Fem regler for å forbedre din økonomiske helse

Begrepet "personlig økonomi" refererer til hvordan du forvalter pengene dine og hvordan du planlegger for fremtiden. Alle økonomiske beslutninger og aktiviteter påvirker din økonomiske helse nå og i fremtiden. Vi blir ofte styrt av spesifikke tommelfingerregler - for eksempel "ikke kjøp et hus som koster mer enn 2, 5 års inntekt" eller "du bør alltid spare minst 10% av inntekten mot pensjon." Mens mange av disse annonsene er tidstestet og virkelig nyttige. Det er viktig å vurdere hva vi bør gjøre - generelt - for å forbedre økonomiske vaner og helse. Her diskuterer vi fem brede regler for personlig økonomi som kan hjelpe deg med å komme deg på sporet til å oppnå spesifikke økonomiske mål.

1. Gjør matte - Netto verdt og personlige budsjetter

Penger kommer inn, penger går ut. For mange mennesker er dette omtrent så dypt som forståelsen deres når det kommer til personlig økonomi. I stedet for å ignorere økonomien og overlate dem til en tilfeldighet, kan litt tallknusing hjelpe deg med å evaluere din nåværende økonomiske helse og bestemme hvordan du skal nå dine korte og langsiktige økonomiske mål.

Som utgangspunkt er det viktig å beregne nettoverdien - forskjellen mellom hva du eier og hva du skylder. For å beregne nettoverdien, begynn med å lage en liste over eiendelene dine (hva du eier) og dine forpliktelser (det du skylder). Trekk deretter forpliktelsene fra eiendelene for å komme til nettofordelen. Nettoverdien representerer hvor du er økonomisk i det øyeblikket, og det er normalt at tallet svinger over tid. Det kan være nyttig å beregne nettoverdien en gang, men den reelle verdien kommer fra å gjøre denne beregningen med jevne mellomrom (minst årlig). Når du sporer nettoverdien over tid, kan du evaluere fremgangen din, fremheve suksessene dine og identifisere områder som krever forbedring.

Like viktig er det å utvikle et personlig budsjett eller en utgiftsplan. Opprettet på månedlig eller årlig basis, er et personlig budsjett et viktig økonomisk verktøy fordi det kan hjelpe deg:

• Plan for utgifter.
• Redusere eller eliminere utgifter.
• Spar for fremtidige mål.
• Bruk klokt.
• Plan for nødhjelp.
• Prioriter å bruke og spare.

Det er mange tilnærminger til å lage et personlig budsjett, men alle involverer å lage anslag for inntekter og utgifter. Inntekts- og utgiftskategoriene du inkluderer i budsjettet ditt, vil avhenge av situasjonen din og kan endre seg over tid. Vanlige inntektskategorier inkluderer:

• underholdsbidrag
• bonuser
• barnebidrag
• uføretrygd
• renter og utbytte
• husleie og royalty
• pensjonsinntekt
• lønn / lønn
• Trygd
• Tips

Generelle utgiftskategorier inkluderer:

• barnepass / eldreomsorg
• gjeldsutbetalinger - billån, studielån, kredittkort
• utdanning - undervisning, barnehage, bøker, forsyninger
• underholdning og rekreasjon - sport, hobbyer, filmer, DVDer, konserter, Netflix
• mat - dagligvarer, servering ute
• å gi - bursdager, høytider, veldedige bidrag
• bolig - pantelån eller leie, vedlikehold
• forsikring - helse, hjem / leietakere, bil, liv
• medisinsk / helsevesen - leger, tannlege, reseptbelagte medisiner, andre kjente utgifter
• personlig - klær, hårpleie, treningsstudio, profesjonelle kontingent
• sparing - pensjon, utdanning, nødfond, spesifikke mål (dvs. ferie)
• spesielle anledninger - bryllup, merkedager, konfirmasjon, Bar / Bat Mitzvah
• transport - gass, drosjer, t-bane, bompenger, parkering
• verktøy - telefon, elektrisk, vann, gass, celle, kabel, internett

Når du har laget de riktige anslagene, trekker du utgiftene fra inntekten. Hvis du har penger til overs, har du et overskudd, og du kan bestemme hvordan du skal bruke, spare eller investere pengene. Hvis utgiftene dine overstiger inntekten din, må du imidlertid justere budsjettet ved å øke inntekten (legge til flere timer på jobben eller hente en ny jobb) eller ved å redusere utgiftene.

