Hvordan du enkelt kan forstå forsikringskontrakten din

Nesten alle av oss har forsikring. Når forsikringsselskapet gir deg forsikringsdokumentet, er det eneste du gjør å se på de dekorerte ordene i politikken og ha det opp sammen med den andre gjengen med økonomiske papirer på skrivebordet, ikke sant? Hvis du bruker tusenvis av dollar hvert år på forsikring, tror du ikke at du burde vite alt om det? Din forsikringsrådgiver er alltid der for deg for å hjelpe deg med å forstå de vanskelige vilkårene i forsikringsskjemaene, men du bør også vite selv hva kontrakten din sier. I denne artikkelen skal vi gjøre det enkelt å lese forsikringskontrakten din, slik at du forstår de grunnleggende prinsippene deres og hvordan de tas i bruk i det daglige.

Essentials for forsikringskontrakt

• Tilbud og aksept. Når du søker om forsikring, er det første du gjør å få forslagskjemaet til et bestemt forsikringsselskap. Etter å ha fylt ut de forespurte detaljene, sender du skjemaet til selskapet (noen ganger med en premium sjekk). Dette er ditt tilbud. Hvis forsikringsselskapet samtykker i å forsikre deg, kalles dette aksept. I noen tilfeller kan assurandøren din godta å akseptere tilbudet ditt etter å ha gjort noen endringer i de foreslåtte vilkårene dine.
• Betraktning. Dette er premien eller fremtidige premier som du betaler til forsikringsselskapet ditt. For forsikringsselskaper refererer vederlag også til pengene som er utbetalt til deg hvis du sender inn et forsikringskrav. Dette betyr at hver av partene i kontrakten må gi en viss verdi til forholdet.
• Lovlig kapasitet. Du må være juridisk kompetent for å inngå en avtale med forsikringsselskapet ditt. Hvis du er en mindreårig eller er for eksempel psykisk syk, kan det hende at du ikke er kvalifisert til å inngå kontrakter. Tilsvarende anses forsikringsselskapene for å være kompetente hvis de er lisensiert i henhold til gjeldende regelverk som regulerer dem.
• Juridisk formål. Hvis formålet med kontrakten din er å oppmuntre til ulovlige aktiviteter, er den ugyldig.

Kontraktsverdier

De fleste forsikringskontrakter er erstatningskontrakter. Erstatningskontrakter gjelder forsikringer der tapet kan måles i form av penger.

• Prinsippet om erstatning. Dette sier at forsikringsselskapene ikke betaler mer enn det faktiske tapet. Hensikten med en forsikringsavtale er å la deg være i samme økonomiske stilling som du var i umiddelbart før hendelsen som førte til et forsikringskrav. Når din gamle Chevy Cavalier er stjålet, kan du ikke forvente at forsikringsselskapet erstatter det med en helt ny Mercedes-Benz. Med andre ord får du godtgjørelse etter den totale summen du har forsikret for bilen.

(For å lese mer om erstatningskontrakter, se "Shopping for bilforsikring" og "Hvordan fungerer 80% -regelen for boligforsikring?")

Det er noen andre faktorer i forsikringskontrakten din som skaper situasjoner der full verdi av en forsikret eiendel ikke blir godtgjort.

