Din andre sjanse ved å sjekke

Kredittrapporter har en måte å henge over låntakere som en svart sky etter at de har overdrevet for mye eller betalt for sent. Plutselig blir det tøffere å få et nytt lån eller en kredittgrense - og dyrere.

Det mange forbrukere ikke er klar over er at bankene har tilgang til en lignende database for å sjekke kontoer. Oftere enn ikke får de informasjonen din fra et selskap som heter ChexSystems, som oppbevarer negative rapporter i fil i fem år. Hvis du har skrevet nok avvisede sjekker eller forlatt kassakostnader som ikke er betalt innen den tidsrammen, kan det være en utfordring å åpne en konto i en annen bank. (Se når gode mennesker skriver dårlige sjekker .)

En livline når du trenger det

Bankene tilbyr riktignok en livline for mennesker på dette tøffe stedet: såkalte "second chance" -kontrollkontoer. Tilbyderne bruker ikke ChexSystems-filen eller kredittrapporten - et annet risikovurderingsverktøy som brukes av noen banker - for å luke ut kunder med en spotty historie.

Mange av disse produktene har visse begrensninger, som manglende evne til å sette opp overtrekkbeskyttelse - en funksjon som fikk mange kunder til å bli svartelistet i utgangspunktet. Og du må sannsynligvis betale en månedlig avgift med mindre du opprettholder en minimumssaldo eller setter opp direkte innskudd på kontoen din. Imidlertid blir de uansett standard hos mange banker.

Når du kommer forbi navnet, begynner de fleste av disse kontoene å se ganske like ut som standardkontrollkontoer. Mange tilbyr nettbankfunksjoner og gir deg debetkort. Og når du har brukt kontoen din ansvarlig i en viss periode - noen ganger så lite som 12 måneder - lar noen banker deg oppgradere til en vanlig konto.

Kontoer i nasjonale banker

De fleste større banker tilbyr ikke andre sjansekontoer, noe som gjør Wells Fargos mulighetssjekkekonto unntaket. Du må betale en månedlig avgift på 10 dollar med mindre du oppfyller kriteriene for å få det frafalt, men du får tilgang til nyttige funksjoner som mobilbank og et debetkort.

Wells Fargo mulighetssjekking

• Minimumsinnskudd på $ 25 for å åpne konto
• Månedlig serviceavgift på $ 10 (med mindre du har 10 eller flere debetkortkjøp, direkte innskudd på til sammen $ 500 eller en daglig saldo på $ 1500)
• mobilbank
• debetkort

Du kan også få sjekkekontoer gjennom noen nettbanker, som Radius Bank og Memory Bank. Begge tilbyr produkter rettet mot kunder med en mindre enn perfekt bankhistorie.

Radius Bank Essential Checking

• Minimumsinnskudd på $ 10 for å åpne konto
• 9 månedlig serviceavgift
• Nettbank
• debetkort
• muligheten til å oppgradere konto etter 12 måneders ansvarlig bank

Memory Bank Memory Builder Checking

• Minimumsinnskudd på $ 50 for å åpne konto
• 8, 95 dollar månedlig serviceavgift ($ 6, 95 hvis kontoen din oppfyller utvalgte kriterier)
• debetkort
• muligheten til å oppgradere konto etter 12 måneders ansvarlig bank

Kontoer i regionale banker

En rekke regionale banker og kredittforeninger har også kontoer for kunder med en skadet ChexSystems-rapport, selv om det faktum at de går etter forskjellige navn noen ganger gjør dem vanskeligere å oppdage. Her er noen eksempler:

BBVA Compass enkel kontroll

• Minimumsinnskudd på $ 25 for å åpne konto
• $ 13, 95 månedlig avgift
• nettbank og mobilbank
• Visa debetkort
• kontant tilbake-belønningsprogram for debetkortkjøp
• ubegrenset sjekk skriving
• filialer i Alabama, Arizona, California, Colorado, Florida, New Mexico og Texas

Woodforest National Bank Second Chance Checking

• Minimumsinnskudd på $ 25 for å åpne konto
• $ 9, 95 gebyr med månedlig direkte innskudd ($ 11, 95 uten månedlig direkte innskudd)
• $ 3.00 månedlig papir uttalelsesgebyr
• debetkort (med $ 15 installasjonsgebyr)
• mer enn 700 lokasjoner i 17 stater

Axiom Banks mulighetskontroll

• Minimumsinnskudd på $ 25 for å åpne konto
• $ 12, 95 månedlig avgift
• ubegrenset sjekk skriving
• nettbank, regningslønn og e-uttalelser
• mobilbank og mobilinnskudd
• steder i hele Florida

OneUnited Bank U2 E-Checking

• Minimumsinnskudd på $ 100 for å åpne konto
• $ 12 månedlig avgift
• gratis nett- og mobilbank
• tilleggsfrie transaksjoner til mer enn 25 000 minibanker
• filialer i California, Massachusetts og Florida

En annen god måte å finne en konto nær hjemme: Hop på nettstedet til Bank On, et program som hjelper deg med å koble forbrukere til lavprisbank- og kreditforeningskontoer. Du kan klikke på fanen "Koalisjoner og kontoer" for å finne godkjente produkter i staten.

Et alternativ: Forhåndsbetalte kort

Hvis din viktigste grunn til å få en brukskonto er muligheten til å foreta online betalinger og andre kontantfrie transaksjoner, kan et forhåndsbetalt debetkort passe til dine behov like bra som en brukskonto. Det kan hende du må betale et lite månedlig gebyr, men det er vanligvis mindre enn det du blir vurdert for en ny sjanse-konto. (Se Hvordan finne riktige forhåndsbetalte debetkort og 8 måter å unngå å bli brent av forhåndsbetalte debetkort .)

Mange av dem, som Chase Liquid Visa ($ 4, 95 månedlig avgift), lar deg laste inn kortet så ofte du vil uten ekstra kostnad. I tillegg kan du bruke kortet for å ta ut kontanter fra et nettverk av 16 000 bankeid minibanker rundt om i landet og enten direkte sette inn lønnsslippene dine eller sette inn sjekker ved hjelp av mobilappen.

Den amerikanske banksikre debetkonto, som også koster $ 4, 95 per måned, tilbyr et lignende utvalg av fordeler. I tillegg til å gi et Visa-debetkort med nettbank og regningslønn, får kunder tilgang til sin VantageScore-kredittrangering og rabatterte postanvisninger. Så lenge sjekkskriving ikke er en må-ha-funksjon, er det et overbevisende alternativ.

Bunnlinjen

Ikke bekymre deg hvis du har gjort noen få bankfeil i det siste og trenger en ny brukskonto. En rekke nasjonale og regionale banker markedsfører produkter som ignorerer tidligere feil. Betaler du en månedlig avgift? Kanskje. Men mange vil la deg oppgradere i løpet av et år, og sikre at smertene bare er midlertidige.