De beste måtene å låne penger på

Nesten alle trenger å låne penger på et tidspunkt. Kanskje det er for et nytt hjem; kanskje det er til høyskoleopplæring; kanskje det er for å starte en bedrift. I dag er profesjonelle finansieringsalternativer mange og varierte. Her vil vi skissere noen av de mer populære utlånskildene, gjennomgå fordeler og ulemper knyttet til hver.

viktige takeaways

• For forbrukerne finnes det en rekke finansieringsalternativer.
• Generelle långivere inkluderer banker, kredittforeninger og finansieringsselskaper.
• P2P-utlån er et digitalt alternativ for å sette sammen långivere og låntakere.
• Kredittkort kan fungere for kortsiktige lån, marginkontoer for kjøp av verdipapirer.
• En 401 (k) plan kan være en siste utvei finansieringskilde.

banker

Bankene tilbyr en rekke panteprodukter, personlige lån, byggelån og andre låneprodukter avhengig av kundenes behov. Per definisjon tar de inn penger (innskudd) og fordeler deretter pengene i form av pantelån og forbrukslån til en høyere rente. De tjener på å fange opp denne spredningen.

Banker er en tradisjonell kilde til midler for de som kjøper et hus eller en bil, eller de som ønsker å refinansiere et eksisterende lån til en gunstigere rente.

Mange synes at det er enkelt å gjøre forretninger med sin egen bank. Tross alt har de allerede et forhold og en konto der. I tillegg er det vanligvis personell til rådighet i den lokale grenen for å svare på spørsmål og hjelpe med papirarbeid. Notarius publicus kan også være tilgjengelig for å hjelpe kunden med å dokumentere visse forretnings- eller personlige transaksjoner. Kopier av sjekker kunden har skrevet blir også gjort tilgjengelig elektronisk.

Ulempen med å få finansiering fra en bank er at bankgebyr kan være heftig. Faktisk er noen banker beryktet for de høye kostnadene ved lånesøknad eller serviceavgift, for bare å nevne noen få gebyrer. I tillegg er banker vanligvis privateid eller eid av aksjonærer. Som sådan blir de sett på for individene og ikke nødvendigvis for den enkelte kunde. Endelig kan bankene videreselge lånet ditt til en annen bank eller finansieringsselskap, og det kan bety at gebyrer og prosedyrer kan endres - ofte med liten varsel.

Kredittforeninger

En kredittforening er en samarbeidsinstitusjon som kontrolleres av medlemmene - menneskene som bruker tjenestene. Kredittforeninger pleier vanligvis å inkludere medlemmer av en bestemt gruppe, organisasjon eller samfunn som man må tilhøre for å låne.

Kredittforeninger tilbyr mange av de samme tjenestene som banker. Men de er vanligvis ideelle organisasjoner, noe som hjelper dem med å låne ut penger til gunstigere priser eller på mer generøse vilkår enn kommersielle finansinstitusjoner. I tillegg kan visse avgifter (som for eksempel transaksjons- eller utlånsavgift) være billigere.

På ulempen tilbyr noen kredittforeninger bare vaniljelån eller gir ikke mangfoldet av låneprodukter som noen av de større bankene gjør.

Peer-to-Peer Utlån (P2P)

P2P-utlån - også kjent som sosial utlån eller crowdlending - er en metode for finansiering som gjør det mulig for enkeltpersoner å låne og låne ut penger uten bruk av en offisiell finansinstitusjon som formidler. Mens den fjerner mellommannen fra prosessen, innebærer det også mer tid, krefter og risiko enn å bruke en murer- og mørtelutlåner.

Ved utlån fra fagpersoner får låntakere finansiering fra enkeltinvestorer som er villige til å låne ut egne penger til en avtalt rente. De to kobler seg opp via en peer-to-peer online plattform. Låntakere viser profilene sine på disse nettstedene, der investorer kan vurdere dem for å avgjøre om de ønsker å risikere å få et lån til den personen. En låntaker kan få hele beløpet han ber om, eller bare en del av det. I tilfelle av sistnevnte, kan den gjenværende delen av lånet finansieres av en eller flere investorer på markedet for utlån til jevnaldrende lån. Det er ganske typisk for et lån å ha flere kilder, med månedlige tilbakebetalinger som gjøres til hver av de enkelte kildene.

For långivere genererer lånene inntekter i form av renter, som ofte kan overstige rentene som kan tjenes gjennom andre kjøretøyer, som sparekontoer og CD-er. I tillegg kan de månedlige rentebetalingene en utlåner mottar til og med tjene høyere avkastning enn en aksjemarkedsinvestering. For låntakere representerer P2P-lån en alternativ finansieringskilde - spesielt nyttig hvis de ikke klarer å få godkjenning fra standard finansielle formidlere. De får ofte en gunstigere rente eller betingelser på lånet enn fra konvensjonelle kilder også.

Fortsatt bør enhver forbruker som vurderer å bruke en peer-to-peer utlånsside, sjekke gebyrene for transaksjoner. I likhet med banker kan nettstedene belaste opprinnelsesgebyr, sene avgifter og avvisede avgifter.

401 (k) Planer

401 (k) planer (og ikke sammenlignbare kontoer, for eksempel en 403 (b) eller 457 plan) tillater ansatte å investere penger på skatteutsatt basis. Deres hovedformål er å sørge for at den enkelte blir pensjonist. Men de kan være en siste utvei for finansiering.

Pengene du har bidratt med til planen er teknisk sett dine, så det er ingen forsikrings- eller søknadsgebyr hvis du vil trekke den ut. Eller rettere sagt, låne det - siden en permanent uttak pålegger skatter og en straff på 10% hvis du er under 59½.