• Under-forsikring. Ofte, for å spare penger, kan du forsikre huset ditt til $ 80 000 når den totale verdien av huset faktisk kommer til $ 100, 000. På tidspunktet for delvis tap vil forsikringsselskapet bare betale en andel på $ 80 000 mens du må grave i sparepengene dine for å dekke den gjenværende delen av tapet. Dette kalles underforsikring, og du bør prøve å unngå det så mye som mulig.
• Overflødig. For å unngå bagatellmessige krav, har forsikringsselskapene innført bestemmelser som overflødig. For eksempel har du bilforsikring med det gjeldende overskuddet på $ 5000. Dessverre hadde bilen din en ulykke med tapet på 7000 dollar. Forsikringsselskapet ditt vil betale deg $ 7000 fordi tapet har overskredet den angitte grensen på $ 5000. Men hvis tapet kommer til $ 3000, vil forsikringsselskapet ikke betale en eneste krone, og du må bære tapskostnadene selv. Kort sagt vil forsikringsselskapene ikke inngi krav med mindre og før tapene dine overstiger et minimumsbeløp som er satt av forsikringsselskapet.
• Egenandel, andel, fradrag. Dette er beløpet du betaler i lommeutgifter før forsikringsselskapet dekker de resterende utgiftene. Derfor, hvis egenandelen er $ 5.000 og det totale forsikrede tapet beløper seg til $ 15.000, vil forsikringsselskapet bare betale $ 10.000. Jo høyere egenandel, jo lavere er premien og omvendt.

Ikke alle forsikringskontrakter er erstatningskontrakter. Livsforsikringskontrakter og de fleste personlige ulykkesforsikringskontrakter er ikke-skadeserstatningskontrakter. Du kan kjøpe en livsforsikring på 1 million dollar, men det betyr ikke at livsverdien din er lik dette dollarbeløpet. Fordi du ikke kan beregne ditt livs nettoformue og fikse en pris på det, gjelder ikke en erstatningskontrakt.

(Hvis du vil ha mer informasjon om ikke-skadesløsholdelsesavtaler, kan du lese "Kjøpe livsforsikring: termin versus permanent" og "skifte livsforsikring.")

Forsikringsbar interesse

Det er din lovlige rettighet å forsikre enhver type eiendom eller enhver begivenhet som kan forårsake økonomisk tap eller skape rettslig ansvar for deg. Dette kalles forsikringsbar interesse.

Anta at du bor i onkels hus, og du søker om huseiere forsikring fordi du tror at du kan arve huset senere. Forsikringsselskaper vil avvise tilbudet ditt fordi du ikke er eieren av huset, og derfor ikke ankommer å lide økonomisk i tilfelle tap. Når det gjelder forsikring, er det ikke huset, bilen eller maskinen som er forsikret. Snarere er det den monetære interessen i det huset, bilen eller maskinen som policyen din gjelder for.

Det er også prinsippet om forsikringsmessig interesse som gjør at ektepar kan tegne forsikringer i hverandres liv, på prinsippet om at man kan lide økonomisk dersom ektefellen dør. Forsikringsbar interesse eksisterer også i noen forretningsordninger, sett mellom en kreditor og skyldner, mellom forretningspartnere eller mellom arbeidsgivere og ansatte.

Prinsippet om subrogasjon

Subrogasjon tillater en forsikringsgiver å saksøke en tredjepart som har forårsaket tap for den forsikrede, og følger alle metoder for å få tilbake noen av pengene som den har betalt til den forsikrede som følge av tapet.

For eksempel, hvis du er skadet i en trafikkulykke som er forårsaket av uvøren kjøring av en annen part, vil du bli kompensert av forsikringsselskapet ditt. Imidlertid kan forsikringsselskapet også saksøke den hensynsløse sjåføren i et forsøk på å gjenvinne pengene.

Læren om god tro

Alle forsikringskontrakter er basert på begrepet uberrima fidei, eller læren om ytterste god tro. Denne læren understreker tilstedeværelsen av gjensidig tro mellom den forsikrede og forsikringsselskapet. Enkelt sagt, mens du søker om forsikring, blir det din plikt å oppgi dine relevante fakta og informasjon sannferdig til forsikringsselskapet. På samme måte kan ikke forsikringsgiveren skjule informasjon om forsikringsdekningen som blir solgt.

