Kan jeg bruke 401 (K) til å kjøpe et hus?

Ja, du har lov til å bruke midler fra din 401 (k) plan for å kjøpe et hjem. Det er ikke det beste trekket. Det er en mulighetskostnad å gjøre det: Midlene du tar fra pensjonskontoen din kan ikke enkelt utgjøres.

La oss se på whys og hvor du kan tappe 401 (k) for glede av huseier, sammen med noen bedre alternativer. Gjennomgående vil vi anta at du er under 59½ år og fortsatt er ansatt.

Viktige takeaways

• Du kan bruke 401 (k) midler til å kjøpe et hjem, enten ved å ta et lån fra kontoen eller ved å ta ut penger fra kontoen.
• Et 401 (k) lån er begrenset i størrelse og må tilbakebetales med renter, men det medfører ikke inntektsskatt eller skattesanksjon.
• En tilbaketrekning på 40 (k) er ubegrenset og kan unngå straff hvis den klassifiseres som et anstrengelsesuttak, men det vil medføre inntektsskatt.
• Uttak fra IRA er å foretrekke fremfor å ta penger fra en 401 (k).

En rask gjennomgang av 401 (k) -reglene

Men først en rask oversikt over 401 (k) regs. Kontoen er øremerket til å spare til pensjonen: Det er derfor du får skattelettelser på den. Til gjengjeld for å gi deg et fradrag for pengene du bidrar til planen, og for å la de pengene vokse skattefrie, begrenser regjeringen din tilgang til midlene sterkt. Ikke før du fyller 59½ skal du trekke dem tilbake - eller 55, hvis du har forlatt eller mistet jobben. Hvis ingen av tilfellene er tilfelle, og du tar ut penger, får du en straff på 10% for tidlig uttak på summen du har trukket tilbake. Og for å legge til fornærmelse mot skade skylder du også vanlig inntektsskatt på beløpet (som du ville gjort med enhver distribusjon fra kontoen, uansett alder).

Likevel er det pengene dine, og du har rett til det. Hvis du vil ha midler til en bolig, har du i utgangspunktet to alternativer: å låne fra 401 (k) og faktisk trekke fra 401 (k).

401 (k) Lån

Av de to er det mer ønskelig å låne fra 401 (k). Når du tar opp et lån på 401 (k), pådrar du deg ikke straff for tidlig uttak. Du trenger heller ikke betale inntektsskatt av beløpet du trekker ut.

Du må imidlertid betale deg selv tilbake - det vil si at du må betale tilbake til kontoen. Du må også betale deg selv renter: vanligvis er renten pluss ett eller to prosentpoeng. Rentesatsen og de øvrige tilbakebetalingsbetingelsene er vanligvis utpekt av 401 (k) planleverandør / administrator. Generelt er den maksimale lånetiden fem år, selv om et lån som er tatt for å kjøpe den ansattes viktigste bosted kan være i stand til å bli tilbakebetalt over en lengre periode opp til 15 år, opplyser IRS.

Husk at selv om de blir investert i kontoen din, teller ikke disse tilbakebetalingene som bidrag. Så ingen skattelettelser for deg - ingen reduksjon av din skattepliktige inntekt - på disse summene. Og selvfølgelig stemmer ingen arbeidsgivere med på disse tilbakebetalingene heller. Faktisk kan det hende at planleverandøren din ikke engang lar deg gi bidrag til 401 (k) i det hele tatt mens du betaler tilbake lånet.

Hvor mye kan du låne? Generelt sett er enten en sum lik halvparten av din egen saldo eller $ 50 000 - avhengig av hva som er mindre.

401 (k) Uttak

Ikke alle planleverandører tillater 401 (k) lån. Hvis de ikke gjør det - eller hvis du trenger mer enn $ 50 000 000 du har lov til å låne - så må du gå med en direkte uttak fra kontoen.

Teknisk sett gjør du det som kalles en motgangsstrøm. Hvorvidt å kjøpe et nytt hjem teller som motgang kan være et vanskelig spørsmål, men generelt tillater skattemyndighetene det hvis pengene haster nødvendig for, for eksempel, utbetalingen på en hovedbolig. Men du vil sannsynligvis pålegge fondet 10% straff med mindre du oppfyller veldig strenge regler for dispensasjon. Du vil imidlertid skylde inntektsskatt på dem.

