Topp tommelfingerregler for pensjonssparing

Å spare til pensjonering kan være skremmende. Det er så mange forskjellige planer å velge mellom, forskjellige investeringsselskaper som skal administrere planen din, begrensninger for hvem som kan bidra og hvor mye, skatteregler du skal følge og papirer å holde oversikt over - for ikke å snakke om investeringsbeslutninger du må ta etter at du har planen din sette opp.

Den beste måten å håndtere denne kompliserte, men essensielle prosessen er å dele den ned i små, håndterbare trinn. Med det i bakhodet er her de fem viktigste tommelfingerreglene du skal følge når du sparer til pensjon.

1. Begynn å lagre nå

Ideelt sett ville du begynt å spare for pensjonisttilværelse i det øyeblikket du begynte å tjene inntekter, som for mange av oss var 16 år da vi fikk den jobben etter skoletid på kjøpesenteret eller kinoen eller sandwichbutikken. I virkeligheten trengte du sannsynligvis pengene for kortsiktige utgifter, som betalingen på bilen som fikk deg til jobben din, utesteder med venner og lærebøker på college. Det var sannsynligvis ikke fornuftig, eller til og med opptatt av deg, å begynne å spare for pensjonisttilværelse før du fikk din første heltidsjobb, hadde barn, feiret en milepæl-bursdag eller opplevd en annen definerende hendelse som fikk deg til å tenke hardt på fremtiden din .

Uansett hvilken alder du har i dag, ikke beklage årene du ikke har brukt på å spare. Bare begynn å spare til pensjon nå. Jo tidligere du begynner, jo mindre trenger du å bidra hvert år for å nå sparemålet ditt takket være fordelene med sammensatte renter. (Sjekk de fire viktigste grunnene til å spare for pensjonisttilværelse nå .)

2. Spar 15% av inntekten

En god tommelfingerregel for prosentandelen av inntekten du bør spare er 15%. Det er etter skatt og før matchende bidrag fra arbeidsgiveren din. Hvis du ikke har råd til å spare 15% akkurat nå, er det OK. Å spare enda 1% er bedre enn ingenting. Når du oppgir skatter hvert år, kan du revurdere din økonomiske situasjon og vurdere å øke bidraget ditt.

Hvis du er eldre og ikke har spart i hele yrkeslivet, har du noen å ta igjen, og du bør ta sikte på å spare 20% til 25% av inntekten din til pensjon hvis du kan. Men hvis det ikke er realistisk, ikke la en holdning med alt eller ingenting beseire deg. Bare det å komme i vane med å spare og investere, uansett hvor lite beløpet, er et skritt i riktig retning. Se pensjonisttilværelse: Hvilken prosentandel av lønn å spare? for detaljerte råd om sparing.

3. Velg Lavprisinvesteringer

På lang sikt er investeringsutgiftene du betaler en av de største faktorene i hvor stort reiregg blir. De vanligste investeringskostnadene er utgiftsforholdene som blir belastet av verdipapirfond og børshandlede fond, og provisjonene for kjøp og salg. "Kraften med sammensatte renter gjelder ikke bare avkastning, men også utgifter, " sier Mark Hebner, grunnlegger og president av Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif. "Jo mer du betaler, jo mindre holder du. Så enkelt som det. Og forskning har vist at kostnadene er den største determinanten for å avslutte formuen for investorer. ”

Utgiftsgraden er et årlig prosentvis gebyr du betaler for så lenge du eier fondet. Hvis du har investert 10 000 dollar i et fond med en utgiftsgrad på 1%, er gebyret $ 100 per år. Du kan finne et fonds utgiftsforhold på et investeringsnettsted som Morningstar eller på nettstedet til ethvert selskap som selger fondet. Når du velger et fond, er tommelfingerregelen at jo nærmere kostnadsgraden er 0%, jo bedre. Når det er sagt, er det rimelig å betale nærmere 1% for visse typer fond, som internasjonale fond eller småkapitalfond.

