Et nærmere blikk på akselererte fordelsryttere

Livsforsikringer som inkluderer akselererte fordeler, gir flere typer beskyttelse til forsikringstakere i ett kjøretøy. Disse retningslinjene kan nå tilby beskyttelse mot kronisk sykdom, kritisk sykdom og sykehjemsomsorg på toppen av den tradisjonelle dødsfordelen og kontante verdien.

Ryttere gir eier kontroll

Akselererte ytelsesryttere har effektivt gitt forbrukerne et større nivå av kontroll over forsikringsbeskyttelsen, ifølge Jason Kestler, president og administrerende direktør i Kestler Financial Group med hovedkontor i Leesburg, VA. "Klienter er nå i stand til å starte eller stoppe en strøm av inntekter fra politikken når de har et kvalifiserende behov, og mange ryttere tilbyr nå også en levekostnads-justering for å følge med inflasjonen."

Markedsdemografi, forbedret økonomisk utdanning og økende kostnader og behov for helsetjenester har gjort multiline-beskyttelse i et enkelt kjøretøy mer attraktivt for forbrukerne. Men de som trenger spesifikke typer beskyttelse mot disse unike kjøretøyene, trenger å lese med små skrifter og gjøre leksene sine for å forstå om de vil motta det de virkelig søker og hvor mye de vil betale for det.

Hva er akselererte fordeler?

Akselererte ytelsesryttere er i hovedsak den moderne ekvivalenten av de viatiske bosetningene som termisk syke forsikringstakere brukte tidligere tiår for å skaffe penger til å betale sine medisinske regninger. I henhold til disse ordningene vil forsikringstakere selge forsikringene sine til et tredjeparts oppgjørsselskap for en prosentandel av beløpet på polisen.

Forsikringstakeren vil da kalle oppgjørsbedriften som mottaker av forsikringen, og selskapet vil samle dødsfordelen etter at forsikringstakeren gikk bort. Imidlertid var denne prosessen tungvint og full av hindringer, inkludert ikke-garanterte avkastningsrater for viatorene, vanskeligheter med å forutsi forventet levealder nøyaktig og en betydelig svindel. Disse faktorene forhindret ofte utvekslingen fra å fungere som planlagt. Disse tøffe transaksjonene genererte også negativ omtale, da viatorer varslet regulatorer og media om de skadelige økonomiske konsekvensene av bosettingene.

Men livsforsikringsbransjen så en stor mulighet på denne arenaen og begynte deretter å designe mer sofistikerte produkter som gjorde det mulig for forsikringstakere å få tilgang til noen eller alle dødsfordelene (vanligvis 25 til 100% av forsikringen når visse hendelser inntreffer). Til å begynne med ble disse syklistene bare tilbudt i kontantverdipolitikker som hele livsforsikring eller universell livsforsikring, men de er nå også tilgjengelige i livsforsikringsprodukter.

Betaling av fordeler

I noen tilfeller har forsikringstakerne et valg om hvordan fordelene blir utbetalt; de kan motta enten et engangsbeløp eller periodiske utbetalinger, avhengig av type krav og fordel, men de har fortsatt rett til gjenværende kontantverdi og dødsstønad i forsikringen. Som med mange andre former for forsikring, kan akselererte ytelser utbetales enten som refusjon eller på erstatningsbasis, med fordelen direkte til omsorgsleverandørene eller andre parter som krever betaling. Det kan også være en absolutt dollargrense for det totale beløpet av utbetalte fordeler, samt en minimum utbetaling av dollar.

Flere motstandere uten ryttere

Noen ryttere kan bare kjøpes mot en ekstra kostnad, mens andre er innebygd direkte i policyen. Selv om den tidligere typen rytter vil vurdere forsikringstakeren en ekstra kostnad foran i form av et periodeavgift, betaler denne typen fordeler hele beløpet som er angitt i policyen. Ryttere uten kostnad er ganske enkelt ryttere som betales på kravstidspunktet, der forsikringsselskapet vil diskontere dollarbeløpet for fordeler som blir betalt til forsikringseieren i henhold til en formel som tar hensyn til renter og dødelighetsrenter, som samt mengden kontant verdi i policyen.

Akselererte ytelsesutvidelser

Noen retningslinjer tilbyr også en utvidelse-av-fordeler-rytter som vanligvis dobler mengden akselerert dekning mot en ekstra kostnad, men uten kjøp av ytterligere dødsfordel. Denne syklisten gjør det mulig for kostnadsbevisste forbrukere å kjøpe en mindre mengde dødsgevinst og fremdeles opprettholde tilstrekkelig beskyttelse av levefordeler. Ryttere kjent som "tilknyttede fordeler" kan også gi dekning for langtidsomsorgskostnader (LTC) som tilsvarer minst to til tre ganger ansiktsbeløpet for politikken.

