Er kredittkarma-score reelle og nøyaktige?

Det virker for godt til å være sant: Credit Karma vil gi deg kredittpoengsummen din helt gratis. Alt du trenger å gjøre er å registrere deg på creditkarma.com, og du kan se din kredittscore umiddelbart. Likevel har alle hørt klisjéen, "Du får det du betaler for." Er det virkelig verdt å gi en gratis kredittscore å gi opp din personlige informasjon, spesielt i en tid der hackere er alarmerende vellykket med å få tak i de personopplysningene? Holder poengsummen opp mot hva kreditorene vil bruke for å bedømme kredittverdigheten din? Her er en titt på hva Credit Karma gir og om det er verdt å bruke sin kredittscore-tjeneste.

Credit Karma-modellen

Credit Karma mener ifølge nettstedet at du har en grunnleggende rett til å vite og se kredittpoengene dine. Bevæpnet med denne kunnskapen, er det mer sannsynlig at du betaler regningene dine i tide og unngår å gå i inkasso for gjeld, og du kan kaste bort færre ressurser til selskapene du driver forretning med. Med andre ord, hvis du vet poengsummen din, har du det bedre, og det samme er de selskapene fordi de ikke trenger å bruke penger og tid på å prøve å samle det du skylder dem. Alle vinner!

Imidlertid er det ikke helt en altruistisk innsats. Credit Karma er en for-profit virksomhet. Det tilbyr deg noe gratis, men det tjener penger andre steder.

Selskapets inntektsmodell for kunder, lagt ut på nettet, lyder: “Når du får tilgang til den gratis kredittscore, vil Credit Karma vise personlige tilbud til deg basert på kredittprofilen din. Disse tilbudene er fra annonsører som deler vår visjon om forbruker myndighet. Hvis du ønsker å benytte deg av tilbudene våre, er det opp til deg. Credit Karma prøver å gi kraften og valget tilbake til forbrukeren. ”

Credit Karma tjener pengene sine på to måter. Først, sammen med kredittpoengsummen din, plasserer den annonser på siden og håper at du vil svare på disse annonsene. For det andre, fordi Credit Karma trekker kredittpoengsummen, vet systemet mye om deg, og det kan nøye skreddersy annonser til forbruksvanene dine. Mer målrettede annonser er bedre for annonsører siden de ikke kaster bort penger på å plassere annonser foran folk som aldri vil bruke tjenestene sine, og som regel lar reklamefirmaet belaste mer per annonse. Med mer enn 40 millioner aktive brukere har Credit Karma en sunn inntektsmodell.

I sum tjener Credit Karma penger ved å gi deg en gratis poengsum i bytte for å lære mer om deg og lade annonsører å legge annonser foran deg.

Er kredittresultatet ditt nøyaktig?

Nå som Credit Karmas motivasjon for å tilby gratis kredittscore er klar, er det mulig å bedømme kvaliteten på resultatene. Hvis forretningsmodellen er avhengig av at du ofte kommer tilbake til nettstedet, er det åpenbart god forretning for deg å tilby en nøyaktig, legitim poengsum.

Ikke desto mindre spurte vi Credit Karma: "Med alle de forskjellige poengsummene der ute, hvorfor skulle forbrukere stole på at Credit Karma gir en poengsum som kan stole på som en nøyaktig fremstilling av deres kredittverdighet?"

"Resultatene og kredittrapportinformasjonen om Credit Karma kommer fra TransUnion og Equifax, to av de tre store kredittbyråene, " sa Bethy Hardeman, forbrukeradvokat i Credit Karma. “Vi tilbyr VantageScore 3.0-kredittscore uavhengig av begge kredittbyråene. Credit Karma valgte VantageScore 3.0 fordi det er et samarbeid mellom alle de tre store kredittbyråene og er en gjennomsiktig poengmodell, som kan hjelpe forbrukerne til å bedre forstå endringer i kredittpoengene deres. I 2014 brukte over 2000 långivere, inkludert seks av de ti største bankene, nesten en milliard VantageScore-kredittscore for å bedømme forbrukernes kredittverdighet. ”

Hva er VantageScore?

Du har sikkert hørt om FICO-poengsummen, uten tvil den mest kjente av kredittscore. Det er fremdeles den som nesten hver personlig finansguru vil at du skal spore. Det mange ikke vet er at FICO faktisk ikke samler inn kredittinformasjonen din. FICO lager en score ved å se på filen din fra de tre store kredittrapporteringsbyråene - TransUnion, Equifax og Experian.

