Dine kredittvurderingssaker
I løpet av de siste tiårene har forbrukerne blitt stadig mer avhengige av kreditt. Når du bruker kreditt, låner du penger som du lover å betale tilbake innen et bestemt tidsrom. Å ha långivere utvide kreditt er et stort privilegium. Hvis du har en god kredittvurdering, kan du glede deg over den. Bruk også kreditt ansvarlig. Kreditt er skjørt; ett skritt opp kan skape store problemer; Du kan skade kredittvurderingen din uten å være klar over den. Derfor er det viktig at du forstår kredittrapporten din.
Din kredittrating er en kritisk del av livet ditt
Få ting i livet følger deg som kredittrapporten din gjør. Kredittrapporten og vurderingen din utgjør et økonomisk øyeblikksbilde som presenterer deg for forretningsverdenen. Din økonomiske historie kan påvirke hvor lett du kan få et pantelån, leie en leilighet; foreta store billettkjøp; ta lån, og i noen bransjer blir til og med ansatt. Når du søker om et kredittkort eller til og med en kabeltilkobling, sjekker långivere kredittvurderingen. Kredittvurderingen din er med på å bestemme sannsynligheten for at du kunne og ville betale tilbake pengene du har lånt; det indikerer også graden av risiko du utgjør for en långiver.
Økt kredittrisiko betyr at en risikopremie må legges til prisen du låner penger til. Hvis du har en dårlig kredittrating, kan det være at långivere ikke avskyr deg; men i stedet vil de låne deg penger til en høyere hastighet enn den som er betalt av noen med bedre kredittvurdering. De hypotetiske dataene i tabellen nedenfor viser hvordan personer med ulik kredittrating kan betale dramatisk ulik rente på lignende pantelån. Forskjellen i renter har på sin side stor innvirkning på de månedlige utbetalingene.
| Hvordan kredittvurderinger kan påvirke pantelån og månedlige utbetalinger | ||
|---|---|---|
| Kredittvurdering | Prioritetsrente | Månedlig betaling |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | $ 1028 |
| 560-619 | 8, 53% | $ 1157 |
| 500-559 | 9, 29% | $ 1238 |
Hva omfatter kredittpoengene dine?
Når du låner penger, sender långiveren informasjon til et kredittkontor, som i form av en kredittrapport beskriver hvor godt du har håndtert gjelden din. Denne historikken vises i kredittrapportene dine til de tre viktigste amerikanske kredittbyråene, Equifax, Experian og TransUnion. Kredittbyråene fanger også opp kredittloggen din i et enkelt nummer kjent som en kredittrating eller kredittscore. Byråene baserer kredittvurderingen din på fem hovedfaktorer:
- Kredittbetalingsytelse
- Nåværende gjeldsnivå
- Kreditthistorikkens lengde
- Kredittmiks; typer kreditt tilgjengelig
- Hyppighet av søknader om ny kreditt
Selv om alle disse faktorene er inkludert i beregningen av kredittscore, tildeles de ikke like vekting. Tabellen nedenfor siterer fordelingen av faktorene ovenfor ved vekting. Du vil se at ved en vekting på 35% er den faktoren som er viktigst for kredittvurderingen din, en historikk med å betale ned gjeldene relativt raskt. Videre å opprettholde lave gjeldsnivåer; ikke holder store saldoer på kredittkortene dine eller andre kredittlinjer (LOC); Hvis du har en lang kreditthistorie, og å avstå fra å søke om ytterligere kreditt, vil det også hjelpe din vurdering.
| De fem hovedfaktorene som byråer bruker for å bestemme kredittrating | |
|---|---|
| Bestemme faktorer | vekting |
| 1) Kredittbetalingsytelse | 35% |
| 2) Gjeldende gjeldsnivå | 30% |
| 3) Lengde på kreditthistorie | 15% |
| 4) Kredittmiks | 10% |
| 5) Frekvens av nye kredittsøknader | 10% |
FICO-vurderingen
FICO er et forkortelse for Fair Isaac Corporation, som skapte den statistiske programvaren som ble brukt til å beregne kredittscore. Långivere bruker låntakernes FICO-score sammen med andre detaljer i kredittrapportene sine for å vurdere kredittrisiko og bestemme om kreditt skal utvides. FICO Poeng varierer mellom 350 (ekstrem høy risiko) og 850 (ekstremt lav risiko). Ved å ha en høy score øker du sjansen for å bli godkjent for et lån og hjelper deg med betingelsene for tilbudet, for eksempel renten. Å ha en lav FICO-score kan være en avtale for mange långivere.