• Opplysningsplikt. Du er juridisk forpliktet til å røpe all informasjon som kan påvirke forsikringsselskapets beslutning om å inngå forsikringsavtalen. Faktorer som øker risikoen - tidligere tap og krav i henhold til andre forsikringer, forsikringsdekning som har blitt avvist til deg tidligere, eksistensen av andre forsikringskontrakter, fulle fakta og beskrivelser om eiendommen eller hendelsen som skal forsikres - må opplyses . Disse fakta kalles materielle fakta. Avhengig av disse vesentlige fakta, vil forsikringsgiveren bestemme om du vil forsikre deg i tillegg til hvilken premie du skal belaste. For eksempel, i livsforsikring, er din røykevaner et viktig materiell faktum for forsikringsselskapet. Som et resultat kan forsikringsselskapet ditt bestemme å belaste en betydelig høyere premie som følge av røykevanene dine.
• Representasjoner og garanti. I de fleste typer forsikringer må du signere en erklæring på slutten av søknadsskjemaet som sier at de gitte svarene på spørsmålene i søknadsskjemaet og andre personlige uttalelser og spørreskjemaer er sanne og fullstendige. Når du for eksempel søker om brannforsikring, bør du sørge for at informasjonen du gir om konstruksjonstypen til bygningen din eller arten av bruken er teknisk korrekt.

Avhengig av deres art kan disse uttalelsene enten være representasjoner eller garantier. A) Representasjoner: Dette er de skriftlige uttalelsene fra deg på ditt søknadsskjema, som representerer den foreslåtte risikoen for forsikringsselskapet. For eksempel, på et livsforsikringssøknadsskjema, er informasjon om din alder, detaljer om familiehistorie, yrke osv. Representasjonene som bør være sant i alle henseender. Brudd på representasjoner skjer bare når du gir falsk informasjon (for eksempel din alder) i viktige utsagn. Imidlertid kan eller ikke vil kontrakten bli ugyldig, avhengig av typen feiloppstilling som oppstår. (Hvis du vil ha mer informasjon om livsforsikring, kan du lese "Kjøpe livsforsikring: termin versus permanent, langvarig omsorgsforsikring: hvem trenger det?" Og "skiftende livsforsikring.") B) Garantier: Garantier i forsikringskontrakter er forskjellige fra de av ordinære kommersielle kontrakter. De pålegges av assurandøren for å sikre at risikoen forblir den samme gjennom hele forsikringen og ikke øker. For eksempel i bilforsikring, hvis du låner ut bilen din til en venn som ikke har lisens og den vennen er involvert i en ulykke, kan forsikringsselskapet anser det som et brudd på garantien fordi det ikke ble informert om denne endringen. Som et resultat kan kravet ditt bli avvist.

Som vi allerede har nevnt, fungerer forsikring etter prinsippet om gjensidig tillit. Det er ditt ansvar å oppgi alle relevante fakta til forsikringsselskapet. Normalt oppstår brudd på prinsippet om ytterste god tro når du, enten med vilje eller tilfeldigvis, ikke klarer å røpe disse viktige fakta. Det er to typer ikke-avsløring:

• Uskyldig ikke-avsløring gjelder å unnlate å levere informasjonen du ikke visste om
• Bevisst ikke-avsløring betyr å gi uriktig materiell informasjon med vilje

Anta for eksempel at du ikke er klar over at bestefaren din døde av kreft, og at du derfor ikke avslørte dette vesentlige faktum i familiehistoriske spørreskjema når du søkte om livsforsikring; dette er uskyldig ikke-avsløring. Imidlertid, hvis du visste om dette vesentlige faktum og med vilje holdt det tilbake fra forsikringsselskapet, er du skyldig i uredelig ikke-avsløring.

Når du leverer unøyaktig informasjon med den hensikt å lure, blir forsikringsavtalen ugyldig.

• Hvis dette bevisste bruddet ble oppdaget på kravstidspunktet, vil ikke forsikringsselskapet betale kravet.
• Hvis forsikringsgiveren anser bruddet som uskyldig, men betydelig for risikoen, kan det velge å straffe deg ved å innkreve tilleggspremier.
• I tilfelle et uskyldig brudd som ikke er relevant for risikoen, kan forsikringsselskapet bestemme å ignorere bruddet som om det aldri hadde skjedd.

