Huseiere, pass på disse svindelene!

På grunn av stadig økende prestasjonspress på pantelångivere, bekymring i kredittmarkedene og kontrovers om utlån til subprime, bruker et økende antall kredittmeglere og rovvilt långivere en villedende praksis for å øke volumet på låneproduksjon. Disse praksisene spenner fra å overbevise låntakere til å handle mot sunn fornuft til uredelig eller ulovlig pantelån.

SE: Stopp svindel i sporene deres

Disse svindelene er vanligvis fokusert på folk som prøver å refinansiere eksisterende pantelån, selv om flere svindel er designet for å bytte førstegangs låntakere og selgere. Selv om det er for mange til å adressere dem alle, kan det å beskrive noen av de mer utbredte fellene hjelpe deg med å identifisere praksis du må være klar over når du arbeider med utlånsmarkedet. I tillegg til å forstå denne fremgangsmåten, er det flere måter som låntakere og selgere kan isolere seg fra rovviltpraksis og redusere risikoen for å bli tatt av en av disse svindelene.

Urettferdig utlån
Finansinstitusjoner som begår handlinger som anses urettferdige overfor låntakere, er ikke nytt i pantemarkedet. Ulike lover, for eksempel loven om lik kredittmulighet, loven om rettferdig bolig, loven om rettferdig kredittrapportering, loven om sannhet i utlån, loven om fastgjøringsprosedyrer, loven om huseier og aksjebeskyttelse og loven om føderale handelskommisjoner, for å nevne flere, ble vedtatt for å beskytte forbrukerne. Disse handlingene lar forbrukerne ta informerte valg, fremme konkurranse mellom långivere og maksimere fordelene ved handel.
Sammen med denne forskriften er organene som implementerer dem, for eksempel Federal Trade Commission (FTC), som avdekker og håndhever lovgivning som forbyr urettferdige eller villedende handlinger eller praksis i eller som påvirker boliglån. Nyheten har blitt fylt med mange høyprofilerte tilfeller av långivere som reklamerer for ikke-amortiserende lån som billige, overbeviser låntakere om å bruke langsiktige boliglån for å betale ned kortsiktig gjeld, eller ikke klarer å informere låntakere om vanskeligheter med justerbar -rentelån og andre introduksjonspriser.
I en boligboom bruker rovviltfaglige bedragere bedrag for å få en større andel av panteledningen. Motsatt, i en kredittkrise, brukes uærlig praksis for å omgå strengere retningslinjer for forsikring. Dette gjør at långivere kan øremerket så mye kapital til pantelån som mulig, slik at det ikke gir utilfredsstillende avkastning ved å forbli i kontanter.

Selv om långivere kan utføre praksis som anses urettferdige, er ikke låntakere helt skyldløse. Låntakere skal kunne isolere seg fra denne praksis ved å undersøke strukturen til foreslåtte lån og noen av disse underhånds taktikkene.

Svindel Fokusert på låntakere
En stor del av uredelig aktivitet er fokusert på mennesker som allerede har bygget egenkapital i hjemmene sine og har kapital å få tilgang til. Dette gjelder spesielt for mennesker som befinner seg i økonomiske vanskeligheter og er desperate etter å finne en metode for å lindre deres kortsiktige gjeld, for eksempel kredittkort og kredittlinjer. Triksene som er fokusert på førstegangslånere, dreier seg vanligvis om å presentere visse typer lån uten å røpe alle fakta. I andre tilfeller involverer disse taktikkene løfter som ikke faktisk blir holdt. Noen av de vanligste triksene som spilles på disse låntakerne er:

Agn og bytte, agn og husk, og lånestyring
Agn og bytte, som også er vanlig i butikk, viser til når et kredittforetak reklamerer for et lån med vilkår som virker for bra til å være sant, og når en låntager prøver å få lånet, finner de ut at det ikke er tilgjengelig. I stedet tilbys låntakeren et nytt lån med dårligere betingelser.