Som avbildet i grafen nedenfor, i 2009, nådde den gjennomsnittlige amerikanske FICO-poengsummen en bunn, på 686. I 2018 traff den gjennomsnittlige amerikanske FICO-poengsummen en ny høyde på 704, og viser en jevn trend oppad i amerikansk kredittkvalitet.
The VantageScore Rating
VantageScore-systemet, utviklet i 2006, vektes annerledes enn FICO. I denne metoden vurderer långivere gjennomsnittet av en forbrukers tilgjengelige kreditt, nyere kreditt, betalingshistorikk, utnyttelse av kreditt, dybde av kreditt og kredittsaldo. med den største vekten gitt til betalingshistorikk og kredittbruk. VantageScore-området varierer mellom 501 og 990. De med en poengsum på under 630 anses å ha dårlig kreditt. En score mellom 630 og 690 regnes som rettferdig, og 690 til 720 regnes som god. En poengsum på 720 og høyere er utmerket. Selv om stadig flere kreditorer bruker dette systemet, er det ikke så populært som FICO.
Hvorfor du bør sjekke kredittrapporten din regelmessig
Fordi kredittvurderingen din kan ha stor innvirkning på mange av livets store avgjørelser, ønsker du ikke at den skal inneholde feil eller negative overraskelser. Hvis du finner feil, kan du rette dem opp med kredittbyråene. Hvis rapporten inneholder data som gjenspeiler deg dårlig, bør du være oppmerksom på problemene, slik at du kan forklare dem for potensielle långivere i stedet for å bli fanget.
Andre parter viser kredittrapporten din - generelt med din tillatelse - og det bør du selvfølgelig også gjøre. Ved lov har du rett til å gjennomgå informasjonen i kredittrapporten din årlig, og å gjøre det påvirker ikke kredittscore. Hver av de tre amerikanske kredittbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - tillater forbrukere en gratis kredittrapport årlig, via AnnualCreditReport.com.
Tips for å forbedre eller opprettholde kredittvurderingen
Hvis kredittvurderingen din er god, vil du forbedre eller opprettholde den. Hvis du har dårlig kreditt nå, kan du være trygg på at det er mulig å forbedre det; du trenger ikke å leve med en bestemt kredittscore resten av livet. Kredittbyråer lar informasjon falle ut av kredittrapporten din i tide. Vanligvis faller negativ informasjon av etter syv år; men konkurser holder seg på rapporten i 10 år. Nedenfor er noen tiltak du kan gjøre for å forbedre eller opprettholde kredittpoengene:
- Foreta lån i tide og for riktig beløp.
- Unngå å utvide kreditt for mye. Uoppfordrede kredittkort som kommer med posten kan være fristende å bruke, men de hjelper ikke kredittpoengene dine.
- Ignorere aldri forfalte regninger. Hvis du har problemer med å tilbakebetale gjelden din, kan du ringe kreditor for å ordne med tilbakebetaling. Hvis du forteller dem at du har problemer, kan de være fleksible.
- Vær klar over hvilken type kreditt du har. Kreditt fra finansieringsselskaper kan påvirke poengsummen din negativt.
- Hold den utestående gjelden din så lav som du kan. Å kontinuerlig utvide kreditten nær grensen, blir sett dårlig.
- Begrens antallet kredittsøknader. Når kredittrapporten din blir "rammet" - det vil si, kan et overskudd av forespørsler om kreditt oppleves negativt.