401 (k) Plan kontra aksjeplukking: Hva er forskjellen?

Å investere i en 401 (k) -plan kan være frustrerende for folk som liker å velge egne aksjer. Det tilgjengelige tilbudet gjennom en arbeidsgiver kan være begrenset. Og det er selvfølgelig begrensninger på den 401 (k). Det største er at du ikke kan ta på pengene før du bare er sjenert over 60 uten å pådra deg en straff.

Men det er betydelige fordeler med en 401 (k) plan som må vurderes av alle som vurderer å gå solo på pensjonsinvesteringer. Skattefordelene er betydelige. I tillegg tilsvarer nesten halvparten av arbeidsgiverne en del av de ansattes bidrag til 401 000 kroner. Median for kampen er 3% av ansattes bidrag.

401 (k) får noen ganger en dårlig rap. Finansielle guruer klager over at det er en dårlig erstatning for en pensjonsordning og at det kan være bedre alternativer for å investere pengene dine. Men er det å investere på egenhånd et av disse bedre alternativene? La oss sammenligne de to.

Viktige takeaways

• Et bidrag på 401 (k) er basert på inntekt før skatt, og senker den enkeltes umiddelbare skatteregning.
• Skatter på pengene blir forsinket til de trekkes tilbake, noe som øker balansen på 401 (k) over tid.
• Omtrent halvparten av arbeidsgiverne bidrar til sine ansattes 401 (k) planer, med en mediankamp på 3%.

Planen 401 (k)

For det første kommer en 401 (k) med skattemessige fordeler. Pengene som er investert blir trukket fra fortaksinntektene. Dermed blir omtrent en tredjedel av et årlig bidrag på $ 2000 kansellert effektivt av den umiddelbare inntektsskattebesparelsen den ansatte har.

Kapitalgevinsten på pengene er skattefri til pengene er trukket ut, eller, for å bruke regjeringslingo, til det blir utbetalt. Forsinkelse av skatt til distribusjon holder mer penger investert i kontoen i løpet av dine arbeidsår, og det tilsvarer større inntekter over tid. I tillegg gir omtrent halvparten av selskapene som tilbyr 401 (k) planer et matchende bidrag. Det er vanskelig å si nei til å frigjøre penger.

Men med enhver fordel kommer en avveining. Du kan ikke ta på 401 (k) penger før du fyller 59½ år uten å betale den inntektsskatten pluss en 10% skatterett. (Det er visse unntak som for eksempel en funksjonshemming.)

$ 66 000

Beløpet som en saldo på 401 (k) ville overstige en individuell aksjeplukkerens saldo, forutsatt en investering på $ 2000 per år og en vekstrate på 7% i året over 35 år.

Investeringsalternativene dine er begrenset til valgene arbeidsgiveren tilbyr. Disse inkluderer generelt et bredt spekter av verdipapirfond, fra veldig konservative til veldig aggressive fond, til å tilfredsstille de fleste investorer. Arbeidsgiveren din kan til og med tilby et selvstyrt alternativ der du kan forvalte hele eller en del av midlene dine på egen hånd.

Endelig er det ingen som kan forutsi hva skattesatsen blir når du går av. Det gjør det vanskelig å estimere hvor mye penger du må trekke deg tilbake på. (Hvis en Roth 401 (k) er tilgjengelig for deg, kan du vurdere dette alternativet. Du betaler inntektsskatten foran og betaler ingen skatter på gevinstene når du tar ut pengene.)

Stock-picking

Mange av oss har store økonomiske mål som ikke er relatert til pensjon: En forskuddsbetaling på et hus eller en høyskoleutdanning.

Det gjør at investering på egen hånd virker som et attraktivt alternativ. Pengene på kontoen din er tilgjengelig til enhver tid for ethvert formål. Det er ingen straff på 10%, og du trenger ikke å oppfylle noen krav til tilbaketrekning.

Hvis en Roth 401 (k) er tilgjengelig for deg, kan du vurdere dette alternativet. Du betaler inntektsskatten foran og betaler ingen skatter på gevinstene når du tar ut pengene.

Du får også friheten til å investere i hva du vil. Men det gjør det ikke til det bedre valget. For det første er det ingen selskapskamp for pengene du investerer på egenhånd.

Skattefordelene ved en 401 (k) plan kombinert med en arbeidsgiverkamp er en vinnende kombinasjon. Hvis du investerte $ 2000 per år over 35 år, forutsatt at en vekstnivå på 7% per år, ville en 401 (k) med en 3% arbeidsgiverkamp tjene rundt 66 000 dollar mer enn en meglerkonto.

"Hvis du investerer pensjonen din direkte i aksjer i stedet for en pensjonskonto, vil du bli pålagt skatt på utbytte og kapitalgevinster når du selger aksjene. Du har også variasjonen i aksjekursens ytelse som kan kreve at du selger på et inopportune tidspunkt. Selv om det kan være lurt å kjøpe og holde, kan de økonomiske utsiktene endre seg, noe som krever at du selger og realiserer gevinst, ”forklarer Kirk Chisholm, formuesjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Det er også spørsmålet om ferdigheten din som investor. Det er ekstremt vanskelig å tjene betydelige penger over tid som aksjeplukker. Selv proffene har problemer med å overgå det samlede markedet. Derfor er indeksfond så populære.

For de fleste er 401 (k) det bedre valget, selv om de tilgjengelige investeringsalternativene er mindre enn ideelle. For best resultat kan det hende du holder deg til indeksfond som har lave administrasjonsgebyrer.

Hvis du har penger til å investere over beløpet som matches av arbeidsgiveren din, kan du vurdere å investere det på egen hånd.