløpet er det bare 3.500 dollar som kan få subsidierte lån. Uavhengige studenter - og avhengige studenter hvis foreldre ikke kvalifiserer for direkte PLUS-lån - kan låne opp til $ 9 500 for deres første studieår. Igjen er subsidierte lån begrenset til $ 3500 av det beløpet.

Lånegrensen øker for hvert påfølgende år. Den totale samlede subsidierte lånegrensen er $ 23 000 for avhengige studenter, med ytterligere 8 000 dollar tillatt i usubsidiserte lån. For uavhengige studenter heves den samlede grensen til $ 57.500, med samme tak på $ 23.000 på subsidierte lån.

Inkludert studielånet, har hovedfags- og profesjonelle studenter en samlet grense på $ 138 500 i direkte lån, hvorav 65 500 dollar kan subsidieres. Siden 2012 har imidlertid hovedfags- og profesjonsstudenter bare vært kvalifisert for uforsikrede lån.

Hvis du er en første gangs låntaker etter 1. juli 2013, er det en grense for antall studieår du kan motta direkte subsidierte lån. Maksimal kvalifiseringsperiode er 150% av den publiserte lengden på programmet ditt. Med andre ord, hvis du melder deg på et fire-årig studium, er det lengste du kunne få direkte subsidierte lån på seks år. Ingen slik grense gjelder for direkte usubsidiserte lån.

Rentesatser på subsidierte og usubsidiserte lån

Føderale lån er kjent for å ha noen av de laveste rentene som er tilgjengelige, spesielt sammenlignet med private långivere som kan belaste låntakere en tosifret april. Fra 2019-2020 har både direkte subsidierte og ikke -ubsidiserte lån 4, 53% april for studenter. April for ikke -ubsidiserte lån for forskere og profesjonelle studenter er 6, 08%. Og i motsetning til noen private studielån, er disse rentene faste, noe som betyr at de ikke endres i løpet av lånets levetid.

En annen ting å merke seg om interessen: Mens den føderale regjeringen betaler renter på direkte subsidierte lån de første seks månedene etter at du har forlatt skolen og i løpet av utsatt tid, er du ansvarlig for renten hvis du utsetter et usubsidiert lån eller hvis du sette begge lånene i tålmodighet.

Inntektsstyrte tilbakebetalingsplaner kan bety lavere månedlige utbetalinger, men du kan fremdeles gjøre dem 25 år fra nå.

Tilbakebetaling av subsidierte og usubsidiserte lån

Når det er på tide at du begynner å betale tilbake lånene dine, har du flere alternativer. Med mindre du ber långiveren om et annet alternativ, blir du automatisk registrert i standardgodtgjørelsesplan. Denne planen setter tilbakebetalingstiden til opptil 10 år, med like betalinger hver måned. Til sammenligning starter utbetalingsplanen dine lavere, og hever dem deretter trinnvis. Denne planen har også en periode på opptil 10 år, men på grunn av måten betalingene er strukturert, betaler du mer enn du ville gjort med Standard-alternativet.

Det er også flere inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner for studenter som trenger litt fleksibilitet i hvor mye de betaler hver måned. Inntektsbasert tilbakebetaling (IBR) setter for eksempel innbetalingene til 10% til 15% av den månedlige skjønnsmessige inntekten og lar deg strekke tilbakebetalingen ut i 20 eller 25 år. Fordelen med inntektsdrevne planer er at de kan senke den månedlige betalingen. Men det er en fangst: Jo lengre tid det tar deg å betale ned lånene, jo mer betaler du for total rente. Og hvis planen din tillater at en del av lånesaldoen din blir tilgitt, kan det hende du må rapportere det som skattepliktig inntekt. Merk også at de fleste av disse planene bare er tilgjengelige for å betale tilbake føderale studielån, ikke private lån.

Ulempen er at betalte studielånsrenter er fradragsberettiget. Fra og med 2019 kan du trekke opp til $ 2500 i renter betalt på et kvalifisert studielån, og du trenger ikke spesifisere for å få dette fradraget. Fradrag reduserer den skattepliktige inntekten for året, noe som kan redusere skatteregningen eller øke størrelsen på refusjonen. Hvis du betalte $ 600 eller mer i studielånsrenter for året, vil du motta et skjema 1098-E fra låneservicen din for å bruke til skatteregistrering.

Bunnlinjen

Både direkte subsidierte og usubsidiserte lån kan være nyttige i å betale for college. Bare husk at begge typer lån til slutt må tilbakebetales med renter. Så tenk nøye gjennom hvor mye du trenger å låne og hvilket tilbakebetalingsalternativ som sannsynligvis vil fungere best for budsjettet.