De 9 beste fordelene med en 403 (b) -plan

En 403 (b) -plan er en type avgiftsbeskyttet pensjonsordning for ansatte i ideelle organisasjoner, for eksempel skoler, veldedige organisasjoner og religiøse organisasjoner. Det har mye til felles med den mer anerkjente 401 (k) -planen, men med noen sentrale forskjeller.

Hvis du er kvalifisert til å delta i en 403 (b) plan på jobben, vil du finne at den har mange fordeler. La oss se på ni av dem.

Viktige takeaways

• 403 (b) pensjonsplaner for ansatte i skoler og ideelle organisasjoner fungerer omtrent som 401 (k) planer i den kommersielle sektoren.
• Hvis arbeidsgiveren din tilbyr det som et alternativ, kan det hende du kan investere i en Roth-konto, der du ikke får noen skattefritid på forhånd, men uttakene dine i pensjonen vil være skattefrie.
• En funksjon som er unik for 403 (b) planer, gjør at noen ansatte med 15 års tjeneste hos den samme arbeidsgiveren kan gi ekstra bidrag.

1. Bidrag med skattefradrag

Bidrag til en tradisjonell 403 (b) -plan er fradragsberettiget for føderale skatteformål. Faktisk kommer pengene ut av lønnen din og går inn i planen 403 (b) uten at du trenger å betale noen skatt på den. Skattefradraget er verdifullt fordi det reduserer mengden av inntektsskatt en person skylder, basert på den øverste marginale skattesatsen. Hvis for eksempel $ 10.000 i den justerte bruttoinntekten beskattes i skattekonsollen på 22%, vil $ 10.000 i en tradisjonell 403 (b) bety en skattebesparelse på $ 2200.

I tillegg "inntekter gjelder hele saldoen, ikke en redusert med skatt. Dette øker den samlede avkastningen, " sier Elyse Foster, CFP®, grunnlegger av Harbor Financial Group, i Boulder Colo.

2. Skatter frafalt frem til pensjon

Hvis du gir forhåndsbetalingsbidrag til en tradisjonell 403 (b) -plan, trenger du ikke å betale skatt på pengene eller investeringsinntektene i løpet av årene før du tar utdelinger i pensjon. Den gode nyheten er at folk flest befinner seg i en lavere skatteklasse etter at de går av med pensjon.

3. Mulig 403 (b) Roth-alternativ

Siden 2006 har arbeidsgivere hatt muligheten til å tillate Roth-bidrag til 403 (b) planer. I motsetning til tradisjonelle 403 (b), er bidrag til en Roth 403 (b) ikke kvalifisert for skattefradrag. Men når du foretar uttak fra Roth-delen av planen din, er disse uttakene ikke skattepliktige. Ikke alle 403 (b) planene har et Roth-alternativ, men hvis du gjør det, er det verdt å vurdere.

Topp 9 fordeler med en 403 (b) -plan

4. Skattefri vekst

En stor fordel med en 403 (b) -plan, som med en 401 (k), er at du ikke trenger å betale skatt på utbytte, renter eller kapitalgevinster investeringene dine tjener før du til slutt tar ut pengene. (Med en Roth 403 (b) -konto blir du ikke engang beskattet da.) Hvis du derimot har pensjonsinvesteringer på skattepliktige kontoer, blir du skattlagt på inntektene hvert år.

Siden du ikke trenger å bekymre deg for skatteeffekter i 403 (b), kan du rebalansere porteføljen oftere uten å miste noe bortsett fra mulige handelsavgifter. Du trenger heller ikke bekymre deg for skatteeffektiviteten til noen aksjefond du har, slik at du kan fokusere på fond med høy avkastning og lave utgifter.

5. Lånebestemmelser

Avhengig av reglene i din bestemte 403 (b) -plan, kan du ha rett til å ta et lån fra kontoen din. Dette kan være nyttig i visse situasjoner, for eksempel å kjøpe et hjem. Imidlertid advarer mange økonomiske rådgivere mot å låne fordi det gir mindre penger i planen 403 (b) som er investert for pensjonen. Reglene for 403 (b) planlån kan også være veldig krevende. Hvis du mangler en betaling, kan du bety at du har misligholdt hele lånebeløpet, og utløst IRS-straffer for tidlig uttak.

