800-pluss kredittscore: Hvordan få mest mulig ut av det

Hvis du har tjent en 800-pluss kredittscore - godt gjort. Det viser for långivere at du er en eksepsjonell låner og setter deg godt over gjennomsnittet av amerikanske forbrukere. I tillegg til å skryte rettigheter, kan en 800-pluss kredittscore kvalifisere deg for bedre tilbud og raskere godkjenninger når du søker om ny kreditt. Her er hva du trenger å vite for å få mest mulig ut av den poengsummen på 800 pluss.

Viktige takeaways

• En kredittscore på 800 pluss viser långivere at du er en eksepsjonell låntaker.
• Du kan kvalifisere deg til bedre pantelån og automatiske lånevilkår med høy kredittscore.
• Du kan også kvalifisere deg for kredittkort med bedre fordeler og fordel, for eksempel tilgang til flyplasser og gratis hotellfrokost.

Grunnleggende om kredittscore

For det første en forfriskning på kredittpoeng. En kredittscore er et tresifret tall som oppsummerer kredittrisikoen din, basert på kredittdataene dine. Den vanligste kredittscore er FICO-poengsummen, som beregnes ved å bruke fem hovedkategorier av kredittdata fra kredittrapportene dine. Her er de, sammen med hvilke prosent av poengsummen de utgjør.

• Betalingshistorikk (35%). Enten du har betalt tidligere regninger i tide
• Skyldige beløp (30%). Hvor mye kreditt og hvor mange lån du bruker
• Lengde på kreditthistorie (15%). Hvor lenge har du hatt kreditt
• Kredittmiks (10%). Kredittypene du har hatt (f.eks. Pantelån, autolån, kredittkort)
• Ny kreditt (10%). Hyppighet av kredittforespørsler og nye kontoåpninger

FICO-score er basert på en rekke opplysninger om kredittrapporten din, men de vurderer ikke alder, utdanning, sysselsettingshistorie, kjønn, inntekt, sivilstatus, rase eller postnummer.

Mens hver utlåner har sine egne kredittrisikonormer, er følgende diagram fra FICO en generell guide til hva hvert poengsum representerer:

800-pluss-klubben vokser

I dag er gjennomsnittlig FICO-poengsum i USA 704 — det høyeste det har vært siden FICO begynte å spore poengsumfordelinger. Etter å ha havnet på 686 i oktober 2009, har den nasjonale gjennomsnittlige FICO-poengsum økt i åtte år på rad, noe som representerer en jevn trend i amerikansk kredittkvalitet.

Det er også flere som scorer i det meget høye super-prime poengsummet over 800. Fra april 2018 scorer nå 21, 8% av forbrukerne i området 800 til 850, mot 20, 7% i april før. I følge FICO har flere faktorer bidratt til det høyere gjennomsnittet og større antall forbrukere som scorer i 800-pluss-serien, inkludert:

• Færre profiler har negative flekker. Andelen forbrukere med tredjepartssamlinger som ble registrert, falt jevnt mellom 2014 og 2018. Ettersom betalingshistorikk utgjør 35% av FICO-poengberegningen, er nedgangen i sene betalinger en tydelig bidragsyter til uptrend.
• Folk søker kreditt på en ansvarlig måte. Andelen forbrukere med en eller flere "harde" henvendelser traff en fireårs lav i april 2018. Det har vist seg at et større antall henvendelser indikerer økt tilbakebetalingsrisiko.
• Forbrukeropplæringen ser ut til å hjelpe. Forskning fra FICO og Sallie Mae i februar 2018 fant at forbrukere som ofte sjekker FICO-score, er mer som å ha høyere kredittpoeng og ta bedre økonomiske beslutninger.

Fordelene med en 800-pluss kredittscore

Du har jobbet hardt for den 800-pluss kredittscore, så pass på at du får mest mulig ut av det. I tillegg til å skryte rettigheter, gir den eksepsjonelle kredittscore deg opp til å dra nytte av flere økonomiske fordeler, inkludert:

Det er mer sannsynlig at du blir godkjent når du søker om ny kreditt.