VantageScore følger samme prosess som FICO - bare annerledes. VantageScore bemerker at scoringsmodellen faktisk ble opprettet av de store kredittbyråene.

Scoringsmodellen er nå på sin tredje versjon (VantageScore 3.0) siden den traff markedet i 2006. En av funksjonene, ifølge Credit Karma, er at den scorer opptil 30 millioner flere mennesker enn andre modeller og kan score personer med lite kreditt historie, kjent som en "tynn" kredittfil.

Bruk av VantageScore økte 20% mellom juli 2017 og 30. juni 2018, ifølge en rapport fra Oliver Wyman sitert på Vantages nettsted. Finansinstitusjoner kjøpte omtrent 6, 4 milliarder score, heter det i rapporten. Imidlertid bruker mer enn 90% av utlånsinstitusjonene FICO-poengsummen for å ta beslutninger, rapporterer FICO. Mer enn 10 milliarder FICO-score er kjøpt hvert år, ifølge selskapet - mange flere enn VantageScore.

Hvilken kredittscore du vil følge

Hvorvidt du skal investere mye tid på å bestemme hvilken poengsum som er den beste prediktoren for kreditten din, kan diskuteres. For det første bruker forskjellige långivere forskjellige score. Du kan ikke forutsi hvilken poengsum de vil velge. I tillegg er det så mange scoringsmodeller og ingen praktisk måte å holde rede på - eller til og med tilgang til - alle av dem.

For det andre, og sannsynligvis enda viktigere, er hver kredittscore sannsynligvis i samme rekkevidde.

"Det kan være overraskende å vite at det potensielt er hundrevis av kredittscore, " sier Hardeman. “Imidlertid er kredittscore meget korrelativ. Det betyr at hvis du har vurdert 'god' i en scoringsmodell, har du sannsynligvis en 'god' kredittvurdering i alle andre modeller. Enten du bygger kreditten din fra bunnen av, jobber med å sprette tilbake etter en motgang, eller bare i vedlikeholdsmodus, anbefaler jeg at du sporer ett poeng for endringer over tid. ”

Kredittkarma-begrensninger

For det første fordi Credit Karma bare bruker to av de tre store kredittbyråene, er poengsummen din kanskje ikke helt nøyaktig. Hva for eksempel, hvis du overførte kredittkortsaldo til et kort med lavere rente og bare Experian registrerte at ett kort ble lukket under overføringen? De to andre byråene visste bare at et nytt kort ble åpnet og nå har balanse. Dette kan redusere kredittresultatet ditt betydelig, fordi det ser ut til at du åpnet et nytt kort og belastet et stort beløp.

For det andre oppdaterer Credit Karma bare score en gang per uke. For de fleste er det nok en gang per uke, men hvis du planlegger å søke om kreditt i løpet av en nær fremtid, kan det hende du trenger et mer betimelig bilde av hvor du står.

For det tredje har noen nettsteder rapportert at Credit Karma-score er innenfor 1% av FICO-poengsummen din. Imidlertid har kundeanmeldingsnettstedet ConsumerAffairs.com personer som rapporterer at deres Credit Karma-score er ganske mye høyere enn deres faktiske FICO-poengsum. Ta kundevurderinger som er lagt ut på et nettsted med et saltkorn, men antallet av disse rapportene er verdt å merke seg.

For det fjerde, som vi allerede sa, selv om Vantage 3.0-poengsummen er nøyaktig, er det ikke bransjestandarden. Credit Karma fungerer bra for den gjennomsnittlige forbrukeren, men selskapene som vil godkjenne eller avslå søknaden din ser sannsynligvis på FICO-poengsummen din.

Til slutt, forstå at Credit Karmas forretningsmodell er å tjene provisjoner på låneprodukter du kjøper via nettstedet. Selv om nettstedet posisjonerer seg som en pålitelig rådgiver, er motivasjonen å registrere deg for nye lån. Overforbruk av kreditt kan ha økonomiske katastrofale resultater. Bruk Credit Karma for å overvåke poengsummen din - ikke for å få objektive råd.

Bunnlinjen

Millioner av mennesker bruker Credit Karma for å spore kredittpoengene deres. Selskapet er svært gjennomsiktig og tilbyr et produkt gjennom VantageScore som fungerer bra for å spore poengsummen din. Om du bruker denne informasjonen er opp til deg. Hardeman råder: “Forbli proaktiv og overvåke kreditten din regelmessig, slik at du kan få unøyaktigheter eller uredelig informasjon. Forsikre deg om at du bestrider disse unøyaktighetene før du søker om kreditt. "