Agn og husk henviser til at utlåner villedende glemmer låneavgift eller andre betydelige lånevilkår til låntakeren er for langt i ferd med å støtte seg ut, og ender opp med et kostbart eller problemlån. En annen taktikk er å love en fast rente i en forhåndsbestemt periode, men senere ikke klarer å gi den. Låntakere bør også være på vakt mot långivere som prøver å overbevise låntakere til å flyte renten og ta renterisiko mens lånet er i produksjon.

Lånestyring refererer til når en rovviltig utlåner eller pantelåner varsler en kvalifisert låntaker at han eller hun ikke kan kvalifisere seg for et bestemt lån på grunn av inntekt, kreditt eller en rekke andre årsaker (eller at ved å gjøre det kan bryte rettferdige utlånslover) og styrer på den tiden låntakeren til andre lån som er mer lønnsomme for utlåner.

ARM, bare rentelån og avskrivningslån
Lån med regulerbar rente er på ingen måte ulovlige lån. Når selger ARM-er må imidlertid långivere informere låntakere om hvor mye lånerenten potensielt kan justeres i fremtiden. Låntakere må være klar over hva de potensielt gir opp i fremtiden for å få det som kan betraktes som en stor introduksjonspris i dag.

Dette gjelder også for renteberettigede lån, som faktisk er ARM-er som ikke krever hovedstolbetaling i løpet av lånets innledende periode. Selv om låntakere sparer i løpet av den innledende perioden, skylder de potensielt det samme beløpet som de gjorde da de opprinnelig tok opp lånet.

Negative amortiseringslån (noen ganger referert til som "1% pantelån") er ulovlig i de fleste stater. Disse lånene er vanligvis annonsert slik at låntakere kan låne mer enn 100% av verdien av hjemmene sine. Denne typen lån skal ikke forveksles med et rehabiliteringslån (ett der inntektene investeres på nytt i eiendommen), der långivere gir mulighet til å låne større enn eiendomsverdien hvis tilleggskapitalen brukes til å forbedre eiendommen og øke dens verdi . I et lån med negativ amortisering kreves det at låntakeren betaler mindre enn det forfalte beløpet hver måned. balansen blir takket til rektoren, og til slutt forfaller som en "ballongbetaling." Rovviltfaglige långivere slipper fortsatt unna med å selge disse lånene til uopplyste låntakere med liten risiko for påtale.

Refinansiering av kontanter, utlån av harde penger og stripping av aksjer
Disse utlånspraksis er rettet mot personer med egenkapital i hjemmene sine, som vanligvis er i økonomiske problemer. Selv om en utbetalingsfinansiering kan være fornuftig under de mest alvorlige omstendighetene, blir det i de fleste tilfeller annonsert for personer som har overekstradert seg med kortsiktig gjeld. Selge refinansieringsalternativer eller aksjelinjer som lar eiere få tilgang til noe av egenkapitalen i hjemmene sine ved å handle langsiktig gjeld for å dekke kortsiktig kreditt. Låntakere kan lett lure å ta disse lånene fordi de nye månedlige kostnadene er så mye mindre enn den månedlige utgiften for alle kredittkort, billån, detaljkreditt og annen kortsiktig gjeld. Mange låntakere er ikke klar over, til tross for kostnadene og gebyrer for å gjøre lånet, at ved å forlenge utbetalingene (i opptil 30 år) er de faktiske kostnadene for finansiering mye større enn deres opprinnelige gjeld.

SE: Når (og når ikke) for å refinansiere pantelånet ditt

Långivere med harde penger gir lån opp til en marginal prosentandel av verdien (utlånsgrad opp til 50%), fordi deres intensjon er å utelukke eiendommen. De finner noen grunn og er raske til å utelukke, og legger låntakerens egenkapital som fortjeneste. Alle som har økonomiske vanskeligheter eller som ønsker å finansiere en liten del av hjemmets verdi for tilgang til egenkapital, bør være veldig selektive når det gjelder å velge utlåner.