Det er to enkle måter å minimere provisjoner på. Den ene er å velge kommisjonsfrie investeringer. Hvis du kjøper et Vanguard-indeksfond direkte gjennom din Vanguard-konto eller et Fidelity-aksjefond direkte gjennom din Fidelity-konto, betaler du sannsynligvis ingen provisjon. Den andre er å kjøpe og holde investeringer i stedet for å gjøre hyppige handler - en annen god pensjonsstrategi vi kommer inn på øyeblikket.

Få nedlastinger på indeksfond og les vår tutorial for verdipapirfond hvis du ikke vet noe om disse populære investeringene.

4. Ikke legg penger i noe du ikke forstår

Hvis den eneste investeringen du for øyeblikket forstår er en sparekonto, kan du parkere pengene dine der mens du lærer om litt mer sofistikerte investeringer som indeksfond og børshandlede fond, som er de eneste investeringene folk trenger å forstå for å bygge en solid pensjonsportefølje.

Ikke la selgere eller rådgivere snakke deg om å kjøpe noe du ikke forstår. De har kanskje dine beste interesser i tankene, men de prøver kanskje bare å selge deg en investering som vil tjene dem en provisjon. Inntil du utdanner deg om de forskjellige investeringsalternativene, har du ingen måte å vite.

Selv å sette pengene dine i en relativt enkel investering som obligasjoner kan gi utslag hvis du ikke forstår hvordan obligasjoner fungerer. Hvorfor? Fordi du kan ta irrasjonelle, følelsesbaserte kjøp og salg avgjørelser basert på hva du hører og leser i nyhetene om hvordan markedene presterer på kort sikt, ikke basert på obligasjonenes langsiktige verdi.

”De beste og lyseste investorene i verden prøver alltid å finne den neste store investeringen for porteføljen deres. Hvis du ikke er en investor på heltid med en ekspertise på den investeringen, vil du være en ulempe for dem som er det. Fokuser på styrkene dine, og det er det som vil gi deg din beste sannsynlighet for suksess, sier Kirk Chisholm, formuesjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

5. Kjøp og hold

Å vedta en kjøp og hold investeringsstrategi betyr at selv om du velger investeringer som krever et gebyr, vil du ikke betale provisjoner veldig ofte. Denne tommelfingerregelen betyr også at du ikke vil la følelsene dine diktere investeringsbeslutningene dine. Når folk følger følelsene sine, pleier de å kjøpe høyt og selge lavt. De hører hvor høyt en aksje har fått, og de vil ha det fordi det virker som en flott investering - og det er det, hvis du allerede har holdt på i mange år. Eller, når økonomien glir over i en lavkonjunktur, får folk panikk over hvor langt Dow har falt og dumper S & P 500-indeksfondet sitt på verst tenkelige tidspunkt.

Flere studier har vist at det er bedre å holde pengene dine i markedet selv under de verste nedgangstidene. På lang sikt vil du komme langt foran ved å la porteføljen din være alene gjennom markedets oppturer og nedturer sammenlignet med folk som alltid reagerer på nyhetene eller prøver å sette tid på markedet. (Se Kjøp og hold investering vs. markedstiming for mer.) "I utgangspunktet er det funnet at investorer er fryktelige når det gjelder markedstiming og aksjeplukking, " sier Michael Zhuang, grunnlegger av MZ Capital Management i Bethesda, Md. "Derfor de burde slutte å gjøre det de er dårlige på. ”

Bunnlinjen

Selv om det er mye å lære om å spare ved pensjon, er det å forstå hvordan du sparer og investere pengene dine en av de viktigste ferdighetene du noen gang har utviklet. (For mer, se Hvordan begynne å spare for pensjonisttilværelse .) Det betyr å utnytte alle timene med forskning du gjør i dag til mange års fritid i fremtiden.

Det betyr også å kunne ta vare på deg selv uten å være avhengig av en annen kilde som kanskje ikke kan sørge for deg, enten det er trygdesystemet eller barna dine. Husk disse fem beste tommelfingerreglene for sparing ved pensjon og du er på god vei til en økonomisk komfortabel fremtid.