Du kan være i stand til å ta et lån fra 403 (b) -kontoen din, men finansrådgivere advarer om at det ikke alltid er en god idé.

6. Matchende bidrag

En annen god grunn til å sette inn penger i en 403 (b) er hvis arbeidsgiveren yter matchende bidrag. For eksempel kan arbeidsgiveren din sparke inn ytterligere 50 øre eller $ 1 for hver dollar du bidrar med, opp til visse grenser. Dette er egentlig gratis penger.

7. Tilgang til lavkostfond

Fordi en 403 (b) -plan kan kontrollere mange millioner dollar i eiendeler, kan det ofte gi deg en bedre avtale på investeringene dine enn du kunne få på egen hånd. For å lokke store kunder som pensjonsplaner, frafaller finansinstitusjoner noen ganger sine høye minimumskrav til investering, slik at de ansatte kan investere i "institusjonelle" fond med ekstremt lave utgifter. For eksempel har Vanguard Institutional Index Fund Institutional Plus Aksjer (VIIIX) en utgiftsgrad på bare 0, 02% og krever normalt et investeringsminimum på $ 100 millioner. Imidlertid kan enkeltpersoner investere i dette fondet gjennom en 403 (b) hvis arbeidsgiveren deres tilbyr det.

"I hovedsak gir fondsselskapet en stor rabatt i forhold til utgiftsforholdet (kostnadene for å investere i fondet) for selskaper som har store pensjonsplaner. Dette kan spare deg for en halv prosent per år i kostnader, noe som er mer penger i lommen, "sier finansplanlegger Kevin Michels, CFP®, med Medicus Wealth Planning, i Draper, Utah.

8. Høyere bidragsgrenser

En 403 (b) -plan lar deg også sette av mer penger hvert år enn noen andre typer pensjonskontoer. Som ansatt kan du plassere inntil 19 000 dollar i en 403 (b) i 2019. Hvis du er 50 år eller eldre, kan det hende du er kvalifisert til å gi et ekstra innhentingsbidrag på opptil $ 6000, for totalt $ 25.000. Derimot er grensen for IRA-er i 2019 $ 6000, pluss et innhentingsbidrag på 1 000 dollar, for maksimalt 7 000 dollar.

9. Tilleggsbidrag

En unik fordel med 403 (b) planer er at de lar noen mennesker som har 15 års tjeneste hos samme arbeidsgiver, gi ytterligere bidrag på opptil $ 3000, hvis planen deres tillater det. Skattemyndighetene forklarer 15-årsregelen og hvordan du beregner det tillatte bidraget ditt i publikasjon 571.

"Jeg har hatt lærere som har benyttet seg av 15-års regelen med arbeidsgiverne sine. De sparte litt ekstra på toppen av det store beløpet de allerede satte bort i løpet av de siste årene med" strømsparing "helt frem til pensjonering, "sier Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., i Dallas, Pa." Det er naturligvis forbehold om dette, men fordelen for en pensjonist kan være stor, spesielt hvis de ikke har tilflukt er ikke spart nok i fortiden. "

Dette betyr også at hvis du var ung da du begynte hos arbeidsgiveren din, trenger du ikke å vente til 50 år for å begynne å øke pensjonsinnskuddene dine, hvis du har råd til det.

Bunnlinjen

Som du kan se, det er mange ting å like rundt 403 (b) planer. Nok et pluss kommer fra å gi vanlige, automatiske bidrag. "En av de store egenskapene ved en pensjonsplan for arbeidsplassen som en 403 (b) er måten den investerer et fastsatt dollarbeløp bestemt av den ansatte, uavhengig av om markedet er oppe eller nede. Denne prosessen kalles gjennomsnittlig dollarkostnad og det hjelper investorer som ellers kan være emosjonelle om bratte fall i markedet med å holde seg i rute, "sier Stephanie Genkin, CFP®, grunnlegger av My Financial Planner, LLC, i Brooklyn, NY