Hva er utsettelse av studielån?

Utsettelse av studielån lar deg slutte å betale på lånet ditt eller redusere beløpet du betaler i opptil tre år, i de fleste tilfeller. Renter på subsidierte utsatte lån påløper ikke i utsettelsesperioden fordi regjeringen henter rentebetalingene. Renter på usubsidiserte utsatte lån og alle tålmodige lån, en annen måte å stoppe utbetalinger påløper, blir påløpt og blir balanseført eller lagt til beløpet som skal betales ved utsettelsesperioden.

Både utsatt og tålmodig anses som midlertidige tiltak. Hvis du ser for deg at du ikke vil kunne gjenoppta betalingene dine om studielån om tre år eller mindre, bør du vurdere en inntektsbasert tilbakebetaling (IBR) -plan i stedet.

Viktige takeaways

• Utsettelse av studielån lar deg slutte å betale på lånet ditt i opptil tre år, men tilgir ikke lånet.
• Du må søke (og kvalifisere) for utsettelse med mindre du er påmeldt på skolen minst halvtid.
• Renter på subsidierte lån påløper ikke ved utsettelse.
• Renter på usubsidiserte lån påløper under utsettelse og legges til lånet ditt ved slutten av utsettelsesperioden.
• Utsettelse av private studielån varierer fra utlåner og ikke alle långivere tilbyr det.

Bestemmer seg for å utsette

Når du bestemmer deg for om du vil satse på studielånutsettelse, bør du stille deg følgende spørsmål:

• Er lånene mine subsidierte føderale eller Perkins-lån? Renter på subsidierte lån og Perkins-lån påløper ikke i utsettelsesperioden. Hvis lånene dine er usubsidiserte eller private lån, vil det sannsynligvis påløpe renter med mindre du betaler det mens du er utsatt.
• Har jeg råd til å betale redusert lån? Hvis du ikke kan betale noe, kan utsettelse gi pusterom til du kan starte betalinger på nytt. Hvis det du trenger er en langsiktig lavere betaling, kan det være mer fornuftig med en IBR-plan.
• Kan jeg snart starte på nytt betalinger på studielånene mine? Hvis du kan, kan utsettelse være en god måte å komme over et midlertidig økonomisk støt i veien. Hvis du ikke ser noen måte å foreta betalinger på veien, er ikke utsettelse et godt alternativ.

Kvalifisering for utsettelse av studielån

Du kan ikke bare slutte å betale på studielånene og erklære deg utsatt. Du må kvalifisere deg, noe som innebærer å jobbe med låneservicen eller långiveren, og i de fleste tilfeller lage en søknad. Din lånetjeneste eller utlåner vil behandle søknaden din, gi deg beskjed om mer informasjon er nødvendig og fortelle deg om du er kvalifisert. Det er viktig at du fortsetter å betale rettidig på lånene dine mens du venter på en avgjørelse. Unnlatelse av å gjøre dette kan til slutt resultere i et mislighold av lån.

Utsettelse av føderalt studielån

De fleste føderale studielånutsettelser krever at du søker. En type, kjent som In School Deferment, er automatisk hvis du er påmeldt på skolen minst halvtid. Hvis du mener at du kvalifiserer for utsettelse basert på noen av de andre kategoriene listet nedenfor, må du søke. For å gjøre det, gå til US Department of Education Federal Student Aid Repayment Forms Website, klikk på Utsettelse og hent en søknad om den type utsettelse du mener du er kvalifisert for.

Utsettelse av privat studielån

For å utsette et privat studielån, må du kontakte utlåner. Selv om tradisjonell utsettelse ikke er tilgjengelig fra de fleste private långivere, tilbyr mange en eller annen form for utsettelse eller lettelse hvis du er påmeldt på skolen, tjener i militæret eller er arbeidsledig. Noen tilbyr også utsettelse for økonomisk motgang. Som med usubsidiserte føderale lån, kommer i de fleste tilfeller enhver utsettelse av et privat lån med påløpte renter som vil aktiveres ved slutten av utsettelsesperioden. Du kan slippe unna dette ved å betale renten når det påløper.

Utsettelse av studielån er bare for midlertidig økonomisk motgang. For langvarige problemer bør du vurdere en inntektsbasert nedbetalingsplan i stedet.

