Topp 3 kredittbyråer

Folk snakker mye om kredittbyråer. Hva gjør de? Hvordan skiller de seg? Og hvorfor er det tre av dem? (Egentlig er det mye mer enn det, men det er hovedsakelig en viss trio som påvirker de fleste forbrukernes liv.) La oss se nærmere på disse enhetene, hva de gjør og hvordan de gjør det.

Kredittvurderingsbyråer

La oss først være klar over hva vi diskuterer. Det er lett å forveksle kredittbyråer med kredittvurderingsbyråer, spesielt siden kredittbyråer også kalles kredittrapporteringsbyråer.

Kredittvurderingsbyråer arbeider hovedsakelig med selskaper og foretakets kredittverdighet. De oppsto fra behovet for at investorer skal sammenligne risikobelønningspotensialet til visse investeringer og som en måte å få innsikt i den økonomiske stabiliteten til selskaper som ønsker å låne penger ved å utstede obligasjoner eller foretrukne aksjer. I dag er det tre store internasjonale aktører: Fitch, Moody's og Standard & Poor's. Disse byråene forsker og analyserer selskapets økonomi, og tildeler en kredittvurdering til dem.

Ulike kredittrapporter eller kredittscore, er disse klassifiseringene ment å gi investorer informasjon om selskaper og utstedere av gjeldsbaserte investeringer. Byråene vurderer også de spesielle gjeldsforpliktelsene og rentepapirene selskapene utsteder. Selskapene vurderer også forsikringsselskaper for økonomisk soliditet.

Kredittvurderinger utstedes i brev, for eksempel AAA eller CCC, slik at investorer raskt kan se på et gjeldsinstrument og måle risikoen. de er en slags korthet om dens sunnhet. Rangeringene er forskjellige mellom de tre store byråene, så det er viktig å forstå hvilken som gir brevene. Kredittvurderinger er basert på et stort antall variabler og involverer noe markedsbasert, historisk estimert, informasjon på firmanivå. Vurderingene spenner fra forretningsegenskaper til underliggende investeringer og er alle designet for å gi et bilde av sannsynligheten for at låntaker skal tilbakebetales.

Hva er kredittbyråer?

Mens kredittvurderinger først og fremst er utarbeidet for investorer om selskaper, regjeringer og obligasjoner, blir kredittrapporter og kredittscore først og fremst sammensatt for myndigheter og långivere om individuelle låntakere. De takler forbrukerens kredittverdighet.

Et interessant trekk ved forretningsmodellen for kredittkontoret er hvordan informasjon utveksles. Banker, finansieringsselskaper, forhandlere og utleiere sender forbrukerkredittinformasjon til kredittbyråene gratis, og deretter snur kredittbyråene seg og selger forbrukerinformasjon tilbake til dem.

Kredittbyråer pakker og analyserer forbrukerkredittrapporter som kredittscore er hentet fra. I motsetning til kredittvurderinger, som er utstedt med brev, utstedes kredittscore som tresifrede tall, vanligvis mellom 300 og 850. Kredittpoengsummen din påvirker størrelsen på et lån du kan kvalifisere deg til, rentene du betaler for lånene eller et kredittkort, og noen ganger til og med leie- og ansettelsesmulighetene dine.

Selv om både kredittvurderingsbyråer og kredittbyråer er private selskaper, er de sterkt regulert under Fair Credit Reporting Act (FCRA). De er begrensede i hvordan de samler inn, utbetaler og avslører forbrukerinformasjon, og har kommet under økt kontroll siden den store resesjonen i 2007-2009.

De store tre kredittbyråene

I USA er det flere forskjellige kredittbyråer, men bare tre som har stor nasjonal betydning: Equifax, Experian og TransUnion. Denne trioen dominerer markedet for å samle inn, analysere og utbetale informasjon om forbrukere i kredittmarkedene.

