Bank har endret seg: Hva betyr det for forbrukere?
Å velge en bank for å dekke dine økonomiske behov er ingen enkel oppgave, og banknæringen er drastisk annerledes enn foreldrenes bank i flere tiår. Det kan være overraskende, men finanssektoren er en av de største brukerne på teknologi. Disse utgiftene har gjort det mulig for dem å utvikle seg raskt og tilby tjenester utover å ta lån og ta inn innskudd fra enkeltpersoner og bedrifter. Konsolidering har også spilt en stor rolle i å senke kostnadene for kundene, selv om behovet for en personlig, lokal service alltid vil være etterspurt. (For en relatert lesning, se Din bankers 6 skitne hemmeligheter .)
I BILDER: Topp 7 største bankfeil
Nedenfor er en oversikt over de primære endringene som har skjedd i banknæringen og tilgjengelige alternativer.
Banktyper Til tross for at de har en av de eldste forretningsmodellene der ute, er banknæringen i USA fortsatt svært fragmentert. Fusjonsbølger pleier å sveipe over sektoren, og dette har skapt banker med nasjonal tilstedeværelse. Disse bankene blir referert til som pengesenterbanker og inkluderer bankholdere som Bank of America, JP Morgan Chase og Wells Fargo. Til tross for sin gigantiske størrelse og evne til å feste opp mindre konkurrenter, finnes det mange regionale konkurrenter, og det samme gjør lokale grener som ser ut til å spire opp og mate en konstant tilførsel av oppkjøpskandidater.
Fordelene med å bli store Hver av disse banktypene gir visse fordeler. Pengesenterbankene er et noe nylig fenomen som kom fra den økende drivkraften til å skape økonomiske franchisetakere med et nasjonalt fotavtrykk. Teknologi har spilt en stor rolle, ettersom den har skapt muligheten for at kundebanksaldo blir overført i sanntid til forskjellige steder. En fersk undersøkelse detaljert at finansnæringen bruker mer på informasjonsteknologi enn noen annen industri. I fjor utgjorde dette anslagsvis 500 milliarder dollar over hele kloden. Som et resultat trengte ikke kunder å være bundet til en bestemt bank eller stat for å gjøre innskudd eller uttak.
Nettbank er et av de mange eksemplene på hvordan teknologiutgifter har bidratt til å presse bank fremover. Skala er viktig i bransjen, ettersom den gjør det mulig å spre faste kostnader over et større antall lokasjoner og kunder. Igjen har pengesenterbanker mange fordeler i forhold til regionale og lokale konkurrenter. For det meste er større banker best i stand til å holde minibankavgift og andre transaksjonskostnader lave.
Ankomsten av nettbank betyr at det er mulig for kunder å utføre sin bank utelukkende online. Innskudd kan sendes via posten, og uttak kan gjøres via konkurrerende bankautomater, med mulighet for å frafalle visse minibankavgift. Siden de ikke trenger å opprettholde fysiske filialer eller ansette så mange ansatte, kan nettbanker holde kostnadene utrolig lave og gi visse besparelser videre til kundene. (For å lære mer, se nettbanker: Lavere kostnader og lite offer .)
I BILDER: 9 måter å trimme fettet fra utgiftene dine
Fordelene ved å holde seg lokale Mange kunder foretrekker fremdeles personlig service eller ønsker behovet for å handle transaksjoner fra bankvirksomhet ansikt til ansikt. Dette kan være den primære konkurransefortrinn som en lokal bank kan tilby, spesielt hvis den er nært involvert i lokalsamfunnet og kan utvikle intime kundeforhold fra å bli kjent med lokalbefolkningen. Dette gjelder også mer landlige samfunn der større banker ikke er i stand til å oppnå omfanget eller gevinstnivået som trengs for å være bærekraftig.
En lokal bank kan også være et tryggere valg hvis den låner ut lokalt. Mange banker, spesielt de regionale, fanget opp i den nylige kredittkrisen ved å strekke seg etter fortjeneste i deler av landet som lå langt fra hovedkvarteret. Banker i saktervoksende regioner ekspanderte for raskt til deler av Florida og California. De utvidet tåpelig til høyrisikomarkeder de visste for lite om og ble påvirket negativt når boligboblen tømte seg. (For å lære mer, se The Fuel That Fed The Subprime Meltdown .)
Banktider ikke lenger gjelder Økt konkurranseevne har også tvunget industrien til å utvikle seg. Begrepet "bankers hours" har kommet til å representere beskrivelsen av en forkortet arbeidsdag, og det pleide å være vanlig at en bank bare var åpen i arbeidstiden i ukedagene. Dette var vanligvis 9 til 5 og det inkluderer ikke helger. I disse dager er driftstimene på lørdagen vanlige, og det er også dager der bankene holder åpent til kl 20 for å bedre samsvare med behovene til forbrukere med tid. Internett-funksjoner betyr at transaksjoner kan legges inn når som helst eller hver dag, selv om den faktiske fondbevegelsen fremdeles stort sett holdes til standard ukentlig arbeidstid.
Andre hensyn I tillegg til forbedret banktid, opererer mange banker i virksomheter som ikke ble ansett som tradisjonell bankvirksomhet. En tradisjonell bank gir lån til enkeltpersoner og bedrifter med de sjekk- og sparepengene den mottar fra andre individer og bedrifter. Det tjener overskuddet fra rentespredningen mellom disse to aktivitetene, som også er kjent som en netto rentemargin.
I disse dager utgjør andre gebyrer, eller "ikke-renteinntekter" en stor prosentandel av bankinntektene. Bankene tjener fortsatt gebyrer ved å tillate minibankuttak, for eksempel fra eksterne kunder, og ved kassekreditt og annen kontoaktivitet. Men nå tilbyr de også investeringsrådgivning og gir meglerkontoer eller porteføljestyringstjenester, for eksempel forvalter av aksjefond. Mange selger også forsikring og tjener en provisjon for å tilby huseier og / eller livsforsikring.
Hovedpoenget Totalt sett er bankene i dag langt fra bankene som eksisterte for 20 år siden eller mer. De aller fleste filialer eies og drives nå av pengesentertitaner eller andre store regionale konkurrenter. Disse bankene tilbyr mange fordeler og selger tjenester langt utover de tradisjonelle låneaktivitetene som bankene bare pleide å tilby.
For det meste kvalifiserer banker nå som finansielle tjenestefirmaer som kan tilby eller legge til rette for alle typer finansielle transaksjoner som forbrukere trenger. På slutten av dagen, som med enhver virksomhet, vil de som tilbyr et bredt utvalg av tjenester til lave kostnader og med høye nivåer av kundeservice være vinnere. For en forbruker krever det litt arbeid for å avgjøre hvem disse aktørene er, men det er verdt det, og alternativene er like rikelig som de noen gang har vært i banknæringen. For deg personlig koker det i utgangspunktet av om du verdsetter en bank med lokal tilstedeværelse, eller en større bank med lavere kostnader og et bredere utvalg av tjenester. (For mer, se The Evolution Of Banking .)
For de siste økonomiske nyhetene, se Water Cooler Finance: Lions And Diapers And Dows, Oh My!