Typer føderal studentlån utsettelse

Følgende utsettelsestyper gjelder for føderale studielån. Som nevnt tilbyr noen private långivere også betalingslemping, men typene, reglene og kravene varierer fra utlåner.

Elever på skolen

Dette er den eneste automatiske utsettelsen som tilbys, og det kommer med kravet om at du går på skolen minst halvtid. Hvis du har et subsidiert eller usubsidiert studielån, direkte eller føderalt Stafford, eller hvis du er utdannet eller profesjonell som har et direkte PLUS- eller FFEL PLUS-lån, vil lånet ditt forbli i pause til seks måneder etter at du har gått ut eller går ut av skolen. Alle andre med PLUS-lån må begynne å betale tilbake så snart de går ut av skolen. Hvis du ikke mottar automatisk utsettelse, kan du be skolens innleggelseskontor sende innmeldingsinformasjonen til låneservicen din.

I skolen foreldreutsettelse

Hvis du er en forelder som tok opp et Direct PLUS- eller FFEL PLUS-lån, og studenten du tok opp lånet for, er påmeldt minst halvtid, er du også berettiget til utsettelse, men du må be om det. Utsettelsen din kommer med den samme seks måneders avdragsperioden studenter har gitt, som er nevnt over. Det er ingen tidsbegrensning for noen type skoleskjønn.

Utsettelse av arbeidsledighet

Du kan be om utsettelse i inntil tre år hvis du blir arbeidsledig eller ikke klarer å finne en jobb på heltid. For å kvalifisere deg må du enten motta dagpenger eller søke fulltidsarbeid ved å registrere deg hos et arbeidsformidlingsbyrå. Du må også søke på nytt om denne utsettelsen hvert halvår.

Utsettelse av økonomisk motgang

Økonomisk vanskelighetsutsettelse er tilgjengelig i opptil tre år hvis du for øyeblikket mottar statlig eller føderal hjelp, inkludert gjennom Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) eller Midlertidig hjelp for trengende familier (TANF). Det samme gjelder hvis din månedlige inntekt er mindre enn 150% av statens retningslinjer for fattigdom. Du må søke på nytt om denne utsettelsen en gang hver 12. måned.

Fredskorps utsettelse

En utsettelse på opptil tre år er også tilgjengelig hvis du tjener i Peace Corps. Selv om Peace Corps-tjenesten anses som en økonomisk motgang, krever den ikke at du søker på nytt i løpet av utsettelsesperioden.

Militær utsettelse

Aktiv militærtjeneste i forbindelse med krig, militær operasjon eller nasjonal krise kan også kvalifisere deg for utsetting av studielån. Dette kan omfatte en 13 måneders avdragsperiode etter endt tjeneste eller til du kommer tilbake til skolen på minst halvtid.

Utsettelse av kreftbehandling

Hvis du er en kreftpasient med føderal studielånegjeld, kan du be om utsettelse av lånet ditt under behandling og i seks måneder etter avsluttet behandling.

Andre utsettelsesmuligheter

Hvis du ikke kvalifiserer for en av de utsatte typene som nettopp er listet, kan du fremdeles kvalifisere deg for ett av følgende:

• Utsatt stipend hvis du er påmeldt et godkjent program.
• Rehabiliteringsutsettelse hvis du er påmeldt et godkjent rehabiliteringsopplæringsprogram for funksjonshemmede.
• Perkins lån tilgivelse utsatt hvis du mottok et Perkins lån og jobber mot kansellering av det lånet.
• Ytterligere / forbedrede utsettelsesmuligheter hvis du har et lån fra 1. juli 1993, direkte eller FFEL. Kontakt låneservicen din for mer informasjon.

Beregning av studielånsinteresse

Måten renter på studielån beregnes på er litt forskjellig fra måten renter er beregnet på de fleste andre lån. Med studielån påløper renter hver dag, men blir ikke sammensatt (lagt til saldoen). I stedet inkluderer den månedlige betalingen renten for den måneden og en del av hovedstolen.