For å virkelig forstå hvor du er økonomisk, og finne ut hvordan du kommer dit du vil være, gjør du regnestykket: Regn ut både nettoformuen og et personlig budsjett med jevne mellomrom. Dette kan virke rikelig opplagt for noen, men folks unnlatelse av å legge ut og holde seg til et detaljert budsjett er den viktigste årsaken til overdreven utgifter og overveldende gjeld.

2. Gjenkjenne og administrere livsstilsinflasjon

De fleste enkeltpersoner vil bruke mer penger hvis de har mer penger å bruke. Når folk går videre i karrieren og tjener høyere lønn, har det en tendens til å være en tilsvarende økning i utgiftene, et fenomen kjent som livsstilsinflasjon. Selv om du kanskje kan betale regningene dine, kan livsstilsinflasjonen være skadelig på lang sikt fordi det begrenser din evne til å bygge formue: Hver ekstra dollar du bruker nå betyr mindre penger senere og under pensjon (se Hvordan håndtere livsstilsinflasjon ) .

En av de viktigste grunnene til at folk lar livsstilsinflasjon sabotere økonomien, er deres ønske om å følge med Joneses. Det er ikke uvanlig at folk føler behov for å matche vennenes og kollegas utgifter til vaner. Hvis jevnaldrende kjører BMW-er, ferierer på eksklusive alpinanlegg og spiser på dyre restauranter, kan du føle deg presset til å gjøre det samme. Det som er lett å overse er at Joneses i mange tilfeller faktisk betaler mye gjeld - over ti år - for å opprettholde sitt velstående utseende. Til tross for deres velstående "glød" - båten, de flotte bilene, de dyre feriene, de private skolene for barna - lever kanskje Joneses lønnsslipp til lønnsslipp og ikke sparer en krone til pensjon.

Når din profesjonelle og personlige situasjon utvikler seg over tid, er noen økninger i utgiftene naturlig. Det kan hende du må oppgradere garderoben din for å kle deg passende for en ny stilling, eller når familien vokser, kan det hende du trenger et hus med flere soverom. Og med mer ansvar på jobben, kan du oppleve at det er fornuftig å ansette noen til å klippe plenen eller rense huset, og frigjøre tid til å tilbringe med familie og venner og forbedre livskvaliteten din.

3. Gjenkjenne behov vs. ønsker - og tilbring nøye

Med mindre du har et ubegrenset antall penger, er det i din beste interesse å være oppmerksom på forskjellen mellom behov og ønsker, slik at du kan ta bedre valg av forbruk. "Behov" er ting du må ha for å overleve: mat, husly, helsetjenester, transport, en rimelig mengde klær (mange mennesker inkluderer sparing som behov, enten det er 10% av inntekten eller hva de har råd til) å sette av hver måned). Motsatt er “ønsker” ting du ønsker å ha, men som du ikke trenger for å overleve.

Det kan være utfordrende å nøyaktig merke utgifter som enten trenger eller ønsker, og for mange blir linjen uskarp mellom de to. Når dette skjer, kan det være enkelt å rasjonalisere bort et unødvendig eller ekstravagant kjøp ved å kalle det et behov. En bil er et godt eksempel. Du trenger en bil for å komme på jobb og ta barna til skolen. Du vil ha SUV i luksusutgaven som koster dobbelt så mye som en mer praktisk bil (og koster deg mer i bensin). Du kan prøve å kalle SUV-en et "behov" fordi du faktisk trenger en bil, men det er fortsatt et ønske. Enhver prisforskjell mellom et mer økonomisk kjøretøy og luksus-SUV er penger du ikke måtte bruke.

