Fakturering med to sykluser
Fakturering med to sykluser er en metode som brukes av kreditorer, vanligvis kredittkortselskaper, for å beregne rentebeløpet som belastes for en gitt faktureringsperiode. Den tar ikke bare hensyn til den gjennomsnittlige daglige balansen i gjeldende faktureringssyklus (vanligvis en måned), men også den gjennomsnittlige daglige saldoen for forrige syklus. Fakturering med dobbel syklus kan legge til et betydelig beløp av rentekostnader til kunder hvis gjennomsnittsbalanse varierer veldig fra måned til måned. Kredittkortsloven fra 2009 forbød dobbeltsyklusfakturering på kredittkort.
BREKING NED Dobbeltsyklusfakturering
Fakturering med to sykluser, også kjent som "to-syklusers gjennomsnittlig daglig saldo, " hadde lenge blitt brukt av noen kredittkortselskaper for å øke renten som belastes kundene. Mange kunder var ikke klar over hvordan denne faktureringsmetoden slo bort renten. Praksisen ble oppmerksom i 2006 under en rapport fra USAs senat om kredittkort.
Dobbelt syklus vs. gjennomsnittlig daglig saldo
I dag beregner praktisk talt alle amerikanske kredittkort renter ved å bruke det som kalles gjennomsnittlig daglig saldo, noe som betyr den gjennomsnittlige saldoen over en måneds avgiftssyklus. Hvis du hadde en saldo på $ 1000 hele måneden, ville beregningen være $ 1000 x 31/31 dager = $ 1000 gjennomsnittlig daglig saldo. Men hvis du hadde en balanse på $ 1000 de første 15 dagene og $ 1500 for resten av måneden, endres beregningen til $ 1000 x 15 + $ 1500 x 16/31 dager = $ 1.258, 06 gjennomsnittlig daglig saldo. Siden vi fremdeles bare beregner renter for gjeldende måneds kostnader, blir dette ansett som rettferdig.
Under fakturering med dobbel syklus er den gjennomsnittlige daglige saldoen for den gjeldende faktureringsmåneden bare halve bildet. må du også faktorere saldoen din fra forrige måned. Si at du hadde en saldo på $ 2000 i forrige måned, og en saldo på bare $ 1000 i inneværende måned. Med andre ord betalte du halvparten av saldoen fra forrige måned. Men under faktureringsmetoden med to sykluser vil den gjennomsnittlige daglige saldoen være $ 1500, som er summen av begge måneders gjennomsnitt delt med to. Effektivt vil du betale renter på gjeld som du allerede har betalt av.
Før fakturering av dobbeltsyklus ble forbudt, hadde forbrukere tre alternativer for å unngå praksis. De kunne handle kredittkort som ikke brukte fakturaer med to sykluser; de kunne prøve å opprettholde en jevn balanse fra en måned til en annen; eller de kunne betale av saldoen sin i sin helhet hver måned og ikke betale noen renter i det hele tatt, noe som alltid er den beste praksis.