Her er et eksempel på hvordan det fungerer:

• Lån totalt: 20 000 dollar
• April = 7%
• Daglig rente (april dividert med 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 eller 0, 019%
• Daglig rentebeløp (balanse ganger daglig rente) = $ 20 000 * 0, 019% = 3, 80 dollar

Når du betaler på lånet ditt, går saldoen ned, og det samme gjør det daglige rentebeløpet. Men når lånet ditt er utsatt, forblir det daglige rentebeløpet det samme til du begynner å tilbakebetale lånet siden renten ikke er balanseført (lagt til lånet) før slutten av utsettelsesperioden.

Kostnad for utsatt

Hvis du har private eller usubsidiserte føderale studielån, kan utsettelse være kostbart. Det er fordi, i motsetning til subsidierte lån, påløper renter på disse lånene i løpet av utsettelsesperioden og balanseføres (lagt til den utestående saldoen) ved utsettelsen. Det øker beløpet du skylder når du begynner å tilbakebetale, så vel som det totale beløpet du vil betale i løpet av lånets levetid.

La oss si at du for eksempel tar opp et studielån på 20 000 dollar og finansierer det i 10 år til en årlig rente på 7%. Tabellen nedenfor viser beløpene du vil betale basert på fire forskjellige scenarier: (1) betalt som avtalt; (2) subsidiert med 36 måneders rentefri utsettelse; (3) unsubsidised med en 36-måneders utsettelse, men betaler renter under utsatt; (4) unsubsidised med en 36-måneders utsettelse og betale ingen renter under utsatt.

* Beløp avrundet til nærmeste dollar for klarhet.

Som tabellen over illustrerer, tar en tre års utsettelse på et usubsidiert lån og betaler ingen renter i løpet av utsettelsesperioden (scenario 4) resulterer i et større lån å betale seg ($ 24, 161 mot $ 20 000) når tilbakebetalingen begynner. Den nesten $ 50 økningen i månedlige utbetalinger pluss ekstra renter gir nesten $ 6000 til det totale beløpet du betaler i løpet av lånets levetid.

Alternativer til utsettelse

Avhengig av omstendighetene dine, kan det være verdt å vurdere to alternativer til utsettelse av studielån:

Toleranse

Hvis du ikke kvalifiserer for utsettelse, kan utholdenhet være et alternativ, forutsatt at du er kvalifisert. Hovedforskjellen mellom utsatt og tålmodig er at renter alltid påløper med tålmodighet og legges til lånet ditt på slutten av utsettelsesperioden, med mindre du betaler det som det påløper. (Scenarier 3 og 4 ovenfor illustrerer hva som skjer med et lån i tålmodighet.)

Inntektsbasert tilbakebetaling (IBR)

Hvis du forventer at dine økonomiske problemer vil vare mer enn tre år, kan en inntektsbasert tilbakebetaling (IBR) plan være best for deg. IBR-planer beregner månedlige utbetalinger basert på inntekt og familiestørrelse.

IBR-planer kan være så lave som $ 0 per måned og til og med gi tilgivelse av lån hvis lånet ditt ikke blir betalt etter 20 til 25 år. Mange inntektsbaserte planer frafaller renter i opptil tre år hvis betalingene dine ikke dekker påløpte renter. IBR-er forlenger tiden du betaler for lånet ditt, så rentebetalingene dine over tid vil sannsynligvis være mer enn med utsatt.

En stor advarsel: IBR-er er bare tilgjengelige for å betale ned føderale studielån. Dette er en viktig grunn til at du bør unngå å blande føderale og private lån til et enkelt lån. Hvis du gjør det, fjernes IBR-kvalifiseringen fra den føderale lånedelen av den samlede gjelden.

Bunnlinjen

Utsettelse av studielån er mest fornuftig hvis du har subsidiert føderale eller Perkins-lån siden det ikke påløper renter på dem. Tålmodighet bør bare vurderes hvis du ikke kvalifiserer for utsettelse. Husk at utsettelse og tålmodighet er for kortsiktige økonomiske vanskeligheter. Inntektsbasert tilbakebetaling (IBR) er et bedre alternativ hvis dine økonomiske problemer vil vare mer enn tre år og du betaler tilbake føderal studielånegjeld. Sørg i alle tilfeller for at du kontakter låneservicen din umiddelbart hvis du har problemer med å betale studielånet ditt.