Hvordan få et pantelån når du er selvstendig næringsdrivende

Selv om det kan være billigere og enklere å få et lån som W-2-ansatt enn hvis du er selvstendig næringsdrivende, trenger du ikke å løpe tilbake til avlukket ditt for å kvalifisere for et pantelån. Noen långivere kan være opptatt av at du ikke vil tjene en jevn nok inntekt til å utføre månedlige utbetalinger, og andre vil kanskje ganske enkelt ikke takle det ekstra papirarbeidet som kan være involvert i å gi et pantelån til en selvstendig næringsdrivende.

Men ikke bekymre deg; Hvis du er selvstendig næringsdrivende, er det tilgjengelige boliglånsprodukter i tillegg til skritt du kan ta for å gjøre deg selv til en mer attraktiv lånekandidat.

Viktige takeaways

• Å få et lån mens selvstendig næringsdrivende kan kreve å betale høyere renter, da långivere ser ut for å kompensere for mangelen på verifiserbare, jevn inntekt.
• Problemer som selvstendig næringsdrivende støter på når de prøver å få et lån, er at de bruker forretningsutgifter for å redusere skattepliktig inntekt.
• Oppgitt inntekt / oppgitt pantelån er lån basert på hva en låntaker hevder som inntekt. SISA-långivere vil ikke verifisere inntektsbeløpet, men kan verifisere kilden.
• Uten dokumentasjonslån verifiserer ikke långivere noen inntektsinformasjon, men renten er vanligvis høyere enn andre typer pantelån.
• Selvstendig næringsdrivende låntakere kan forbedre utsiktene deres ved å øke kredittpoengene deres, tilby en større forskuddsbetaling eller betale ned gjeld, blant andre.

Å få pantelån mens du er selvstendig næringsdrivende

Långivere ser generelt ikke selvstendig næringsdrivende som ideelle låntakere. Selvstendig næringsdrivende låntakere kan forvente å betale høyere rente enn de som ofte annonseres på nettsteder for pantelån. Disse rentene er for prime låntakere eller låntakere som anses å være særlig kredittverdige på grunn av deres stadige, verifiserbare inntekter og utmerkede kredittpoeng.

Fordi selvstendig næringsdrivende låntakere er mindre attraktive kandidater, har de en redusert evne til å shoppe rundt og forhandle om lavere renter. Mer arbeid kreves også for å finne långivere som er villige til å jobbe med de som er selvstendig næringsdrivende.

Et annet problem selvstendig næringsdrivende låntakere møter er at de har en tendens til å bruke mange forretningsutgifter for å redusere skattepliktig inntekt på selvangivelse, og tvinger långivere til å lure på om låntakeren tjener nok penger til å ha råd til et hjem. Endelig kan det hende bankene vil se et lavere belåningsgrad (LTV-forhold), noe som betyr at låntakeren må komme med en større forskuddsbetaling.

Å fullstendig dokumentere inntekter via tidligere års selvangivelse og regnskap øker sjansen for at en selvstendig næringsdrivende blir godkjent for et pantelån.

Valgfri selvstendig næringsdrivende

På grunn av subprime-pantekrisen, kan det bli vanskeligere for selvstendig næringsdrivende å få pantelån, da bankene viker unna risikofylte investeringer for å beskytte deres økonomiske interesser og omdømme. Noen långivere tilbyr imidlertid fortsatt lån som kan passe for de som er selvstendig næringsdrivende.

Oppgitt inntekt / oppgitt pantelån (SISA)

Et oppgitt inntekt / oppgitt pantelån (SISA) er basert på hva en låntaker forteller banken at inntekten er; banken vil ikke søke å bekrefte dette beløpet. Statsinntektslån kalles noen ganger også lån med lite dokumentasjon; Dette er fordi selv om långivere ikke vil bekrefte hvor mye du tjener, kan de søke å verifisere inntektskildene. Vær forberedt på å gi en liste over nylige kunder og andre kilder til kontantstrøm, for eksempel inntektsgivende investeringer. Banken vil kanskje også at du skal sende inn et IRS-skjema 4506 eller 8821. Skjema 4506 brukes til å be om en kopi av selvangivelsen din direkte fra skattemyndighetene, og dermed forhindrer deg i å sende inn forfalsket avkastning til kredittforetaket, og koster $ 39 per avkastning. Men det kan hende du kan be om skjema 4506-T gratis. Skjema 8821 autoriserer utlåner å gå til ethvert IRS-kontor og undersøke skjemaene du utpeker for årene du angir. Denne tjenesten er gratis.