Equifax, med base i Atlanta, har 7000 ansatte og “virksomhet i USA og 18 andre land, inkludert Argentina, Brasil, Canada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Irland, Mexico, Paraguay, Peru, Portugal, Russland, Spania, Storbritannia og Uruguay. ”Spesielt dominerende i de sørlige og østlige delene av USA, hevder det å være markedsleder i de fleste land der det har tilstedeværelse.

Experian, hvis hjemlige hovedkvarter ligger i Costa Mesa, California, håndterte opprinnelig rapporter for det vestlige USA. Nå promoterer det seg som det ”ledende globale selskapet for informasjonstjenester.” Selskapet “sysselsetter cirka 16 000 mennesker i 39 land og har selskapets hovedkvarter i Dublin, Irland, med operasjonelle hovedkvarter i Nottingham, Storbritannia og São Paulo, Brasil.”

TransUnion markedsfører seg som en "global leder innen kredittinformasjon og informasjonsadministrasjonstjenester." Det Chicago-baserte firmaet har "virksomhet og tilknyttede selskaper i 33 land." Det sysselsetter cirka 3 700 personer.

Lignende prosesser, men likevel forskjellige

Alle tre ratingbyråene samler inn samme type informasjon om forbrukere. Dette inkluderer personopplysninger, for eksempel navn, adresse, personnummer og fødselsdato. Det inkluderer også kredittlogg, inkludert gjeld, betalingshistorikk og kredittsøknadsaktivitet.

Det er vanlig praksis for kredittbyråene å samle inn informasjon fra et føderalt og privat studielån og boliglångivere. Hvis du ikke er villig til å betale pantelån, kan Sallie Mae rapportere deg til et kredittkontor - vanligvis etter 45-dagersmerket. Føderale lån gir mer spillerom, slik at det går 90 dager før innlevering av rapport.

Internal Revenue Service (IRS) rapporterer ikke forfalt inntektsskatt til byråene. Imidlertid, hvis en skattyter ikke tilbakebetaler sin skattegjeld på rimelig tid, eller hvis han skylder mye tilbake skatt, kan skattemyndighetene inngi en føderal skattelovgivning (et lovlig krav mot en skattyters eiendom) med den lokale fylkeskontorets kontor; innlevering av skattelovgivning er en offentlig informasjon, og byråene kan finne den gjennom tredjepartsforskning.

Hvert firma bruker all denne informasjonen for å utvikle konsumentkredittrapporter og beregne kredittscore. Jo høyere score, desto lavere anses kredittrisikoen som en forbruker er - og desto høyere er kredittverdigheten hans.

Disse poengsummene har historisk vært basert på FICO® Score knyttet til det dataanalysiske selskapet opprinnelig kjent som Fair, Isaac og Company (firmaets navn ble endret til FICO i 2009). Selv om du fremdeles kan få en FICO-poengsum fra en av de tre store, er beregningsmetodene deres forskjellige. Experian bruker sin egen Experian / FICO Risk Model v2. Equifax har også et proprietært poengsystem (i en skala fra 280 til 850), vanligvis bare referert til som Equifax Credit Score. TransUnions standard kredittscore heter VantageScore, som ble opprettet i samarbeid med de to andre byråene som et alternativ til FICO-systemet; dets prediktive scoringssystem blir også referert til som TransRisk.

Resultatet av alt dette? Din individuelle kredittscore og til og med FICO-poengsummen din kan variere fra byrå til byrå. Disse forskjellene er basert på de forskjellige proprietære beregningsmetodene, hull i informasjonsrapportering og innsamling, og det faktum at byråer ikke alltid har den samme informasjonen om gjeldshistorikken din samtidig. På en gitt dag kan ett firma ha annen informasjon om deg som er arkivert enn de andre.