Dine behov bør ha høyeste prioritet i ditt personlige budsjett. Først etter at dine behov er oppfylt, bør du fordele skjønnsmessige inntekter til ønsker. Og igjen, hvis du har penger til overs hver uke eller hver måned etter å ha betalt for de tingene du virkelig trenger, trenger du ikke å bruke alt på det.

4. Begynn å lagre tidlig

Det sies ofte at det aldri er for sent å begynne å spare til pensjon. Det kan være sant (teknisk), men jo før du begynner, jo bedre vil du sannsynligvis være i løpet av pensjonsårene. Dette er på grunn av kraften i sammenblanding - det Albert Einstein kalte "verdens åttende vidunder."

Sammenslåing innebærer reinvestering av inntjening, og den er mest vellykket over tid: Jo lengre inntjening blir reinvestert, desto større blir verdien av investeringen, og jo større blir inntektene (hypotetisk).

For å illustrere viktigheten av å begynne tidlig, antar du at du vil spare 1 000 000 dollar når du fyller 60 år. Hvis du begynner å spare når du er 20 år, vil du måtte bidra med 655, 30 dollar i måneden - totalt $ 314, 544 over 40 år - til være en millionær da du slo 60. Hvis du ventet til du var 40 år, ville det månedlige bidraget ditt stukket opp til 2.432.89 dollar - totalt 583.894 dollar i løpet av 20 år. Vent til 50, og du må komme med $ 6399, 88 hver måned - lik 772 786 dollar i løpet av de ti årene. (Disse tallene er basert på en investeringsgrad på 5% og ingen initial investering. Husk at de bare er ment for illustrasjonsformål og tar ikke hensyn til faktisk avkastning, skatt eller andre faktorer). Jo tidligere du begynner, jo lettere er det å nå de langsiktige økonomiske målene dine. Du må spare mindre hver måned, og bidra mindre totalt sett, for å nå samme mål i fremtiden.

5. Bygge og vedlikeholde et nødfond

Et nødfond er akkurat det navnet tilsier: penger som er satt av til nødformål. Fondet er ment å hjelpe deg med å betale for ting som normalt ikke vil bli inkludert i ditt personlige budsjett: uventede utgifter som bilreparasjoner eller en akuttreise til tannlegen. Det kan også hjelpe deg med å betale dine vanlige utgifter hvis inntekten din blir avbrutt; for eksempel hvis en sykdom eller skade hindrer deg i å jobbe, eller hvis du mister jobben.

Selv om den tradisjonelle retningslinjen er å spare levekostnader i tre til seks måneder i et nødfond, er den uheldige realiteten at dette beløpet kommer til å komme under det mange vil trenge for å dekke en stor utgift eller føre til tap av inntekt. I dagens usikre økonomiske miljø bør folk flest satse på å spare minst seks måneders levekostnader - mer om mulig. Å sette dette som en vanlig utgiftspost i ditt personlige budsjett er den beste måten å sikre at du sparer for nødssituasjoner og ikke bruker de pengene useriøst.

Husk at etablering av en nødbackup er et pågående oppdrag (se Bygge et nødfond ): Odds er, så snart det er finansiert, vil du trenge det for noe. I stedet for å bli nedslått over dette, vær glad for at du var økonomisk forberedt og start prosessen med å bygge fondet igjen.

Bunnlinjen

Tommelfingerregler for personlig økonomi kan være utmerkede verktøy for å oppnå økonomisk suksess. Men det er viktig å ta det store bildet og bygge vaner som hjelper deg å ta bedre økonomiske valg, noe som fører til bedre økonomisk helse. Uten gode generelle vaner, vil det være vanskelig å følge detaljerte ordtak som "aldri trekke deg mer enn 4% i året for å sikre at pensjonisttilværelsen varer" eller "spare 20 ganger bruttoinntekten for en komfortabel pensjonisttilværelse."