5 strategier for å betale for eldercare

Medicare, det føderale helseforsikringsprogrammet primært for voksne over 65 år, betaler lege og sykehusregninger for mange eldre amerikanere. Det dekker imidlertid ikke alt. For eksempel er ikke varetektspleie for hjelp med "dagliglivets aktiviteter", som bading, påkledning og spising, dekket under planen. Det er andre avdekkede kostnader også.

Kostnadene med eldercare

Mange eldre mennesker vil til slutt trenge slik omsorg, som et resultat av fysisk eller psykisk svekkelse, og de og deres familier vil måtte finne en måte å betale for det. Dessverre er det sjelden billig. Faktisk kan det raskt utslette en persons livsbesparelser. EN semi-privat rom på et sykehjem koster i gjennomsnitt 225 dollar per dag, eller 6 844 dollar i måneden, ifølge de siste anslagene fra det amerikanske departementet for helse og menneskelige tjenester (HHS). Et privat rom koster i gjennomsnitt 253 dollar per dag, eller 7 698 dollar i måneden.

For mennesker som ikke trenger omsorgsnivået som et sykehjem gir, løper en ett-roms enhet i et assistert bofellesskap omtrent 119 dollar per dag, eller $ 3, 628 i måneden. Hjelpere for helse i hjemmet, for personer som er i stand til å forbli i sine egne hjem, men fortsatt trenger litt hjelp, kan du belaste omtrent 20, 50 dollar i timen, sier HHS. Dette er selvfølgelig bare gjennomsnitt. I høykostnadsområder som New York City, kan regningene løpe mye høyere.

Privatkjøpt langtidsforsikring er en måte å håndtere noen av disse kostnadene, selv om det kan være dyrt og ikke er for alle. Det er også generelt mest kostnadseffektivt når du kjøper før fylte 60 år.

Medicaid og Eldercare

En annen løsning søker Medicaid, et felles føderalt og statlig program. Selv om spesifikasjonene varierer fra land til land, dekker Medicaid generelt sykehjemstjenester samt hjemme- og samfunnsbaserte tjenester for personer som trenger hjelp, men ikke dyktig sykepleie. I de fleste stater vil Medicaid også dekke tjenester som kan hjelpe mennesker å forbli i hjemmet, for eksempel personlig pleie, ifølge det amerikanske departementet for helse og menneskelige tjenester.

(For mer, se Medicaid vs. Medicare og Medicaid vs. Langvarig omsorgsforsikring .)

For å kvalifisere seg, må en eldre person ha totale "tellbare eiendeler" under et visst beløp, typisk $ 2000 for en enkeltperson og $ 3000 for par, selv om beløpet varierer veldig etter stat. I New York er for eksempel Medicaid-kvalifiseringsnivået 2018 $ 15 150 for enkeltpersoner og $ 22 000 for par. Tallbare eiendeler inkluderer bankkontoer, aksjer og obligasjoner, kontantverdien av livsforsikringer og, i noen tilfeller, pensjonsmidler.

Et hjem, hvis personen eier et, kan bli ekskludert, selv om egenkapitalen over et bestemt nivå kan påvirke valgbarheten. Merk imidlertid at når hjemmet ikke lenger er personens hovedbolig, vil det bli regnet som en ressurs og kan bli gjenstand for et krav om refusjon av Medicaid.

Tradisjonelt nådde folk ofte kvalifiseringsgrensen enten ved å gi penger til familiemedlemmer eller gjennom en nedbringelse - å betale for egen omsorg til nok av eiendelene var tømt, noe som ofte ble raskt. Imidlertid er det juridiske strategier som kan hjelpe eldre mennesker å kvalifisere seg for Medicaid uten å forverre seg selv eller sin ektefelle. Selv om reglene er sammensatte, varierer noen av detaljene etter stat og tjenestene til en kunnskapsrik advokat er viktige, her er fem viktige alternativer for å undersøke.

