6 myter om ytelser fra trygden

Emnet sosial sikkerhet er full av feilinformasjon, som ofte forhindrer folk i å samle inn alle pengene de har fått til dem. Denne artikkelen vil kaste en viss klarhet rundt dette ofte forvirrende emnet ved å avbøte seks vanlige sosiale trygghetsmyter.

Viktige takeaways

• Jo lenger du venter på å samle fordeler (opp til 70 år), jo høyere blir de.
• Hvis du jobber mens du mottar trygdeytelser, reduseres fordelene, men du får pengene tilbake senere.
• En del av trygdeytelsene dine kan være skattepliktig hvis du tjener over et visst beløp.

Myte nr. 1: Det er best å starte fordelene så tidlig du kan

Enkeltpersoner kan begynne å samle trygdeytelser allerede i en alder av 62. Eksperter siterer følgende to hovedårsaker til å gjøre det:

• De som ikke virkelig trenger penger for å dekke daglige utgifter, kan i stedet trakte disse pengene for å gjøre investeringer, som igjen kan vokse hekkeeggene enda større, for når de fyller full pensjonsalder (66 eller 67 år, avhengig av fødselsår), og offisielt begynne å samle. De som vurderer å ta tidlige fordeler, bør veie inn flere faktorer, som inflasjon, nåværende besparelser, helsetilstand og sannsynlig levetid.
• Enkeltpersoner bør gripe alle pengene de kan, så snart de er kvalifisert, fordi kongressen muligens kan vedta lovverk som skalerer tilbake pensjonsytelsene, for å sikre at systemet har nok midler til lang sikt. På den annen side, hvis kongressen faktisk går fremover med krympende pensjonsytelser, er det stor sannsynlighet for at individer som er minst 60 år vil kunne beholde sine eksisterende betalingsmodeller, der Social Security Administration (SSA) beregner gjennomsnittet indeksert månedlig inntjening (AIME), inkludert det siste året for indeksering til National Average Lage Index.

Ulempen med å ta trygd før full pensjonsalder er at ens månedlige ytelser vil bli redusert permanent. For eksempel vil noen som begynner å samle fordeler på 62, motta bare 75% så mye penger hver måned som han ville fått hvis han hadde ventet til full pensjonsalder på 66. De som er villige til å vente enda lenger - frem til 70, når fordeler maks ut - kan motta enda mer hver måned.

"Du bør definitivt vente til du er full pensjonsalder og ikke ta sosialforsikring i en alder av 62 hvis du fremdeles jobber, " sier Alexis Hongamen, CRPC, grunnlegger av Federal Retirement Investment Advisers, LLC, i Orlando, Fla. " vil kreve og få ytelsen din permanent redusert hvis du har noen betydelige inntekter fra å jobbe en jobb. "

Myte nr. 2: Du vil nå ‛Break-Even 'Age om X år

Noen økonomiske rådgivere mener brått at 78 er "break-even age" for å starte sosial trygghet. Dette betyr egentlig at om en person begynner å samle fordeler i en alder av 62 år, eller om han holder av til full pensjonsalder, til slutt ville han lomme det samme totale beløpet etter 78 år. Etter den alderen, de som ventet til tradisjonell pensjonsalder for å samle inn ville til slutt begynne å høste høyere utbetaling enn de som valgte å samle tidlig.

Dessverre er break-even age i beste fall en gjetning på grunn av de potensielt skiftende variablene bak beregningen, inkludert tidsverdien på penger og inflasjonsrater. Aldersbrudd påvirkes også av hvorvidt stønadsmottakeren er arbeidstaker eller ektefelle som ikke er i arbeid.

"Det er umulig å bestemme det beste tidspunktet for å ta trygd uten å se på hele situasjonen, særlig skatter, lang levetid, dagens pensjonssparing og livsforsikring. Hvis du er gift, må du undersøke fordelene, aldersforskjellen og levetiden. til ektefellen din. Det er mye mer når spørsmålet om når lager jeg arkivering enn bare en break-even analyse, sier Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, investeringsrådgiverrepresentant, Glisczynski og Associates, Inc., Plover, Wis . "Alle er forskjellige."

Myte nr. 3: Du kan miste fordeler hvis du jobber

Når enkeltpersoner samler trygd, kan fordelene deres reduseres med $ 1 for hver $ 2 av inntekt mottatt over en viss terskel ($ 17 640 i 2019). Denne reduksjonen fortsetter til året man når full pensjonsalder. Fra da, til den måneden en når full pensjonsalder, er det en reduksjon på $ 1 for hver $ 3 opptjent over en annen terskel ($ 46 920 i 2019). Etter dette har en person rett til å tjene så mye han eller hun vil, uten å utløse en reduksjon.