Ryttere av kritisk sykdom

Ryttere med kritisk sykdom utbetaler en stor del av dødsgevinsten til forsikringstakere (vanligvis 50-80%) ved diagnosen en hovedtilstand eller skader. Denne fordelen mottas vanligvis som et engangsbeløp. En prøveoversikt over forhold som kan utløse en utbetaling fra en transportør inkluderer:

• Hjerteinfarkt
• Stroke
• Invasiv kreft
• Nyresvikt i sluttfasen
• Major organtransplantasjon
• ALS
• Blindhet
• Lammelse
• Arterielle aneurismer
• Svulster i sentralnervesystemet
• Større multisystem traumer (til 3 eller flere organer eller systemer
• AIDS
• Alvorlig sykdom i ethvert organ som forkorter forventet levealder
• Alvorlige sykdommer i sentralnervesystemet (Parkinson, Huntingtons, multippel sklerose, hjernebetennelse)
• Store forbrenninger
• Tap av lemmer

Ryttere for kronisk sykdom

Disse syklistene utbetaler en periodisk fordel hvis forsikringstakeren blir ufør eller deaktivert i en lengre periode. Denne typen rytter utløser vanligvis når den forsikrede ikke er i stand til å utføre minst to av de seks daglige livsaktivitetene, inkludert spisning, bading, toalett, påkledning, overføring og kontinent.

Langtidsomsorg syklister

Denne type fordeler krever typisk separat full forsikring for de forsikrede, men gir mer omfattende dekning for langvarige eller sykehjemsutgifter enn fordeler ved kronisk sykdom, om enn til en høyere kostnad.

Kronisk dekning mot langvarig pleie

Forbrukere kan forståelig nok forveksles med atskillelsen av fordeler ved kronisk sykdom ved langvarig pleie, ettersom begge ser ut til å inngå i samme kategori. Livsforsikringsbransjen krever imidlertid at disse to typer fordeler forblir forskjellige. Ryttere på kronisk sykdom er mer restriktive av natur enn langtidsomsorgsryttere, og en av de viktigste forskjellene mellom de to er at for å kvalifisere seg til førstnevnte, må den forsikrede være varig arbeidsufør. Ryttere med kronisk sykdom kan også betale ut i en engangsbeløp eller på årsbasis, mens langvarige syklister vanligvis har en månedlig utbetaling. Kostnadene for å behandle og håndtere krav på fordeler ved kronisk sykdom er også vanligvis billigere enn for langvarige pleiere; derfor er kostnadene for fordeler ved kronisk sykdom lavere for forbrukerne.

Før du kjøper akselererte fordeler

Selv om levefordeler kan være et verdifullt supplement til enhver livsforsikring, må forbrukerne vurdere flere viktige faktorer før de kjøper et produkt som inneholder levefordeler eller før de legger dem til gjeldende politikk. Noen av problemene som policyeiere må ta tak i inkluderer:

• Den økonomiske virkningen av reduksjonen av dødsfallet på forsikringsmottakerne hvis det blir utbetalt akselererte ytelser: Hvis dette skjer, vil forsikrede og / eller forsikringseierens boplan være i behold?
• Manglende evne til å få akselererte fordeler til å erstatte separate policyer som er spesielt designet for å dekke visse risikoer, for eksempel en funksjonshemming eller helseforsikring.
• Effekten av mottak av akselererte fordeler på mulig mottak av Medicaid: Inntekten utbetalt fra akselererte ryttere regnes ofte som inntekt for dette formålet, selv om søkerne ikke er lovpålagt å uttømme disse fordelene før de kan anses som kvalifiserte.
• Den mulige beskatningen av akselererte fordeler: Skattemyndighetene jobber fortsatt med detaljene i denne saken; i de fleste tilfeller er fordeler ikke skattepliktige, men dette kan variere etter stat, transportør, type krav og type ytelser som utbetales. Forsikringseiere bør søke råd hos en skatteadvokat i denne saken.

Bunnlinjen

Akselererte fordelsryttere kan gi deg betydelig beskyttelse mot flere typer krav i en praktisk pakke. Kontakt livsforsikringsagenten, megleren eller finansiell rådgiveren for mer informasjon om syklistene.