Tillatelsesbeskyttelse

En ordentlig etablert, ugjenkallelig tillit kan være en måte å skjule eiendeler der de ikke vil påvirke Medicare-kvalifiseringen. En ugjenkallelig tillit, som overfører eiendeler til kontroll av en bobestyrer, fjerner dem effektivt fra den eldre personens kontroll. Dette i motsetning til en tilbakekallbar tillit, der personen beholder retten til å endre ordningen. Tilbakekallende tillit, som også omtales som tilbakekallbare levende trusts, har sin bruk, men det å kvalifisere seg til Medicaid er ikke en av dem.

Gifting eiendeler før eldreomsorg

Et annet alternativ ville selvfølgelig ganske enkelt være å gi pengene til et ansvarlig barn eller en annen slektning. David A. Cutner, en eldre advokatfullmektig hos Lamson & Cutner, PC, i New York City, sier imidlertid at ruten kan være langt risikofylt. Når pengene er overført, tilhører de lovlig den andre personen. Så selv om personen er helt pålitelig, kan hendelser i sitt eget liv - en skilsmisse, en virksomhetssvikt, et søksmål, hans død - sette pengene i fare. Å opprette en tillit i stedet kan unngå disse risikoene.

Medicaid har for tiden en fem år “tilbakeblikk” -periode, så hvis noen overfører eiendeler til en tillit og kommer inn på et sykehjem mer enn fem år senere, vil ikke pengene i tilliten regnes med til Medicaid-kvalifisering. Imidlertid, hvis pengene ble overført i løpet av fem års tilbakeblikk, vil det påvirke kvalifiseringen i en periode.

Et eksempel på en ugjenkallelig tillit

Advokat Cutner tilbyr et eksempel ved å bruke statens regler som her er litt forenklet: Anta at en person overfører $ 120.000 til en ugjenkallelig tillit og snart deretter kommer inn på et sykehjem og søker om Medicaid. Ved å bruke Medicaids “regionale sats” på $ 12.000 per måned for sykehjemsomsorg i den geografiske regionen, kan "straffeperioden" for ikke-berettigelse enkelt beregnes: 120.000 dollar overføring delt på den regionale satsen på $ 12.000 tilsvarer en 10-måneders periode med ikke-kvalifisering. Straffeperioden starter når personen er på sykehjemmet, har søkt på Medicaid og er "ellers kvalifisert" for ytelser - det vil si at han eller hun har mindre enn $ 15, 150 i totale ressurser. (Merk at tilbakeblikkstiden i New York bare gjelder sykehjem og ikke for hjelpeapparat eller hjemmesykepleie; i andre stater kan det gjelde alle tre.)

I de fleste tilfeller er de faktiske kostnadene for sykehjemsomsorg høyere enn Medicaids regionale sats. Som et resultat vil utgiftene til lommehjemsomsorgen i løpet av straffeperioden være større enn overføringsbeløpet som forårsaket straffen. Det er her neste strategi kommer inn.

Sett opp en livrente

Hvis en person trenger å søke om Medicaid før den fem år lange tilbakeblikkperioden er oppe, kan det fremdeles være mulig å bevare en betydelig del av eiendelene ved å bruke en riktig utarbeidet privat livrente eller en utstedelsesbrev som er i samsvar med føderal lov, Cutner sier.

Anta at personen i eksemplet ovenfor overførte $ 60 000 til en tillit og brukte de resterende $ 60 000 til å kjøpe en privat livrente utarbeidet av et eldre advokatfirma. De månedlige livrenteutbetalingene, sammen med personens trygd og eventuelle andre inntekter, kunne brukes til å betale sykehjemsregningen i de fem månedene personen nå ikke var kvalifisert for Medicaid ($ 60.000 delt på $ 12.000). Det vil ikke være noen overføringsstraff for pengene som ble brukt til å kjøpe livrente i henhold til føderal lov, så det ville ikke påvirke personens valgbarhet. Pluss at 60 000 dollar i trusten nå vil bli bevart.

Personen kunne også ha overført den samme gjenværende $ 60.000 til noen i retur for en promille, med en tilsvarende $ 12.000 månedlig tilbakebetalingstid. Som med en privat livrente, vil en slik avtale måtte struktureres av en eldre advokat for å sikre at den oppfylte kravene til Medicaid.

