Hvordan kan jeg låne penger fra livsforsikring?

Selv om låne fra din livsforsikring kan være en rask og enkel måte å få penger i hånden når du trenger det, er det noen få detaljer du må vite før du låner. Det viktigste er at du bare kan låne mot en permanent eller hel livsforsikring. Livsforsikring, et billigere og passende alternativ for mange mennesker, har ikke en kontantverdi og utløper ved slutten av løpetiden, vanligvis alt fra ett til 30 år.

Viktige takeaways

• Lån fra din livsforsikring kan være en rask og enkel måte å få penger i hånden når du trenger det.
• Du kan bare låne mot en permanent eller hel livsforsikring.
• Forsikringslån lånes mot dødsfordelen, og forsikringsselskapet bruker forsikringen som sikkerhet for lånet.
• Forsikringsselskaper legger renter til saldoen, som påløper enten lånet betales månedlig eller ikke.

En hel livspolitikk er dyrere, men har ingen utløpsdato. Begrepet varer livstiden til den forsikrede. Mens de månedlige premiene kan være høyere, investeres pengene som innbetales i forsikringen som overstiger det som trengs for dødsfallet av livsforsikringsselskapet, og skaper en kontant verdi etter noen år. Hele livspolitikken har i hovedsak to verdier: Pålydende eller dødsgevinst, og kontantverdien som fungerer som en sparekonto. Når pengene som investeres øker dødsfordelen, kan den skattefrie kontantverdien lånes mot. Det er også viktig å forstå at forsikringslånet ikke tas ut av dødsfordelen, men lånes mot det, og forsikringsselskapet bruker forsikringen som sikkerhet for lånet.

I motsetning til et banklån eller kredittkort, påvirker ikke forsikringslån kreditten din, og det er ingen godkjenningsprosess eller kredittsjekk siden du egentlig låner fra deg selv. Når du låner på forsikringen, er det ikke nødvendig med noen forklaring på hvordan du planlegger å bruke pengene, slik at de kan brukes til alt fra regninger til ferieutgifter. Lånet er heller ikke innregnet av skattemyndighetene som inntekt, derfor forblir det skattefritt. Imidlertid forventes det fortsatt at lånet blir betalt tilbake med renter, selv om rentene vanligvis er mye lavere enn på et banklån eller kredittkort, og det er ingen obligatorisk månedlig betaling.

Selv med lave renter og en fleksibel tilbakebetalingsplan, er det fortsatt viktig at lånet blir betalt tilbake på en rettidig måte. Med mindre det er utbetalt uten lomme, blir renter lagt til saldoen og påløper om regningen blir betalt månedlig eller ikke, noe som setter lånet ditt i fare for å overskride polisens kontante verdi og føre til at policyen din bortfaller. Forsikringsselskaper gir generelt mange muligheter til å holde lånet løpende og forhindre bortfall. I tilfelle en polis bortfaller, må skatter betales på kontantverdien. Hvis lånet ikke blir tilbakebetalt før den forsikrede døde, trekkes lånebeløpet pluss eventuell skyldig rente fra beløpet mottakerne er satt til å motta fra dødsfallet.

Rådgiver Insight

Steve Kobrin, LUTCF
Firmaet til Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Du kan låne penger fra livsforsikring som har en kontantkonto til bruk mens den forsikrede er i live. Men her er tre fallgruver du bør unngå:

1. Ikke reduser dødsgevinsten: Å ta penger ut av livsforsikringen mens du er i live, kan redusere etterlatteytelsen.
2. Ikke tuk med garantien: Permanente forsikringsgarantier er basert på visse forutsetninger. Hoved blant disse er at du vil holde deg til premieutbetalingene dine og akkumulere kontanter på et visst nivå. Hvis du tar ut penger, kan du tømme beløpet som kreves for å sikre garantien.
3. Ikke ender med å betale mer penger: Noen faste politikker vil til og med sikre garantien når du tar ut kontanter, men til en pris som kan tvinge deg til å betale mer premie for å dekke forskjellen.