Hvordan tjener pantelångivere?

Pantelångivere kan få utbetalt på flere måter. Når boligkjøpere utdanner seg til disse metodene, kan de kanskje spare tusenvis av dollar på pantelånet.

Opprinnelsesgebyr

Fordi långivere bruker egne midler når de forlenger pantelån, krever de vanligvis et opprinnelsesgebyr på 0, 5% til 1% av lånets verdi, som skyldes pantelån. Denne avgiften øker den samlede renten som er betalt på et pantelån og den totale kostnaden for hjemmet.

For eksempel har et lån på $ 200 000 med en rente på 6% over 30 år et opprinnelsesgebyr på 2%. Hjemmekjøperen betaler opprinnelsesgebyret på $ 4000, sammen med andre gjeldende gebyrer, når han avslutter lånet. Den månedlige pantebetalingen, 6% av $ 200 000, er $ 1, 199. Når du legger til opprinnelsesgebyret på $ 4000 og deler det ut over det 30-årige lånet, øker imidlertid betalingene med $ 11, 11 per måned for en total månedlig betaling på $ 1, 210. Totalt sett betaler huseieren en rente på 8% i stedet for den opplevde 6% -renten. Den høyere renten resulterer i at flere av huseierens penger går mot pantelånet og øker de totale kostnadene for lånet betydelig.

Viktige takeaways

• Kredittlångivere kan tjene penger på en rekke måter, inkludert opprinnelsesgebyr, avkastningspremier, rabattpoeng, lukkekostnader, sikkerhetskopierte verdipapirer og låneservice.
• Lukking koster gebyrer som långivere kan tjene penger på inkluderer søknad, behandling, forsikring, lånelås og andre gebyrer
• Avkastningsspread inkluderer spredningen av renten som en utlåner betaler for penger de låner fra større banker og den renten de belaster låntakere.
• Kredittlånspapirer tillater långivere å tjene på emballasje og salg av lån. Långivere kan også få penger for å betjene lånene de pakker og selger via MBS.

Yield Spread Premium

Pantelångivere bruker midler fra sine innskytere eller låner penger fra større banker til lavere renter for å forlenge lån. Forskjellen mellom renten som utlåner belaster huseiere for å forlenge et pantelån og den renten utlåner betaler for å erstatte de lånte pengene er avkastningspremien (YSP). For eksempel låner utlåner midler til 4% rente og utvider et pantelån til 6% rente, og tjener 2% i renter på lånet.

Rabattpoeng

En del av lånet, kjent som et diskonteringspunkt, skyldes kanskje ved stenging for å hjelpe deg med å kjøpe ned pantelånets rente. Ett rabattpunkt tilsvarer 1% av pantebeløpet og kan redusere lånebeløpet 0, 125% til 0, 25%. For eksempel er to poeng på et lån på 200 000 dollar 2% av lånebeløpet, eller $ 4000.

Å betale poeng på forhånd senker vanligvis månedlige lånebetalinger, noe som sparer huseiere penger i løpet av lånets levetid. I hvilken grad renten senkes avhenger av valgt långiver, type pantelån og markedsforhold. Hjemmekjøpere bør være sikker på at långivere skal forklare hvordan betale diskonteringspoeng påvirker renten på pantelånet.

Avslutningskostnader

I tillegg til opprinnelsesgebyret for lån, betales et søknadsgebyr, behandlingsgebyr, forsikringsgebyr, lånesikringsgebyr og andre gebyrer som långivere belaster under stenging. Fordi disse stengekostnadene kan variere fra utlåner, blir avgiftene forklart på forhånd i Good Faith Estimate. Hjemmekjøpere bør lese listen over gebyrer nøye og snakke med långiveren før de bestemmer seg for et pantelån for å avgjøre om huskjøperen kan forhandle om visse gebyrer eller spare penger ved å gjøre forretninger med en annen utlåner.

Verdipapirer med pantelån

Etter å ha stengt på ulike typer pantelån, vil långivere gruppere lån med varierende fortjenestenivå i pantelån-sikrede verdipapirer (MBS) og selge dem for fortjeneste. Dette frigjør penger for långivere til å utvide ytterligere pantelån og tjene mer inntekt. Pensjonsfond, forsikringsselskaper og andre institusjonelle investorer kjøper MBS for langsiktig inntekt.

Å selge verdipapirer med sikkerhetskrav kan frigjøre kapital for å gjøre ytterligere lån.

Låneservice

Långivere kan fortsette å tjene inntekter ved å betjene lånene i MBS-en de selger. Hvis MBS-kjøperne ikke er i stand til å behandle pantebetalinger og håndtere administrative oppgaver som er involvert i service på lån, kan långivere utføre disse oppgavene for en liten prosentandel av panteverdien eller et forhåndsbestemt gebyr.

Bunnlinjen

Fordi boligkjøpere har betydelige utgifter når de skal sikre seg et pantelån, er det viktig at de forstår hvordan pantelångivere får betalt og tjener penger. Når en boligkjøper utdanner seg til prosessen, er det mer sannsynlig at de sparer tusenvis av dollar på pantelånet sitt og føler seg tryggere på kjøpet.