Coinsurance vs. Copays: Hva er forskjellen?

Uansett hvilken type helseforsikring du har, er det viktig å vite forskjellen mellom en copay og coinsurance. Disse og andre kostnader uten lomme påvirker hvor mye du betaler for helsevesenet du og din familie får.

Viktige takeaways

• En kopay er en fast pris du betaler for resepter, legebesøk og annen type pleie.
• Coinsurance er prosentandelen av kostnadene du betaler etter at du har møtt egenandelen.
• En egenandel er det oppsatte beløpet du betaler for medisinske tjenester og resepter før din coinsurance starter.

Hva er en egenandel?

For det første for å forstå forskjellen mellom coinsurance og copays, hjelper det å vite om egenandeler.

En egenandel er et fast beløp du betaler hvert år for helsevesenet ditt før planen din begynner å dele kostnadene for dekket tjenester. For eksempel, hvis du har en egenandel på $ 3000, må du betale $ 3000 før forsikringen din starter fullt ut.

Hvis du har noen avhengige av politikken din, har du en egenandel og et annet (høyere) beløp for familien.

Hvis du har en helseplan med høy egenandel, kan det hende du er kvalifisert til å sette av penger til en skattemessig fordelaktig helsesparekonto.

Hva er kopier?

Copays (eller copayments) er angitte beløp du betaler til legen din når du mottar tjenester. Copays starter vanligvis på $ 10 og går derfra, avhengig av hvilken type omsorg du mottar. Ulike kopier gjelder vanligvis på kontorbesøk, spesialistbesøk, akuttbehandling, legevaktsbesøk og resepter.

Kopien din gjelder selv om du ikke har oppfylt egenandelen ennå. For eksempel, hvis du har en kopi av spesialist på $ 50, er det det du betaler for å se en spesialist - enten du har møtt egenandelen eller ikke.

De fleste planer dekker forebyggende tjenester til 100%, noe som betyr at du ikke skylder noe.

Generelt teller ikke kopier for egenandelen, men de teller også for den maksimale begrensningen for året før.

Hva er Coinsurance?

Coinsurance er prosentandelen av dekket medisinske utgifter du betaler etter at du har møtt egenandelen. Helseforsikringsplanen din betaler resten. For eksempel, hvis du har en "80/20" -plan, betyr det at planen din dekker 80% og du betaler 20% - opptil du når din maksimale ut-av-lomme-grense.

Fortsatt gjelder Coinsurance kun for dekket tjenester. Hvis du har utgifter for tjenester som planen ikke dekker, er du ansvarlig for hele regningen. Hvis du ikke er sikker på hva planen dekker, kan du lese fordelerheftet eller ringe planleverandøren.

Hva er maksimalt ut av lommen?

Når du har nådd det maksimale ut av lommen, dekker helseforsikringsplanen din 100% av alle dekkede tjenester resten av året. Eventuelle penger du bruker på egenandeler, kopier og myntforsikring, teller mot det maksimale ut av lommen. Premiene teller imidlertid ikke, og heller ikke noe du bruker på tjenester som planen din ikke dekker.

Som egenandeler kan du ha to begrensninger utenfor lommen - en individuell og en familiegrense.

In-Network vs. Out-of-Network

Noen planer har to sett med egenandeler, copays, coinsurance og out-of-pocket lommer: en for leverandører i nettverket og en for leverandører utenfor nettverket.

Leverandører i nettverk er leger eller medisinske fasiliteter som planen din har forhandlet om spesialpriser med. Leverandører av nettverk er alt annet - og de er generelt mye dyrere.

Husk at i nettverket ikke nødvendigvis betyr i nærheten av der du bor. Du kan ha en North Carolina-plan og se en leverandør i nettverket på Cleveland Clinic i Ohio.

Når det er mulig, må du være sikker på at du bruker leverandører i nettverket til alle helsetjenester. Hvis du har visse leger og fasiliteter som du vil bruke, må du være sikker på at de er en del av planens nettverk. Hvis ikke, kan det være økonomisk fornuftig å bytte planer i løpet av neste åpne påmeldingsperiode.

Eksempel på copay og Coinsurance

Her er et forenklet eksempel for å forklare kopier og myntforsikring.

Si at du har en individuell plan (ingen forsørgere) med en egenandel på $ 3.000, $ 50 spesialistoppgaver, 80/20 myntsikkerhet og en maksimal ut-av-lomme-grense på $ 6000.

Du går for den årlige sjekken (gratis, siden det er en forebyggende tjeneste), og du nevner at skulderen har hatt vondt. Legen din sender deg til en ortopedisk spesialist ($ 50 copay) for å se nærmere på.

Den spesialisten anbefaler MR-undersøkelser for å finne ut hva som skjer. MR koster $ 1500. Du betaler hele beløpet siden du ikke har oppfylt egenandelen ennå.

Det viser seg at du har en revet rotatorkuff og trenger kirurgi for å fikse den. Operasjonen koster 7.000 dollar. Du har allerede betalt $ 1500 for MR, så du må betale $ 1500 for operasjonsregningene for å oppfylle egenandelen din og få innkjøpsforsikring. Etter det er andelen 20% - som i dette eksemplet er $ 1.100. Alt i alt koster den revne rotatormansjetten deg $ 4.100.

Bunnlinjen

Når du handler etter en helseforsikringsplan, angir planbeskrivelsene alltid påslagene (beløpet du betaler hver måned for å ha planen), egenandeler, kopier, myntforsikring og uten begrensninger. Generelt er premiene høyere for planer som gir gunstigere kostnadsdelingsfordeler.

Hvis du generelt er en sunn og forsiktig person, kan en lavkostnadsplan med høyere grenser fungere for deg. Imidlertid, hvis du forventer å ha betydelige helseutgifter, kan det være verdt det å bruke mer på premier hver måned for å ha en plan som dekker mer av kostnadene dine.