Hvor lenge blir negativ informasjon på kredittrapporten?

Hvor lang tid negativ informasjon kan forbli på kredittrapporten din styres av en føderal lov som kalles Fair Credit Reporting Act (FCRA). Mest negativ informasjon må tas av etter syv år. Noen, for eksempel en konkurs, gjenstår i opptil 10 år. Når det gjelder detaljene i nedsettende kredittinformasjon, er loven og tidsbegrensningene mer nyanserte. Følgende er åtte typer negativ informasjon og hvordan du kan være i stand til å unngå skader hver kan forårsake.

Viktige takeaways

• Fair Credit Reporting Act (FCRA) regulerer hvor lang tid negativ informasjon kan være igjen på kredittrapporten.
• Mest negativ informasjon blir liggende på kredittrapporten i 7 år; noen få gjenstander gjenstår i 10 år.
• Du kan begrense skaden som følge av nedsettende informasjon, selv om den fremdeles står på kredittrapporten.
• Å fjerne en negativ vare fra kredittrapporten din betyr ikke at du ikke lenger skylder gjelden.

Hard forespørsel: To år

En hard henvendelse, også kjent som en hard pull, er ikke nødvendigvis negativ informasjon. En forespørsel som inkluderer hele kredittrapporten, trekker imidlertid noen få poeng fra kredittpoengsummen din. For mange harde henvendelser kan legge opp. Heldigvis forblir de bare på kredittrapporten din i to år etter forespørselsdatoen.

Begrens skaden: Slå sammen harde henvendelser, for eksempel søknader om pantelån og billån, i løpet av en to ukers periode, slik at de teller som en henvendelse.

Kriminalitet: syv år

Forsinkede betalinger (vanligvis mer enn 30 dager for sent), ubesvarte betalinger og samlinger eller kontoer som er blitt overført til et inkassobyrå, kan forbli på kredittrapporten din i syv år fra forfallsdato.

Begrens skaden: Sørg for å utføre betalinger i tide - eller ta igjen. Hvis du vanligvis er oppdatert, kan du ringe kreditor og be om at lovovertredelsen ikke blir rapportert til et kredittfirma.

Charge-Off: Seven Years

Når kreditor avskriver gjelden din etter manglende betaling, er dette kjent som en belastning. Avskrivninger forblir på kredittrapporten i syv år pluss 180 dager fra datoen for belastningen ble rapportert til et kredittfirma.

Begrens skaden: Prøv å betale ned hele eller et forhandlet beløp av gjelden. Dingen til æren din blir ikke fjernet, men du vil sannsynligvis ikke bli saksøkt.

Studentlån mislighold: syv år

Unnlatelse av å betale tilbake studielånet ditt forblir på kredittrapporten i syv år pluss 180 dager fra datoen for den første tapte betalingen for private studielån. Føderale studielån fjernes syv år fra datoen for mislighold eller datoen for overføring til utdanningsdepartementet.

Begrens skaden: Hvis du har føderale studielån, kan du dra nytte av Institutt for utdanningsalternativer, inkludert lånrehabilitering, konsolidering eller tilbakebetaling. Ta kontakt med utlån med private lån og be om endring.

Tvang: syv år

Avskytning er en form for mislighold som innebærer at utlåner tar eierskap til hjemmet ditt for ikke å foreta betalinger i rett tid. Dette forblir på kredittrapporten i syv år fra datoen for den første tapte betalingen.

Begrens skaden: Forsikre deg om at du betaler de andre regningene i tide, og følg trinnene for å gjenopprette kreditt.

Skattetillegg og sivile dommer skal ikke vises i kredittrapporten.

Søksmål eller dom: syv år

Både betalte og ubetalte sivile dommer som pleide å forbli på kredittrapporten i syv år fra innleveringsdatoen i de fleste tilfeller. I april 2018 hadde imidlertid alle de tre store kredittbyråene, Equifax, Experian og TransUnion, fjernet alle sivile dommer fra kredittrapportene.

Begrens skaden: Sjekk kredittrapporten din for å forsikre deg om at den offentlige registerdelen ikke inneholder informasjon om sivile dommer, og hvis den vises, kan du be om å få den fjernet. Sørg også for å beskytte eiendelene dine.

Konkurs: syv til ti år

Hvor lang tid konkurs forblir på kredittrapporten din, avhenger av typen konkurs, men den varierer vanligvis mellom 7 og 10 år. Konkurs, kjent som "kredittmordmorderen", kan slå 130 til 150 poeng av kredittresultatet ditt, ifølge FICO. En fullført kapittel 13-konkurs som blir utskrevet eller oppsagt, kommer vanligvis ut av rapporten syv år etter innlevering. I noen sjeldne tilfeller kan kapittel 13 forbli i 10 år. Kapittel 7, kapittel 11 og kapittel 12 konkurser går bort 10 år etter innleveringsdatoen.

Begrens skaden: Ikke vent med å begynne å gjenopprette kreditt. Få et sikret kredittkort, betal kontoer som ikke er avtalt, og søk om ny kreditt bare når du kan håndtere gjelden.

Skattekostnad: En gang på ubestemt tid, nå null år

Betalte skattelån, som sivile dommer, pleide å være en del av kredittrapporten i syv år. Ubetalte panterett kan forbli på kredittrapporten på ubestemt tid i nesten alle tilfeller. Fra april 2018 fjernet alle de tre store kredittbyråene alle skattefradrag fra kredittrapporter på grunn av unøyaktig rapportering.

Begrens skaden: Sjekk kredittrapporten din for å sikre at den ikke inneholder informasjon om avgiftsplikt. Hvis det gjør det, kan du bestride kredittbyrået for å få det fjernet.

Bunnlinjen

Når kredittrapporteringstiden er nådd, bør den negative informasjonen automatisk gå ut av kredittrapporten. Hvis ikke, kan du bestride det med det involverte kredittfirmaet, som har 30 dager til å svare på forespørselen din. Hvis det aktuelle elementet inneholder feil, kan du bestride det og be om at det blir fjernet før fristen går ut.

Husk at utløpet av en kredittrapporteringsfrist ikke betyr at du ikke lenger skylder gjelden. Kreditorer og innkassører kan fortsette å forfølge betaling dersom gjelden forblir ubetalt. Imidlertid, hvis gjelden er utenfor begrensningsloven for staten der gjelden skjedde, kan det hende at kreditor eller inkassobyrå ikke kan bruke domstolene til å tvinge deg til å betale.