La oss anta at jobben din lar deg trekke inn $ 25.640 ($ 8.000 over $ 17.640-grensen). I dette scenariet vil trygdeytelsene dine krympe med $ 1 for hver $ 2 du tjener over grensen, for en total reduksjon på $ 4000. Selv om det virker som om å jobbe hardt får deg til å overgi fordeler, er faktisk disse fordelene teknisk bare utsatt, og til slutt vil du bli kreditert deg når du har full pensjonsalder.

Social Security fordeler justeres hvert år for inflasjon, noe som gjør dem til den eneste inflasjonssikringen som mange pensjonister har.

Myte nr. 4: Etter full pensjonsalder tjener du ikke lengre trygdekreditter

Flertallet av amerikanske arbeidere er i henhold til Federal Insurance Contribution Act (FICA), en amerikansk lov som gir mandat til lønnsskatt på lønnssjekken til ansatte. SSA beregner en arbeidsgivers primære forsikringsbeløp (PIA) på nytt hvert år. Etter at fordelene begynner, blir du kreditert et av de 35 høyeste indekserte inntjeningsårene. Derfor, forutsatt at du religiøst betaler FICA (eller selvstendig næringsdrivende skatt, for de som jobber for seg selv), kan du fortsette å øke fordelene dine.

Selv om det ikke er noen ulempe med å jobbe etter at du har begynt å samle fordeler, "Det er imidlertid en maksimal fordel som kan mottas per arbeidstaker per år, og dette beløpet deklareres av administrasjonen årlig, " sier Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, direktør for finansiell planlegging, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. For 2019 er den maksimale full pensjonsytelsen 2.861 dollar.

Myte nr. 5: Social Security Fordeler er skattefrie

Mange mennesker er ikke klar over at trygden deres kan være skattepliktig hvis inntekten overstiger et visst beløp. I 2019 vil for eksempel par med en samlet inntekt mellom $ 32.000 og $ 44.000 som innleverer en felles selvangivelse måtte betale inntektsskatt på opptil 50% av fordelene. Hvis deres samlede inntekt er over $ 44 000, skylder de skatt på opptil 85% av fordelene. Uttrykket "samlet inntekt" for dette formålet betyr deres justerte bruttoinntekt pluss eventuell ikke-skattbar rente de fikk pluss halvparten av trygden deres.

Tenk for eksempel på et par med en samlet inntekt på over $ 44 000 og totale sosiale trygder på $ 3 000 i måneden eller $ 36 000 i året. De ville bli skattlagt på opptil 85% av halvparten av fordelene, eller $ 18.000. Det kommer til 15 300 dollar. Så hvis de beskattes med en marginalsats på 12%, skylder de 1 836 dollar i skatt på fordelene.

Myte nr. 6: Fordeler ved trygd blir utslettet av inflasjon

Denne myten stammer sannsynligvis fra forvirring over hvordan Social Securitys årlige levekostnadstilpasning (COLA) fungerer. Men en ting er sikkert: COLA er fortsatt en viktig langsiktig planleggingsøkonomi for mottakere av sosialsikkerhet. Social Security fordeler justeres årlig for inflasjon, målt ved forbrukerprisindeksen for urbane lønnstakere og funksjonærer (CPI-W).

I 2019 fikk for eksempel mottakerne en økning på 2, 8% i fordelene. I 2020 vil den COLA falle til 1, 6%. Noen kritikere hevder at KPI-W ikke er det beste målet for hvordan pensjonister bruker pengene sine, men det er det Kongressen har gitt mandat.

Social Security er den eneste kilden til inflasjonsjustert pensjonsinntekt for mange pensjonister. Å holde på å samle fordeler representerer en effektiv metode for å maksimere utbetalinger, spesielt for de uten andre inntektskilder, for eksempel pensjoner eller livrenter. Jo mer tid en venter på å samle (opp til 70 år), desto større blir COLA i dollar.

Hvis du har spørsmål om sosial trygghet eller vil se hva fordelen kan være hvis du samler ved 62 år, i full pensjonsalder, eller enda senere, kan du besøke nettstedet for sosial sikkerhet eller et av SSAs lokale kontorer.