Husk at kredittpoengene indikerer kredittverdigheten din og hvor sannsynlig du er for å betale tilbake penger du låner. Hvis du har en høy kredittscore, vil långivere betrakte deg som mindre risikofylt, noe som betyr at det er større sannsynlighet for at du vil bli godkjent for en linje med kreditt eller lån.

Du kvalifiserer for lavere renter og høyere kredittgrenser.

Med en 800-pluss kredittscore blir du ansett som veldig sannsynlig å betale tilbake gjelden, slik at långivere kan tilby deg bedre tilbud. Dette gjelder enten du får et pantelån, et billån eller prøver å score en bedre rente på kredittkortet ditt.

Generelt vil du automatisk bli tilbudt bedre vilkår på et pantelån eller billån hvis du har en eksepsjonell kredittscore (forutsatt at alt annet er i orden). Hvis du har et eksisterende lån, kan du kanskje refinansiere til en bedre rente nå som du har en høy kredittscore. Som alle refi, knuser tallene først for å sikre at flyttingen gir økonomisk mening.

Kredittkort er forskjellige, og du må kanskje be om å få en bedre avtale, spesielt hvis du har hatt kortet en stund. Hvis kredittpoengsummen din nylig traff 800-plussområdet - eller hvis du aldri har sett nærmere på vilkårene dine før - ring de eksisterende kredittutstedere, fortell dem kredittpoengene dine og spør om de kan redusere renten eller øke kredittgrensen. Selv om du ikke trenger en høyere grense, kan det gjøre det lettere å opprettholde et godt kredittutnyttelsesgrad (hvor mye du skylder mot din tilgjengelige kreditt).

Du kvalifiserer for bedre kredittkort med bedre belønning.

Å bruke det samme kredittkortet du har hatt i flere tiår kan være bra når det gjelder kreditthistorikkens lengde, men du kan gå glipp av verdifulle fordeler. Med en kredittscore på 800 pluss, kan du kvalifisere deg for fordeler som tilgang til flyplassstuer (bra hvis du har en lang permisjon), gratis frokost på hotell og muligheten til å tjene penger og flyselskaper mil til en raskere pris - for eksempel brukt halvannen mil per dollar i stedet for den standard en kilometer per dollar.

En enkel måte å finne en bedre avtale er å ringe din eksisterende kredittkortutsteder og spørre om du kvalifiserer for et annet kort med bedre fordeler og fordeler. I så fall kan utstederen din forklare søknadsprosessen (det kan være noe du kan gjøre over telefon eller online) og få deg over til det nye kortet. Du kan også undersøke kredittkort på nettet for å finne et som fungerer best for deg.

Kontroller poengsummen din

Ved lov har du rett til en gratis kredittrapport fra hvert av de “store tre” kredittvurderingsbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - hvert år. Hvis du forskyver forespørslene dine, kan du få en kredittrapport en gang hver fjerde måned, slik at du kan følge med på kredittrapporten gjennom året. Det er bare ett sted å få din gratis, føderalt mandatrapport: AnnualCreditReport.com.

Mens kredittrapporten ikke inkluderer FICO-poengsummen din, kan du kanskje sjekke den gratis hvis kredittkortutstederen din deltar i FICO Score Open Access-programmet. I følge FICO deltar mer enn 170 finansinstitusjoner i programmet, inkludert Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Navy Federal Credit Union, PNC Bank og Wells Fargo.

Hvis kredittkortutstederen din deltar, vil du kunne sjekke poengsummen din når du logger på kontoen din online, eller den vil bli inkludert i den månedlige kontoutskriften (eller begge deler). Hvis du ikke har tilgang til kredittpoengsummen din gjennom kredittkortutstederen eller annen utlåner, kan du kjøpe den online fra et av de tre kredittvurderingsbyråene eller på myfico.com.

Bunnlinjen

Din kredittscore påvirker din evne til å få kreditt og vilkårene långivere vil tilby, for eksempel renten på et pantelån. Poengsummen din kan også påvirke jobbmulighetene dine (arbeidsgivere kjører ofte kredittsjekker) og boligalternativene (utleiere driver også kredittsjekker). Poengsummen din kan til og med beregnes til prisen du betaler for bil- og huseierforsikring. Fordi dette nummeret er så viktig, er det lurt å følge med på det - og ta skritt for å forbedre det om nødvendig.