Hvorfor kredittscore skiller seg ut

Anta at du søker om lån, kredittlinje eller kredittkort fra en utlåner. Den utlåner utfører nesten helt sikkert en kredittsjekk og ber om at en rapport om deg kjøres, fra minst ett av de tre store kredittbyråene. Men det trenger ikke å bruke alle tre. Långiveren kan ha et foretrukket forhold eller verdsette ett kredittscore- eller rapporteringssystem fremfor de to andre. Alle kreditthenvendelser er notert på kredittrapporten din, men de dukker bare opp for byråene hvis rapporter blir trukket. Hvis en kredittforespørsel bare blir sendt til Experian, vet ikke Equifax og TransUnion om det, for eksempel.

Tilsvarende rapporterer ikke alle långivere om kredittaktivitet til hvert kredittkontor. Så en kredittrapport fra ett selskap kan avvike fra et annet. Långivere som rapporterer til alle tre byråer kan se dataene sine vises på kredittrapporter til forskjellige tider, ganske enkelt fordi hvert byrå samler data til forskjellige tider i måneden. Kriminalitet påvirker vanligvis ikke kredittscore før det har gått minst 45 dager.

De fleste långivere undersøker bare en rapport fra et enkelt kredittkontor for å bestemme søkerens kredittverdighet. Det største unntaket er et kredittforetak. En pantelåner undersøker rapporter fra alle tre kredittbyråene fordi så store mengder penger per forbruker er involvert; det baserer ofte godkjenningen eller avslaget på den midterste poengsummen.

Byråenes scoringssystemer er heller ikke satt i stein; hver av metodene (inkludert FICO) har gjennomgått endringer gjennom årene som ledd i den pågående innsatsen for å forbedre nøyaktigheten. Det er veldig mulig for kredittpoengsummen din å endre seg over tid med det samme byrået, selv om gjeldshistorikken ikke har det, ganske enkelt fordi poengmetoden er blitt justert.

Trenger du alle tre score?

Ja. Kredittinformasjon rapporteres ofte ikke med samme nøyaktighet i alle tre kredittbyråene, så det er viktig for forbrukerne å sjekke hver rapport og poengsum. (I henhold til Fair and accurate Credit Transaction Act (FACTA), en endring av FCRA vedtatt i 2003, kan forbrukerne motta en gratis kopi av rapporten fra hvert kredittrapporteringsbyrå en gang i året.)

Siden noen kreditorer og samlere bare rapporterer til ett eller to byråer. Noen artikler blir omtvistet for en rapport, men bekreftes på en annen. Elementer blir også fjernet fra en eller to rapporter av forskjellige årsaker. Denne variasjonen betyr ofte en stor forskjell i kredittverdiene fra byrå til byrå. Når du etterspør en kredittscore, beregnes den ut fra hva som er i den aktuelle kredittrapporten. Så mens en forbruker kan ha en solid kredittscore basert på en rapport, kan han eller hun ha en bedre kredittpoeng basert på en annen. For eksempel, hvis en forbruker har to samlinger på rapport A og ingen på rapport B, vil poengsummen som er beregnet fra rapport B åpenbart være høyere enn den som er beregnet fra rapport A.

Hvis en forbruker nektes kreditt basert på en dårlig kredittscore, men har en bedre kredittscore hos et annet byrå, kan han eller hun ha flaks med å ringe kreditor og be om bedre poengsum å bli vurdert, spesielt hvis det er en god grunn til at første kredittscore er så lav.

Bunnlinjen

Du kan ikke kontrollere hvilket byrå et selskap som undersøker du vil konsultere. Men, selskaper og metodologier til side, høyere er alltid bedre. Selv om sammenligning av score kanskje ikke avslører identiske tall, er det fremdeles en nyttig øvelse. Hvis du har en god score på ett selskap, bør du ha gode poengsummer på alle, selv om de faktiske tallene er litt forskjellige.

Gå til //www.annualcreditreport.com/index.action for å få den årlige gratis kredittrapporten fra hvert byrå.