Er CD-er god beskyttelse for et bjørnemarked?

Et bjørnemarked er vanligvis en indikasjon på en treg økonomi og en nedgang i verdien av samlede verdipapirer. I løpet av denne tiden har forbrukere en tendens til å være pessimistiske i synet på økonomiske eiendeler og økonomien som helhet. I et bjørnemarked har investorer alltid en tendens til å se på hvor investeringene deres kan beskyttes bedre, eller hvilke investeringskjøretøyer de vil legge til i porteføljene sine for å redusere slag for aksjer og aksjeinvesteringer. Produkter investorer ofte ser på i løpet av disse vanskelige tider, er mer stabile, inntektsproduserende gjeldsinstrumenter som innskuddsbevis (CD). Men er CD-er faktisk god beskyttelse for et bjørnemarked? Les videre for å finne ut av det.

Hva er en CD?

Et innskuddsbevis er et kort- til mellomlang sikt innskudd i en finansinstitusjon til en bestemt fast rente. Du er garantert hovedstolen pluss et fast rente ved forfall, som er slutten av løpetiden. Tidsperioden varierer, men generelt kan du kjøpe CD-er på tre måneder, seks måneder, ni måneder eller ett til fem år. Noen banker har enda lenger CD-er. Du må shoppe for å finne de beste CD-prisene som er tilgjengelige fordi de endrer seg ofte.

CDer anses som tidsinnskudd fordi kjøperen samtykker på kjøpstidspunktet for å forlate innskuddet sitt i banken for den bestemte tidsperioden. Forsikre deg om at du har råd til å gi slipp på noen av pengene dine i en viss periode før du forplikter deg til en CD, for hvis kjøperen bestemmer seg for å ta tilbake innskuddet før forfall, vil han eller hun være ansvarlig for en straff, som varierer fra så lite som en ukes interesse til en måned eller seks måneders interesse. Eventuelle gebyrer eller straffbeløp må opplyses ved åpning av CD-kontoen.

En stor ulempe ved å trekke seg tilbake før løpetiden skyldes, er at den pålagte straffen ikke bare kunne redusere renten, men også hovedbeløpet. Dette kan skje hvis du kjøper en 13-måneders CD og bestemmer deg for å innbetale den etter tre måneder. Straffen på denne CD-en ville være å betale ned seks måneders rente. Dessverre har CD-en ikke en gang tjent det beløpet enda - og derfor graver straffen seg i hovedbeløpet.

Selv om CD-er anses som lavavkastningsinvesteringer, er avkastningen garantert til den spesifikke renten, selv om markedsrentene går lavere. Typiske CD-er er ikke beskyttet mot inflasjon, så når du handler etter en CD, kan du prøve å kjøpe en høyere enn inflasjonsraten slik at du kan få mest mulig valuta for pengene. Jo lengre periode på CD, jo høyere blir renten. Selv om priser på CD-er ikke er de høyeste i gjeldsinstrumentmarkedet, tjener CD-er mer i renter enn de fleste pengemarkedsregnskap og sparekontoer.

CDer kontra aksjer

Aksjer har en tendens til å ha en høyere avkastning enn de fleste verdipapirer, men dette er på grunn av den høyere risikoen som er involvert. Hvis et selskap går gjennom tøffe tider, vil aksjonærene være de første til å føle det. Hvis aksjen mister verdi som et resultat av dårlig styring eller mangel på offentlig interesse for sine produkter eller tjenester, kan verdien av porteføljen din bli kompromittert. Imidlertid, hvis selskapet gjør det veldig bra, kan avkastningen du kan oppnå fra aksjens verdi være betydelig høyere enn du ville ha oppnådd gjennom en CD-investering.

Under den store lavkonjunkturen og dens etterdønninger, gikk aksjemarkedet gjennom turbulente skift, noe som resulterte i store tap for noen aksjeeiere. CD-er er ett alternativ som kan bidra til å beskytte investeringene dine fra tider med uro ved å gi en stabil inntekt. Selv om avkastningen fra disse investeringene vanligvis ikke vil være så høy som de som leveres av aksjer, kan de tjene som en "pute" for å balansere porteføljen din og holde den flytende når markedet er nede i dumpingene.

Fordi CD-rentene er låst inne i en viss periode, er renten som ble avtalt på kjøpstidspunktet renten som vil oppnås på CD-en til tross for hvor dårlig markedet kan gjøre det. I tillegg, i motsetning til aksjer og forskjellige andre investeringskjøretøyer, er CDer nesten alltid forsikret.

Garantert beskyttelse

CD-er er først og fremst en trygg investering. De er garantert av banken for å returnere hovedstolen og rentene opptjent ved forfall. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikrer innskuddsbevis for opptil $ 250 000 for hver innskyter i hver forsikrede bank. Dette betyr at det vil garantere betaling av CD-investeringen din hvis banken går under. National Credit Union Administration (NCUA) tjener samme formål for sine forsikrede kredittforeninger.

