Hvor kan du plassere kontantene dine: Ring innskudd kontra tidsinnskuddskontoer

For de fleste er en bankkonto ganske enkelt et sted å holde penger, ikke tjene penger. Det er spesielt sant i disse dager, med rentene som forblir i nærheten av historiske lave priser (fra 21. juli 2019, var avkastningen på det 10-årige statskassen 2, 05%, ifølge Yahoo Finance). Likevel er det flere typer bankkontoer, så forbrukere bør vite hvilke som best passer deres behov.

Mange mennesker forstår de to hovedtyper av bankkontoer: sparekontoer, som gir enkel tilgang og tjener beskjeden renter, og sjekker kontoer, som brukes til daglige kontante behov og betaler liten eller ingen renter.

Det er bra for det første, men det er andre typer kontoer som lar kundene tjene høyere interesse i bytte for mindre tilgang til kontantene. Disse kalles tidsinnskuddskontoer og samtaleinnskuddskontoer, som er like, men har noen viktige forskjeller.

Tidsinnskudd

Tidsinnskudd, også kjent som innskuddsbevis, betaler en mye høyere rente, men krever et minimumsinnskudd og binder pengene dine i en bestemt tidsperiode, som kan variere fra seks måneder til 30 år (med interesse stiger jo lenger du samtykker i å gå uten pengene dine).

I det minste i USA har de mest populære tidsinnskuddene historisk sett vært i ett, to eller fem år. Utover denne varigheten har pengene dine større potensiale for vekst via en investeringskonto. Tidsinnskudd / CD-renter svinger stort sett i takt med den primære utlånsrenten, som i seg selv er en funksjon av den føderale fondskursen satt av Federal Reserve Board.

Tidsinnskudd er kjent med forskjellige navn i andre land. I Canada blir de for eksempel kalt et innskudd; i Irland er det en tidsbegrenset konto, og i Storbritannia er det en sparebinding (som er forskjellig fra USAs gjeldssikkerhet med samme navn).

Ring innskudd

Samtaleinnskudd er i utgangspunktet kontoer som krever at du holder en minimumssaldo i bytte mot en høyere rente. I motsetning til tidsinnskudd har du klar tilgang til det meste av kontanter, men er fremdeles i stand til å tjene høyere avkastning.

Bankene har markedsført denne typen kontoer i årevis, og ofte kalt dem Checking Plus- eller Advantage-kontoer. Det er et forsøk på å tilby forbrukeren det beste fra begge verdener - enkel tilgang pluss høyere renter enn de ville fått med en vanlig sjekk- eller sparekonto.

En fordel med samtaleinnskudd er at de kan være denominert i forskjellige valutaer. For en sør-afrikaner som ønsker å minimere randbeholdningen mens hun utnytter den relative stabiliteten til pund eller amerikanske dollar, er et anropsinnskudd en måte å gjøre det på uten å bli utsatt for gigantiske transaksjonskostnader ved hvert innskudd eller uttak.

Bankene tilbyr tid og ringer innskuddskontoer bare for å tiltrekke seg flere innskytere. Siden banker tjener penger på å lage lån, jo mer penger de har på innskudd, jo mer lån kan de gjøre. For banker er det fornuftig å tilby en litt høyere rente i retur for en mer stabil kontantstrøm.

Som er bedre?

Å bestemme hvilken konto som er bedre, er ganske enkelt et spørsmål om målet ditt. Hvis du vil ha tilgang til pengene dine, er sannsynligvis et innskuddsinnbetaling et bedre valg. Men hvis du har overskytende kontanter som du ikke tror du trenger en stund, kan et tidsinnskudd gi høyere avkastning og være det beste valget.

Det fine med et tidsinnskudd er at de er blant de sikreste tingene i all personlig økonomi. Skjulte kostnader er praktisk talt ikke-eksisterende, og skjer bare i de sjeldneste tilfeller. (For eksempel vil en utlånsinstitusjon forbeholde seg retten til å forkorte løpetiden etter eget skjønn, ikke som de noen gang gjør.) Se innskudd til termin, som det var, så vil du kunne glede deg over pengene dine med renter. Dra imidlertid tilbake tidlig, og du vil bli pålagt straff.

I praksis brukes tidsinnskudd av investorer (enkeltpersoner, bedrifter osv.) Som leter etter sikker lagring. For det ofrer de likviditet - eller mer presist, likviditet utover et visst nivå . Alle trenger noen lett tilgjengelige kontanter. Når du er forbi punktet der det ikke er noe å ha kontanter, bør du først undersøke tid og ringe innskudd.

Konklusjon

Enten samtaleinnskudd eller tidsinnskudd passer deg bedre, må du forstå at en bankkonto aldri er et kjøretøy for å oppnå betydelige gevinster. Det er ganske enkelt et trygt sted å oppnå avkastning noen få poeng større enn det du ville fått ved å ikke gjøre noe med pengene dine.