De fleste 401 (k) gir deg mulighet til å låne opptil 50% av midlene som er tilført kontoen, til en grense på $ 50 000, og i opptil fem år. Fordi midlene ikke tas ut, bare lånes, er lånet skattefritt. Du betaler deretter lånet gradvis, inkludert både hovedstol og renter.

Renten på 401 (k) lån har en tendens til å være relativt lav, kanskje ett eller to poeng over prime-renten, noe som er mindre enn mange forbrukere vil betale for et personlig lån. I motsetning til et tradisjonelt lån går ikke renten til banken eller en annen kommersiell långiver - den går til deg. Siden renten blir returnert til kontoen din, hevder noen, er kostnadene for å låne fra 401 (k) -fondet egentlig en betaling tilbake til deg selv for bruken av pengene.

Husk imidlertid at hvis du tar ut penger fra pensjonsplanen din, taper du midlene med skattefri rente. De fleste planer har også en bestemmelse som forbyr deg å gi ytterligere bidrag til planen til lånesaldoen er tilbakebetalt. Alle disse tingene kan ha en negativ innvirkning på reireggens vekst.

Kredittkort

Hvis de brukes på en ansvarlig måte, er kredittkort en god kilde til lån, men kan forårsake unødig motgang for de som ikke er klar over kostnadene. De anses ikke for å være kilder til langsiktig finansiering. Imidlertid kan de være en god kilde til midler for de som trenger penger raskt og har til hensikt å betale tilbake det lånte beløpet på kort rekkefølge.

Hvis en person trenger å låne et lite beløp i en kort periode, kan det hende at et kredittkort (eller et forskudd på et kredittkort) ikke er en dårlig idé. Det er tross alt ingen søknadsgebyrer (forutsatt at du allerede har et kort). For de som betaler av hele saldoen på slutten av hver måned, kan kredittkort være en kilde til lån til 0% rente.

På baksiden, hvis en balanse overføres, kan kredittkort føre ublu rentesatser (ofte over 20% årlig). Kredittkortselskaper vil vanligvis bare låne ut eller utvide en relativt liten sum penger eller kreditt til den enkelte. Det kan være en ulempe for de som trenger finansiering på lang sikt eller for de som ønsker å kjøpe et eksepsjonelt stort kjøp (for eksempel en ny bil).

Til slutt kan du låne for mye penger gjennom kredittkort redusere sjansene dine for å få lån eller ekstra kreditt fra andre utlånsinstitusjoner.

Marginkontoer

Marginkontoer lar en meglerkunde låne penger for å investere i verdipapirer. Midlene / egenkapitalen i meglerkontoen brukes ofte som sikkerhet for dette lånet.

Rentene belastet med marginregnskap er vanligvis bedre enn eller samsvarer med andre finansieringskilder. I tillegg, hvis en marginkonto allerede er opprettholdt og kunden har en rikelig egenkapital på kontoen, er et lån noe lett å komme med.

Marginkontoer brukes primært til å foreta investeringer og er ikke en finansieringskilde for langsiktig finansiering. Når det er sagt, kan en person med nok egenkapital bruke marginlån til å kjøpe alt fra en bil til et hjem. Skulle verdien av verdipapirene på kontoen imidlertid synke, kan meglerfirmaet kreve at den enkelte stiller ytterligere sikkerhet på kort varsel eller risikerer at investeringene blir utsolgt fra dem. Til slutt, i en nedgang i markedet, har de som har utvidet seg på margin en tendens til å oppleve mer alvorlige tap på grunn av rentekostnadene som påløper, samt muligheten for at de kan komme til å møte en marginoppringning.

Offentlige byråer

Den amerikanske regjeringen eller enheter sponset eller chartret av regjeringen kan være en fantastisk kilde til midler. For eksempel er Fannie Mae et kvasi-offentlig byrå som har jobbet for å øke tilgjengeligheten og rimeligheten av huseier gjennom årene.

Regjeringen eller den sponsede enheten tillater låntakere å betale tilbake lån over en lengre periode. I tillegg er rentene gunstige sammenlignet med alternative finansieringskilder.

På den annen side kan papirene for å få et lån fra et kvasi-offentlig byrå være skremmende. Ikke alle kvalifiserer for statslån. Det kan være begrensende inntekts- og eiendelskrav. For eksempel, med hensyn til visse tilbud til Freddie Mac-pantelån, må den enkeltes inntekt være lik eller mindre enn områdets medianinntekt.

Finansieringsselskaper

Finansieringsselskaper gir rutinemessig lån til de som ønsker å kjøpe et hvilket som helst antall varer. Mens noen långivere yter langsiktige lån, spesialiserer de fleste finansieringsselskaper seg i å skaffe midler til mindre innkjøp som bil eller større apparater.

Finansieringsselskaper tilbyr vanligvis konkurransedyktige priser, og de samlede avgiftene kan være lave sammenlignet med banker og andre utlånsinstitusjoner. I tillegg er godkjenningsprosessen vanligvis fullført ganske raskt.

Finansieringsselskaper kan imidlertid ikke tilby det samme nivået av kundeservice eller tilby tilleggstjenester, for eksempel minibanker. De har også en tendens til å ha et begrenset utvalg av lån.

Bunnlinjen

Enten du ønsker å finansiere barnas utdanning, et nytt hjem eller en forlovelsesring, lønner det seg å analysere fordeler og ulemper ved hver potensiell kapitalkilde tilgjengelig for deg.