Aksjestripping, eller fantomhjelp, oppstår når en låntaker som har økonomiske vansker blir tilbudt uoppfordret hjelp, noe som da fører til betydelige kostnader og ingen hjelp for tjenester låntakeren kunne ha utført uten hjelpen. Slik fungerer det i de verste tilfellene: Noen får låntakers tillit og har låntageren midlertidig overføringstittel i deksel av å hjelpe låntageren å kvalifisere seg for et lån eller selge huset billig og deretter leie det ut i et tilbakekjøp. Problemet er transporten tilbake til den opprinnelige eieren - hvis det ikke skjer, mister eieren eierskapet til boligen. I tilfeller hvor pantelånets ansvar er fullstendig overført, kan den opprinnelige eieren miste boligen og fortsatt fortsette å skylde på det opprinnelige pantelånet.

Svindel Fokusert på eiere og selgere
Flere svindel som er fokusert på huseiere spenner fra å overbevise dem til å utføre unødvendig eller mangelfull reparasjon på hjemmene sine til å begå svindel.

Hjemmeutbedringssvindel
I disse svindelene krever det intetanende individet en eller annen type stort husreparasjonsarbeid eller ønsker å gjøre et stort rehabiliteringsprosjekt. En "entreprenør" oppfordrer og overbeviser huseieren til å la entreprenøren gjøre arbeidet og levere finansiering. Finansieringen, vanligvis gjøres til ugunstige vilkår, men i et beløp som er lik eller større enn det prosjektet krever, fullføres og selges til en rovvilt långiver. Det ofte beskjedne og dyre arbeidet fullføres like før standard tre-dagers oppsigelsesperiode før lånet kan "settes" tilbake til långiveren. Låntageren innser ikke det underordnede arbeidet før det er betalt for, og det er for sent å gjøre noe med det underordnede lånet.
Million Dollar dump
I denne svindelen samtykker con-artisten ved å bruke falsk identifikasjon til å kjøpe et hjem fra en villig selger med en liten favoritt. Kjøperen avslører at han eller hun trenger et større pantelån enn han eller hun kan være kvalifisert til til eksisterende markedspris. Så, i troen på at kjøperen planlegger å oppgradere eiendommen, samtykker eieren til å omlaste boligen til et multiplum av den opprinnelige verdien slik at kjøperen kan få et større pantelån. Transaksjonen er utført, selgeren betalte til den opprinnelige prisen, og con artist lommer resten. Huset går vanligvis til forveksling og den opprinnelige eieren risikerer å bli dømt for svindel - og selger mottar ikke noe mer enn om han hadde solgt huset til et legitimt prospekt.

Listen over disse svindelene fortsetter og fortsetter. I alle av dem gis det uvitende merket et løfte om noe ekstraordinær gevinst i form av inntekter eller i noen tilfeller, bare i lånevilkår. Som i de fleste av disse tilfellene, hvis det virker for godt til å være sant, er det sannsynligvis.

Isoler deg fra pantelån
Den beste måten å dempe risikoen for å bli tatt av noen svindel er å være kunnskapsrik om villedende praksis og å undersøke alle du forventer å gjøre forretninger med. Når det gjelder finansiering av svindel, er de generelle reglene som skal følges:

• Undertegn aldri noe kontraktsdokument uten juridisk vurdering
• Aldri foreta noen eieroverføring uten at du også frigjør noe pant eller økonomisk ansvar.

Økt aktsomhet er garantert når du er i økonomiske vanskeligheter eller under trusselen om utestenging. Rovviltlångivere og svindlere har muligheten til å finne de som lett blir manipulert eller sårbare på grunn av en alvorlig situasjon. I tillegg til å legge et mistenkelig blikk på ethvert løfte eller tilbud som virker for bra, må du også være på vakt for alle som er overovrige eller overaggressive når du foreslår løsninger på kreditt- eller pantelånsproblemer. Uoppfordrede tilbud eller telefonsamtaler bør i utgangspunktet betraktes med forsiktighet, og alle som ikke aksepterer et første "nei" svar på forslaget, bør avskjediges.

Hvis du trenger å redde, kan du begynne samtaler med nåværende långivere eller kreditorer før du vurderer noen form for bailout-scenario. Bli aldri involvert med noen som til og med hintet om å utføre en ulovlig eller urettmessig handling selv om det er en foreslått fordel. Selv om den kommer til syne, vil den utvilsomt få konsekvenser og ubegrensede risikoer.
SE: Unngå svindel på forhindring