Det er viktig å vite hvor mye forsikring du har mot banksvikt, spesielt når aksjemarkedet ikke klarer seg bra. Det er i disse tider investorene har en tendens til å se dypere på forsikrede investeringer. Verken FDIC eller NCUA forsikrer aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, livsforsikring, livrenter eller kommunale verdipapirer.

Når du søker etter CD-produkter, er det lurt å se nærmere på hvor bra banken som tilbyr CD-ene. FDIC opprettholder en overvåkningsliste over banker som kan være i trøbbel; ifølge FDIC gir den imidlertid aldri rangeringer av sikkerheten til finansinstitusjoner for publikum. For å få et inntrykk av hvordan bankene presterer, må forbrukerne besøke listene over flere rangeringstjenester for finansinstitusjoner som tilbys på FDICs nettsted. For mer informasjon, besøk FDIC.gov og gjennomgå detaljerte data fra Credit Union på NCUA.gov.

I tillegg til forretningsbanker, thrifter og kredittforeninger, kan du også kjøpe CD-er gjennom meglerfirmaer eller nettkontoer. En ulempe ved å kjøpe gjennom en meglerkonto er at megleren regnes som en tredjepart i transaksjonen - det er å kjøpe CD-en fra en bank og selge den til deg. Hvis en bank mislykkes, vil det ta lengre tid å få pengene tilbake fordi forespørselen vil måtte gå gjennom meglingen fremfor direkte til banken.

CD Ladding

CD-stige kan gi et fleksibelt sikkerhetsteppe hvis det gjøres riktig. Laddering hjelper til med å senke risikoen mens du øker avkastningen fordi den lar deg fortsette å investere i de høyest rangerte CD-ene som er tilgjengelige. Metoden er å bruke midlene dine til å kjøpe CD-er til forskjellige løpetider og renter. Slik fungerer det:

Når du starter en CD-stige, kan du undersøke de beste prisene, enten lokalt eller i forskjellige stater. La oss si at du har 5000 dollar på den minimale rentebærende sparekontoen din. Fordi du vil få mest mulig ut av de stasjonære pengene dine, bestemmer du at en CD med en rente på 3% ser mye mer attraktiv ut. Ikke bruk pengene du trenger i nødhjelp. Når du har bestemt deg for at dette er penger du har råd til å låse deg opp i en periode, gå foran og begynn stigen din. Du kan begynne med å kjøpe fem forskjellige CD-er til forskjellige priser og forfallsdato. Stigen kan for eksempel bestå av å kjøpe følgende CD-er, hver til 1000 dollar:

• en ett-års CD med 3% rente
• en toårig CD med 3, 5% rente
• en tre-årig CD med 3, 7% rente
• en fireårig CD med 3, 9% rente
• en fem-års CD med 4, 1% rente

Når den første CD-en modnes, vil du ha fleksibiliteten til å enten investere på nytt ved å rulle den til en høyere CD-rate eller innløse den. I stiging vil du rulle den over. Når CD-en din modnes, kan du rulle den over til en fem-årig CD med høyere karakter. Når CD-en for andre året modnes, kan du rulle den over til en annen fem år CD med høy karakter og fortsette å gjøre det samme til du har rullet over alle de første CD-ene. Fordi en CD i stigen din modnes hvert år, vil du alltid ha flytende penger tilgjengelig. Fordelen med stiging som denne er at du alltid vil få fordelen med den høyeste interessen ved å rulle inn på den lengre sikt på fem år.

Skattekonsekvenser

Renter du tjener på CD-en i løpet av løpetiden, er skattepliktig. Skatten på den avhenger av skatten din. I følge Internal Revenue Service (IRS), må du rapportere den totale renten du tjener på innskuddsbeviset hvert år. Selv om renten på CD-en ikke ble betalt direkte til deg, vil du bli beskattet av beløpet opptjent i det året. Renteinntekter anses som ordinær inntekt og beskattes som sådan.

Bunnlinjen

CD-er er en relativt sikker investering. Hvis de styres riktig, kan de gi en stabil inntekt uavhengig av markedsforhold. Når du vurderer å kjøpe CD-er eller starte en CD-stige, bør du alltid vurdere nødpengene du måtte trenge i fremtiden. Ladding kan bidra til å beskytte investeringene dine ved å gi deg stabile renteinntekter i et bjørnemarked (eller et hvilket som helst marked, for den saks skyld), men sørg for at du har råd til å klare deg uten de pengene i løpet av CD-en, og undersøke institusjonen du bestemmer deg for å kjøpe fra.