Ved å bruke livrente- eller obligasjonslånsstrategi kan mange mennesker beskytte fra 40% til 50% av eiendelene sine, sier Cutner. Enkeltpersoner med høy nettoverdi, med for eksempel en million dollar eller mer i eiendeler, vil sannsynligvis ikke dra nytte av det. For eksempel, for noen som overfører $ 500 000 til å stole på et sted der den regionale satsen er $ 8000, ville straffeperioden være større enn tilbakeblikk og kan være lengre enn personens sykehjemsopphold.

Pooled Trust

Statene er forskjellige i hvordan de behandler inntekter til Medicaid-formål. Generelt sett må en Medicaid-mottaker som er på sykehjem, vende alle inntektene sine, bortsett fra et lite månedlig godtgjørelse, for å dekke omsorgskostnadene. Hvis personen trenger hjemmesykepleie eller bor i et pensjonssamfunn med fortsatt omsorg, kan staten vurdere inntekter over en viss grense for å være overskudd eller overskudd og kreve at det går mot kostnadene for omsorg. I slike tilfeller kan en samlet tillit være en måte å beskytte noen av inntektene på.

Med en samlet tillit sørger den eldre for at de overskytende inntektene blir utbetalt til en veldedig organisasjon. Personen har ikke lenger kontroll over pengene, men kan sende regninger til veldedighetsorganisasjonen for betaling. Noen som fremdeles bor hjemme, kan det for eksempel bruke til mat og verktøy. Dette gjør det mulig for personen å belaste hverdagens levekostnader som kan overstige Medicaids relativt lave grenser. Merk at bare om et begrenset antall stater tillater slike tillit.

Avtaler om personlig pleie

Et engangsbeløp som er betalt til en omsorgsperson for fremtidige tjenester, kan ikke betraktes som en straffoverføring hvis den er riktig strukturert. Det kan tjene en rekke formål. Det ene er å redusere størrelsen på boet, slik at personen vil være kvalifisert for Medicaid. En annen er å kjøpe den eldre personen litt omsorg utover hva Medicaid gir.

Denne typen avtale om personlig pleie kan også bidra til å lette den økonomiske belastningen på et barn eller en annen pårørende som har gitt opp arbeid og ofret inntekt for å yte omsorg. Ofte, sier Cutner, kan det bidra til å forhindre familiens rasering når belastningen av omsorg faller uforholdsmessig på et bestemt barn. En slik avtale kan også brukes med et byrå som leverer hjemmetjenester.

Spousal overføringer og Spousal avslag

En overføring av eiendeler fra den ene ektefellen til den andre blir ikke straffet under Medicaid, så et vanlig trekk er for en ektefelle som trenger å gå inn på et sykehjem for å overføre eiendelene til ektefellen. Likevel er ektefellen fortsatt lovlig forpliktet til å sørge for den andre ektefellens omsorg, og deres kollektive eiendeler vil bli vurdert for Medicaid kvalifiseringsformål. Ved å signere et ektefelle-avslag, kan imidlertid den sunne ektefellen kunne avstå fra dette ansvaret, noe som gjør den andre ektefellen umiddelbart kvalifisert for Medicaid.

Senere kan Medicaid forsøke å få refusjon fra ektefellen, selv om Cutner sier at strategier er tilgjengelige som kan redusere virkningen. Selv om Medicaid samler inn, vil paret sannsynligvis ha fordel, fordi refusjonen av Medicaid vil være basert på den nedsatte satsen det betaler sykehjem i stedet for på den private betaler-satsen paret ellers ville ha måttet betale. Dette alternativet er kanskje ikke tilgjengelig i staten.

Bunnlinjen

Hvis eldre mangler midler til å betale for omsorgen de trenger når de blir psykisk eller fysisk skrøpelige, kan du undersøke disse måtene å bidra til å betale regningene uten å forverre den enkelte eller ektefellen. Friske eldre bør bruke denne informasjonen til å planlegge fremover for den omsorgen de måtte trenge i fremtiden.