Andre politiske aspekter

Læren om heft. Læren om vedhefting sier at du må akseptere hele forsikringskontrakten og alle dens vilkår og betingelser uten å forhandle. Fordi den forsikrede ikke har noen mulighet til å endre vilkårene, vil uklarheter i kontrakten tolkes til hans eller hennes favør.

Prinsippet om avkall og Estoppel . En dispensasjon er en frivillig overgivelse av en kjent rettighet. Estoppel forhindrer en person i å hevde disse rettighetene fordi han eller hun har handlet på en slik måte at den nekter interesse for å bevare disse rettighetene. Anta at du ikke klarer å røpe noe informasjon i forsikringsforslaget. Forsikringsgiveren din ber ikke om denne informasjonen og utsteder forsikringspolisen. Dette er et avkall. I fremtiden, når et krav oppstår, kan ikke forsikringsselskapet stille spørsmål ved kontrakten på grunnlag av manglende opplysning. Dette er estoppel. Av denne grunn må forsikringsselskapet betale kravet.

Påtegninger brukes normalt når vilkårene i forsikringskontrakter skal endres. De kan også bli utstedt for å legge til spesifikke betingelser i policyen.

Medforsikring refererer til deling av forsikring av to eller flere forsikringsselskaper i en avtalt andel. For forsikring av et stort kjøpesenter er for eksempel risikoen veldig høy. Derfor kan forsikringsselskapet velge å involvere to eller flere forsikringsselskaper for å dele risikoen. Coinsurance kan også eksistere mellom deg og ditt forsikringsselskap. Denne bestemmelsen er ganske populær innen medisinsk forsikring, der du og forsikringsselskapet bestemmer deg for å dele dekket kostnadene i forholdet 20:80. I løpet av kravet vil forsikringsselskapet derfor betale 80% av det dekkede tapet mens du utbetaler de resterende 20%.

Gjenforsikring oppstår når forsikringsselskapet "selger" deler av dekningen din til et annet forsikringsselskap. Anta at du er en berømt rockestjerne og at du vil at stemmen din skal være forsikret for 50 millioner dollar. Ditt tilbud blir akseptert av Forsikringsselskapet A. Forsikringsselskap A klarer imidlertid ikke å beholde hele risikoen, så det overfører en del av denne risikoen - la oss si 40 millioner dollar - til Forsikringsselskap B. Skulle du miste sangstemmen din, vil du motta $ 50 millioner fra forsikringsselskapet A ($ 10 millioner + $ 40 millioner) med forsikringsselskapet B som bidrar med det gjenforsikrede beløpet ($ 40 millioner) til forsikringsselskapet A. Denne praksisen er kjent som gjenforsikring. Generelt praktiseres gjenforsikring i mye større grad av generelle forsikringsselskaper enn livsforsikringsselskaper.

Bunnlinjen

Når du søker om forsikring, vil du finne et stort utvalg av forsikringsprodukter tilgjengelig i markedet. Hvis du har en forsikringsrådgiver, kan han eller hun shoppe rundt og sørge for at du får tilstrekkelig forsikringsdekning for pengene dine. Likevel kan en liten forståelse av forsikringskontrakter langt på vei for å sikre at rådgiverens anbefalinger er i rute.

Videre kan det være perioder når kravet ditt blir kansellert fordi du ikke har lagt merke til viss informasjon du har bedt om av forsikringsselskapet. I dette tilfellet kan mangel på kunnskap og uforsiktighet koste deg mye. Gå gjennom forsikringsforsikringens forsikringsfunksjoner i stedet for å signere dem uten å gå inn på forfatteren. Hvis du forstår hva du leser, vil du være i stand til å sikre at forsikringsproduktet du registrerer deg for, vil dekke deg når du trenger det mest.