Hva er de forskjellige typene omvendte pantelån?
- Enkeltformål omvendt pantelån
- Boliglån til konvertering av egenkapital
- Eiendomsrettslig omvendt pantelån
De tre typene omvendt pantelån er envendt omvendt pantelån, føderalt forsikret omvendt pantelån og proprietære omvendte pantelån. Et omvendt pantelån er bare tilgjengelig for de som er 62 år eller eldre; det brukes ofte til å betale ned gjeldende pantelån, bidra til å betale utgifter til helsetjenester eller supplere nåværende inntekt. Når et omvendt pantelån er etablert, kreves det vanligvis ikke tilbakebetaling før døden eller hvis du flytter eller selger hjemmet ditt.
Enkeltformål omvendt pantelån
Et ensidig omvendt pantelån tilbys av statlige, lokale og ideelle organisasjoner, og regnes som den billigste prosessen. Staten eller lokal myndighet eller ideell byrå spesifiserer årsaken til det omvendte pantelånet, og det må være dets eneste bruk. Området byråer for aldring kan hjelpe deg med å finne et rimelig lån til ett formål som kan hjelpe deg med å betale for husreparasjoner eller eiendomsskatter; disse typer omvendte pantelån er ikke like utbredt som resten.
Huseiere kan bruke en omvendt omvendt pantelån bare for å betale for en bestemt utlånsgodkjent gjenstand, for eksempel nødvendige reparasjoner av hjemmet eller eiendomsskatten. I motsetning til utbytte av egenkapitallån, som kan brukes til ethvert formål, begrenser långivere hvordan ensidig omvendt pantelån kan brukes. Imidlertid, mens et egenkapitallån eller en kredittlinje krever månedlige avdragsbetalinger, trenger ikke et ensidig omvendt pantebetaling tilbakebetales før hjemets eierforhold endres, flytter låntaker til en annen primær bolig eller låntaker går bort. Et ensidig omvendt pantelån vil også forfalle hvis låntaker slutter å opprettholde huseiere forsikring på eiendommen eller hvis byen fordømmer eiendommen.
Årsaken til å velge dette begrensede alternativet: En huseier kan forvente å betale mindre i renter og avgifter for et omvendt omvendt pantelån enn for et boliglån til konvertering eller et proprietært omvendt pantelån. Selv om huseieren ikke trenger å betale på et omvendt pantelån før det forfaller, reduserer boliglånsforsikring, gebyrer og renter det beløpet som huseieren kan låne.
Boliglån til konvertering av egenkapital
Boliglån til konvertering til hjemmet (HECM) er føderalt forsikrede reverserte pantelån støttet av det amerikanske departementet for bolig- og byutvikling. En HECM vil sannsynligvis være dyrere enn et tradisjonelt boliglån med høye forhåndskostnader. Det er det mest brukte omvendte pantelånet fordi det ikke har inntektsbegrensninger eller medisinske krav, og lånet kan brukes uansett grunn.
Det kreves rådgivning før du søker om en HECM for å bli fullt utdannet om kostnader, betalingsalternativer og ansvar involvert i lånet. Du blir også varslet om ideelle organisasjoner eller statlige utstedte alternativer som du kan være kvalifisert for, og det bestemmes om du skal velge et enkeltformat eller proprietært omvendt pantelån. Du blir belastet for denne rådgivningen, men avgiften kan betales fra utlånet ditt.
Etter rådgivningsøkten finner du ut hvor mye du kan låne med en HECM. Alderen din, verdien på hjemmet ditt og gjeldende renter avgjør hvor mye du kan låne. De som er eldre og har høyere egenkapital får mer penger. Det er også viktig å skylde så lite som mulig på hjemmet for å få de beste resultatene.
Når lånet er opprettet, kan du velge mellom flere betalinger, for eksempel et termalternativ som tildeler månedlige kontantforskudd for en bestemt tid, et leieforholdsalternativ som betaler månedlige forskudd så lenge hjemmet er din primære bolig, en kredittgrense som lar deg trekke fra kontoen når som helst eller en kombinasjon av denne kredittgrensen kombinert med månedlige betalinger. Hvis du trenger å endre betalingsalternativet ditt, kan du gjøre det med et lavt gebyr.
Eiendomsrettslig omvendt pantelån
Et proprietært omvendt pantelån brukes til et større forskudd for et hjem taksert til en høy verdi. For eksempel, hvis eiendommen din er verdt mer enn $ 679, 650, utlånsgrensen for 2018 for føderalt støttet HECM-er, kan du være kvalifisert for et høyere lån hvis du går den proprietære ruten.
De med lave pantelån kvalifiserer for flere midler. Noen ganger er det nødvendig med rådgivning før du søker om disse lånene; en rådgiver kan hjelpe med å sammenligne kostnadene og fordelene ved et proprietært lån og en HECM for å avgjøre om et proprietært lån er riktig for deg.
Fordi proprietære omvendte pantelån ikke er føderalt forsikret, har de ikke premie eller månedlig pantforsikringspremie. Det betyr at du sannsynligvis vil kunne låne mer. (Mens huseieren ikke trenger å betale noe på et boliglån som konverterer boliglån før det forfaller, reduserer de månedlige påslagene beløpet som huseieren kan låne.) Så er et proprietært omvendt pantelån bedre enn en HECM? Det kommer an på: Långivere kan kreve høyere renter og låne ut mindre i forhold til hjemets verdi for å kompensere for mangelen på pantesikring.
Undersøk begge deler hvis du vurderer et proprietært omvendt pantelån. Sammenlign renter og avgifter fra flere proprietære omvendte pantelångivere til hverandre og til tilbud fra flere HECM-tilbud for å se hvilket alternativ som gir deg den beste avtalen. Alderen din og hvor langt over HECM begrenser hjemmets verdi er, vil også påvirke hvilken som vil være den bedre avtalen. Du kan også vurdere alternativer som boliglån og kredittlinjer (se omvendt boliglån eller boliglån? ). Og siden hjemmet ditt sannsynligvis har høy verdi (en grunn til å gå etter et proprietært pantelån), bør du også vurdere om nedbemanning til noe mindre vil oppnå dine mål og gi deg mer kapital.
Fortsett å lese
Komplett guide til omvendt pantelån
Sammenligning av omvendt pantelån kontra terminlån
Kvalifiserer du for et omvendt pantelån?
Hvordan velge en omvendt pantebetalingsplan
Omvendt pantelån eller egenkapitallån?
5 Toppalternativer til et omvendt pantelån
5 tegn på et omvendt pantelån er en god idé
5 tegn på et omvendt pantelån er en dårlig idé
Hvordan unngå å overleve det omvendte pantelånet
En titt på regulering av omvendt pantelån
Regler for å få et FHA omvendt pantelån
Omvendt pantelån: Kan din enke (e) miste huset?
Vær forsiktig med disse omvendte prioritetslånene
Omvendt boliglån fallgruver