Hvor mange kredittkort bør du ha?

Hvis du noen gang har brukt deg inn i en massiv haug med kredittkortgjeld, kan svaret være "ingen!" Men for alle andre kommer svaret sannsynligvis ikke like lett.

TUTORIAL: Typer kredittkort

I følge Federal Reserve Bank of Boston 2009 Survey of Consumer Payment Choice (publisert 7. april 2011) har 72, 2% av forbrukerne et kredittkort. Den gjennomsnittlige forbrukeren som bruker betalingskort (en kategori som inkluderer kredittkort, debetkort og forhåndsbetalte kort) har i gjennomsnitt 3, 7 kredittkort. La oss undersøke hvorfor du kanskje vil at din egen oppførsel skal samsvare med denne statistikken, hvis den ikke allerede gjør det.

Hvor mange kredittkort bør du ha?

Flere kredittkort og ditt kredittscore
Kredittpoengsummen din er sannsynligvis den største bekymringen for å ha flere kredittkort.

Å ha mer enn ett kredittkort kan faktisk hjelpe kredittpoengene dine ved å gjøre det lettere å holde gjeldsutnyttelsesgraden lav. Hvis du har ett kredittkort med en kredittgrense på $ 2.000 og du i gjennomsnitt belaster $ 1.800 i måneden for kortet ditt, er gjeldsutnyttelsesgraden eller beløpet på den tilgjengelige kreditten du bruker, 90%.

Når det gjelder kredittscore, vil en høy gjeldsutnyttelsesgrad skade deg. Det kan ikke virke rettferdig - hvis du bare har ett kort og betaler det av i sin helhet og til rett tid hver måned, hvorfor skal du straffes for å bruke mesteparten av kredittgrensen din? - men det er slik systemet fungerer. For å forbedre kredittpoengsummen din, bør du unngå å bruke mer enn 10-30% av ditt tilgjengelige kreditt per kort til enhver tid, ifølge kredittkortekspert Liz Pulliam Weston.

Ved å spre 1800 dollar i kjøp på flere kort, blir det mye lettere å holde gjeldsutnyttelsesgraden lav. Dette forholdet er bare en av faktorene som FICO-kredittscoringsmodellen tar hensyn til i "skyldige beløp" -komponenten i poengsummen din, men denne komponenten utgjør 30% av kredittpoengene.

FICO advarer om at å åpne kontoer som du ikke trenger bare for å øke din totale tilgjengelige kreditt, kan slå tilbake og redusere poengsummen din. (Å betale disse prisene kan påvirke den disponible inntekten og investeringsavkastningen. For mer informasjon, se Forstå kredittkortinteresse. )

Ulike kort, forskjellige fordeler
Å ha en rekke kredittkort kan tillate deg å tjene maksimalt tilgjengelige belønninger på hvert kjøp du gjør med et kredittkort.

For eksempel kan det hende du har et Discover-kort for å dra nytte av de roterende 5% cashback-kategoriene, slik at du i visse måneder kan tjene 5% tilbake på kjøp som dagligvarer, hotell, flybilletter, boligforbedringer og bensin. Du har kanskje et annet kort som gir deg 2% tilbake på bensin måned ut og måned ut; bruk dette kortet i løpet av de ni månedene av året da Discover ikke betaler 5% kontant tilbake på bensin. Endelig har du kanskje et kort som gir en flat 1% tilbake på alle kjøp. Dette kortet er standard for ethvert kjøp der en høyere belønning ikke er tilgjengelig. For eksempel kan det hende du kan tjene 5% på alle klesinnkjøp i oktober, november og desember med Discover-kortet; resten av året, når ingen spesiell bonus var tilgjengelig, ville du bruke 1% kontant tilbake-kortet.

Selvfølgelig vil du ikke gå over bord - hvis du har for mange kontoer, er det lett å glemme en regningbetaling eller til og med miste et kort. Problemene som kan følge av et slikt tilsyn vil raskt ødelegge besparelsene du måtte ha tjent. (Et tiår før Mastercard eller Visa eksisterte, ble det første kredittkortselskapet introdusert. For mer, se Hvordan kredittkort bygde et plastikk imperium. )

backup
Noen ganger vil et kredittkortselskap fryse eller avbryte kortet ditt ut av det blå hvis de oppdager potensielt uredelig aktivitet eller mistenker at kontonummeret ditt kan ha blitt kompromittert. I et best mulig tilfelle vil du ikke kunne bruke kortet ditt før du snakker med kredittkortselskapet og bekrefter at du faktisk er på ferie i Kina og kortet ditt ikke har blitt stjålet. Det er ikke en telefonsamtale du kan foreta fra kassaapparatet, fordi du må oppgi sensitiv personlig informasjon for å bekrefte identiteten din. Du trenger en annen måte å betale hvis du vil fullføre kjøpet.

I verste fall vil selskapet utstede et nytt kontonummer, og du vil være helt uten det kortet i noen dager til du mottar det nye kortet i posten.

En annen mulighet er at du kan miste et kort eller få stjålet et kort. For å forberede det, kan det være lurt å ha minst tre kort: to som du har med deg og et som du oppbevarer på et trygt sted hjemme. På denne måten bør du alltid ha minst ett kort du kan bruke.

På grunn av muligheter som disse, er det lurt å ha minst to eller tre kredittkort. Hvis du bare vil ha en, må du sørge for at du alltid er forberedt på en betalingsmetode for sikkerhetskopiering. (Disse kortene gir bekvemmelighet og sikkerhet, men er de verdt det? For mer, se Forhåndsbetalte "Kredittkort": Convenience At A Cost. )

Nødsituasjon
Det ville være best hvis du ikke måtte bruke et kredittkort i en nødsituasjon - ideelt sett ville du ha nok penger på en likviditetskonto som en sparekonto til å bruke i en slik situasjon. Imidlertid, hvis du ikke har sparepengene, eller hvis du vil ha muligheten til å ikke tømme sparepengene dine uventet, kan det være lurt å ha ett kredittkort du bare setter av til nødhjelp. Ideelt sett vil dette kortet ikke ha noen årsavgift, høy kredittgrense og lav rente.

Bunnlinjen
Det er mange fordeler med å ha flere kredittkort, men bare hvis du administrerer dem riktig. For å sikre at det å ha flere kredittkortkontoer vil fungere for deg, ikke mot deg, må du være oppmerksom på fordelene hvert kort tilbyr, kredittgrensen for hver enkelt og betalingsdatoene. Bruk hvert kort til din beste fordel, og sørg for å holde saldene dine lave og betale dem av i full og til rett tid. (For relatert lesing, se Bør du stenge kredittkortet ditt? )