Ingen dokumentasjonslån

I et intocument-pantelån vil ikke utlåner søke å verifisere noe av inntektsinformasjonen din. Dette kan være et godt alternativ hvis selvangivelsen viser et forretningstap eller en veldig lav fortjeneste. Fordi det er risikabelt for banken å låne ut penger til noen med en ikke-verifisert inntekt, kan du forvente at pantelånsrenten din vil være høyere med noen av disse lånene enn med et dokument med full dokumentasjon. Lån med lav og ingen dokumentasjon kalles Alt-A-pantelån, og de faller mellom prime og subprime lån når det gjelder renter. For långivere anses de som mer risikofylt enn primlån, men mindre risikabelt enn subprime-lån.

Mens mange selvstendig næringsdrivende individer og par kan velge et av alternativene ovenfor på grunn av vanskeligheten med å dokumentere inntektene tilstrekkelig, kan de som kan bevise sine inntekter og som er villige til å sende inn ekstra papirarbeid fortsatt søke om lån med full dokumentasjon, som vil ha lavere rente enn deres kusiner med lave og ingen dokumenter. Selv om en tradisjonell ansatt rett og slett kan trenge å gi kopier av W-2-er de to siste årene, fordi selvstendig næringsdrivende ikke mottar dette dokumentet, kan det hende at de må oppgi informasjon om virksomhetene sine, for eksempel tidligere års selvangivelse, nåværende virksomhetslisens, en signert erklæring fra en regnskapsfører, resultatregnskap og balanse.

Å få et felles pantelån med en låntaker som er W-2-ansatt, for eksempel en betydelig annen, ektefelle eller pålitelig venn, er en annen måte å forbedre mulighetene for å få godkjent et pantelån hvis du er selvstendig næringsdrivende. Dette gir mer forsikring til långiveren din om at det er en jevn inntekt for å betale tilbake gjelden.

Endelig kan en forelder eller annen slektning være villig til å tildele pantelånet ditt. Husk at denne personen vil være villig og i stand til å påta seg det fulle ansvaret for lånet hvis du misligholder det.

Kan du virkelig ha råd til det?

Det kan være lett å få problemer med lav- og ikke-dokumentasjonslån fordi det er lett å fuske tallene. Innse at du, ikke banken, vet best om du virkelig har råd til lånet, og at du vil være den som virkelig lider hvis du mister hjemmet ditt.

Bli en attraktiv kandidat

For en låntager som vet at de kan betale, kan de gjøre noen av følgende ting for å forbedre sjansene for å få et lån.

Maks ut kredittscore

I alle typer lånesituasjoner vil en høyere kredittscore gjøre en låner til en mer attraktiv kandidat for å få lånet i utgangspunktet og kvalifisere til lavere rente.

Tilby en stor forskuddsbetaling

Jo høyere egenkapital i hjemmet, jo mindre sannsynlig er det at en låntaker går bort fra den i tider med økonomisk belastning. Derfor vil banken se låntakeren som mindre risiko dersom de legger mye penger i kjøpet foran.

Har betydelige kontantbeholdninger

I tillegg til en stor forskuddsbetaling, har mange penger i et nødfond långivere at selv om virksomheten tar en nosedive, vil låntakeren kunne fortsette å utføre månedlige utbetalinger.

Betal av all forbruksgjeld

Jo færre månedlige gjeldsutbetalinger du har gått inn på panteprosessen, jo lettere vil det være for deg å foreta pantebetalinger. Hvis du betaler av kredittkort og billån, kan du til og med kvalifisere deg til et høyere lånebeløp fordi du har mer kontantstrøm.

Etablere en track record for selvstendig næringsdrivende

Hvis du kan vise at du vet hvordan du spiller selvstendig næringsdrivende spill og vinner, vil långivere være mer villige til å ta en sjanse på deg. Noen råd tyder på at du bør ha minst to års historie med selvstendig næringsdrivende; andre råd sier imidlertid at når rentene er lave, bør du prøve å få et pantelån så snart du er klar, selv om du ikke har en lang historie med vellykket selvstendig næringsvirksomhet.

Gi dokumentasjon

Å være villig til å dokumentere inntektene dine fullt ut gjennom tidligere års selvangivelse, resultatregnskap, balanse og lignende vil øke sjansene for å kvalifisere deg for et lån.

Bunnlinjen

Hvis en W-2-ansatt mister jobben sin, vil personens inntekt synke til null på et øyeblikk i fravær av dagpenger; de som er selvstendig næringsdrivende har ofte flere klienter og vil sannsynligvis ikke miste dem alle på en gang, noe som gir dem mer jobbsikkerhet enn det man ofte oppfatter.

For de som er selvstendig næringsdrivende, er de selvfølgelig allerede vant til å måtte jobbe ekstra hardt for å arkivere ekstra skatteskjemaer, sikre forretningslisenser, få nye kunder og holde virksomheten i gang. Bevæpnet med litt kunnskap og tålmodighet kan de som er selvstendig næringsdrivende få pantelån.