Du er ikke begrenset til beløpet du kan ta ut, og uttaks pengene trenger ikke å tilbakebetales. Du kan selvfølgelig begynne å fylle på 401 (k) kistene med nye bidrag trukket fra lønnsslippet ditt.

Ulemper ved å bruke 401 (k)

Selv om det er mulig, er det problematisk å tappe pensjonskontoen for et hus, uansett hvordan du går frem. Du reduserer pensjonssparingen - ikke bare med tanke på det umiddelbare fallet i saldoen, men i deres fremtidige potensial til å vokse.

Hvis du for eksempel har 20 000 dollar på kontoen din og tar ut 10 000 dollar for boligen, kan de gjenværende 10 000 dollar potensielt vokse til å bli 54 000 dollar på 25 år med en 7% årlig avkastning. Men hvis du legger igjen 20 000 dollar på 401 (k) i stedet for å bruke det til boligkjøpet, kan 20 000 dollar vokse til 108 000 dollar på 25 år, og tjene den samme avkastningen på 7%.

Alternativer til å tappe 401 (k)

Hvis du må benytte deg av pensjonssparing, vil det være mer fordelaktig å se på andre kontoer først - spesifiktI RA-er - spesielt hvis du kjøper ditt første hjem eller ditt første hjem på en stund. I motsetning til 401 (k), har IRA-er spesielle bestemmelser for en første gangs boligkjøper (som for øvrig IRS definerer som noen som ikke har eid en primær bolig de siste to årene).

Først, se etter å ta en distribusjon fra Roth IRA-hvis du har en. Innehavere av Roth IRA er i stand til å ta ut en sum som tilsvarer bidragene sine fra sine Roth IRA skattefritt; I tillegg kan de trekke inn inntekt opp til $ 10.000 skattefritt hvis pengene er til et hjem.

Neste valg ville være å ta en distribusjon fra din tradisjonelle IRA. Som en første gangskjøper kan du ta en $ 10.000-distribusjon uten å pådra deg 10% skattebud, selv om de $ 10.000 vil bli lagt til føderale og statlige inntektsskatter. Hvis du tar en distribusjon større enn $ 10.000, vil en 10% straff bli brukt på det ekstra distribusjonsbeløpet. Det vil også bli lagt til inntektsskattene dine.

Bunnlinjen

Den beste bruken av 401 (k) midler til et hjem ville være å tilfredsstille et øyeblikkelig
kontant behov: de alvorlige pengene til å sette inn en sporkonto, avsluttingen
koster, eller, hvis du finansierer kjøpet, pengene for 20% ned
betaling - eller hvilket beløp utlåner krever, for å unngå å måtte betale
merkostnadene ved privat boliglånsforsikring. Husk det
å ta et lån fra planen din kan påvirke evnen til å kvalifisere deg til en
boliglån; det teller som gjeld, selv om du skylder pengene til deg selv.

Imidlertid, hvis du absolutt trenger å ta en distribusjon fra pensjonssparing, er den første kontoen du bør målrette mot din Roth IRA, etterfulgt av din tradisjonelle IRA. Hvis de ikke fungerer, kan du velge et lån fra 401 (k). Alternativet med siste utvei vil være å ta en motgang distribusjon fra 401 (k).

Rådgiver Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Det korte svaret er ja, men dette er en veldig komplisert sak med mange fallgruver. Du vil bare gjøre dette som en siste utvei fordi en distribusjon fra en 401 (k) er skattepliktig og det kan være straff for overgivelse av tidlig. Hvis 401 (k) tillater det, kan du ta et lån for å finansiere huset og deretter betale deg tilbake renten.

Jeg ber alltid folk om å spare pensjonister utenfor og inne. Investorer er så opptatt av skattefradraget at de legger alt de kan i pensjonskontoer for å få maksimalt fradrag. Som alt annet i livet handler det om balanse.

Jeg vil først sjekke for å se om 401 (k) tilbyr lån. Hvis ikke, kan det hende du må undersøke dypere eller prøve å finne en slags alternativ finansiering. Å bruke 401 (k) penger er vanligvis et worst-case scenario.