Slik forhandler du lukkekostnadene dine
Når det gjelder å kjøpe et nytt hjem, er lukkingskostnader en uunngåelig ondskap. I følge Bankrate.com er gjennomsnittlig kostnad for å stenge på et pantelån på $ 200 000 $ 1 847 i 2015, en ned 7, 1% fra for et år siden. Mens dette tallet kan være nede fra i fjor, inkluderer ikke dette tallet de variable avgiftene som huseiereforsikring, skatter og andre forhåndsbetalte kostnader som kan legge til $ 2.500 til $ 3000 i kostnader. For ikke å nevne disse kostnadene tar ikke hensyn til gebyrer som går til advokaten, som kan være ganske heftig i visse stater.
Mens dagene med boliglån med null stengekostnader for lengst er gått, sammen med boligboblen, er det måter å senke noen av forhåndsstengingskostnadene som boligkjøperne må dekke. Men for å gjøre det, må låntakerne først forstå hva avgiftene de forventes å betale er.
Lær de forskjellige kostnadene
Lukkeavgift kommer i forskjellige størrelser og fra forskjellige steder. Det er avgiftene utlåner belaster, og det er også statlige og føderale skatter som huskjøpere må betale. Utlånsgebyrene kommer til å variere fra bank eller boliglånmegler til neste, og her kan du finne mest besparelser. Imidlertid er det lite eller ikke rom for forhandlinger med ting som by-, fylkes- og statlige overføringsskatter, forhåndsbetalte eiendomsskatter og registreringsgebyr. (Les mer her: Eiendomsskatter: Hvordan de beregnes .)
De vanligste kostnadene som huseiere vil ha for å stenge på hjemmet inkluderer en landundersøkelse, taksering, kredittsjekker, lånets opprinnelsesgebyr, søknadsgebyr og inspeksjonsgebyr. Det er også poeng en låntaker kan kjøpe for å senke renten på pantelånets levetid. Beløpet noen skal betale i avslutningskostnader avhenger av det finansielle selskapet og pantelaterte gebyrer det belaster, staten hjemmet ligger i og hvor mye lånet er til. Hawaii, New Jersey og Connecticut avrunder de tre viktigste dyreste delstatene når det gjelder stengekostnader, mens Ohio, Idaho og Wyoming har det billigste, ifølge Bankrate.com.
Forhandlingene kommer fra utlånersiden
Ikke alle aspekter av stengekostnadene kan forhandles, men det er noen områder du kan shoppe rundt og få en reduksjon i beløpet du betaler. Ta lånets opprinnelsesgebyr som et eksempel. Dette betales til kredittmegler eller låneansvarlig som en kommisjon for å bringe banken eller utlånsinstitusjonen virksomheten. For å senke opprinnelsesgebyret, kan du spørre långiveren om det er noen aspekter ved det som kan fravikes, for eksempel søknads- eller behandlingsgebyr. Noen långivere vil binde søknads- og behandlingsgebyr inn i lånets opprinnelsesgebyr, mens andre ikke vil gjøre det slik at du må sørge for å spørre. (Les mer her: Bak kulissene på ditt pantelån .)
En del av å være godkjent for et pantelån er å sørge for at huset er verdt prisantydningen og eies av personen som sier at han eller hun er det. Det krever at pantelåner foretar en viss aktsomhet, og kostnadene for det blir gitt videre til låntageren. Pantelaterte avgifter inkluderer tittelsøk, gjennomføring av en vurdering og et hjemmet inspeksjon. Låntager trenger også tittelforsikring, som ofte kjøpes fra bankens foretrukne forsikringsselskap.
Nøkkelordet i alt dette er å foretrekke. Det er fordi långiveren vil at du skal bruke tredjepartsleverandører, men det har du ikke. Låntakere kan shoppe rundt for noen av disse tjenestene for å få en lavere pris. Ta tittelforsikring som et eksempel. Tilbyderen, långiveren, anbefaler at du kan belaste X hver måned i premier, men det betyr ikke at en låntaker ikke kan nå ut til konkurrentene for å se hva de belaster. Det samme gjelder hjemmeundersøkelsen og undersøkelsen. Prisene vil variere mellom leverandører, og det er grunnen til at det å shoppe rundt kan spare deg for penger.
Til syvende og sist må pantelåneren din synge på leverandøren for at panteprosessen skal fortsette.
Når det gjelder vurderingen, ikke forvent å spare på denne. Långiveren beordrer taksering på dine vegne. (Les mer her: Hva du bør vite om hjemmevurderinger .)
Handle rundt for din pantelån
En av de enkleste måtene å kutte stengekostnadene på er å shoppe rundt når det gjelder hvem du låner penger fra. Det er fordi en pantelåner vil kreve mer i gebyrer enn den nede på gaten. De fleste huseiere vet å snakke med noen få boliglånsmeglere for å få den beste renten på lånet, men de bruker ikke den samme taktikken for å lukke kostnader. Bevæpnet med avgiftene hos en utlåner kan du henvende deg til din foretrukne for å se om de vil gi deg en pause. Pantelånsbransjen er en konkurransedyktig en, og mange långivere har vrirom med tanke på gebyrene de gir videre til deg. Vær forsiktig hvis en utlåner gir deg en kreditt til å gå mot lukkekostnader. Ofte er avveiningen en høyere rente i løpet av lånets levetid.
Spar på din huseiere forsikring
Huseiere forsikring er en av de tingene som enhver utlåner kommer til å kreve, men om du får det gjennom dem eller ikke, kan du spare penger hver måned. Klart at utlåner foretrekker at du bruker forsikringsselskapet, men igjen trenger du ikke. Å få tilbud fra konkurrenter inkludert alle stengekostnader, bør være på oppgavelisten. Tommelfingerregel: få minst tre sitater, og sørg for å bruke samme dekningsbeløp. (Les mer her: Hvordan shoppe rundt for huseiere forsikring .)
Bunnlinjen
Å kjøpe et hjem er et dyrt forsøk i disse dager. Ikke bare må boligkjøpere komme med 20% forskuddsbetaling, men de må også dekke stengekostnadene og advokatgebyrene. Selv om du ikke får en pause fra advokaten din, kan du redusere stengekostnadene som långiveren gir deg. Ved å shoppe rundt for tredjeparts tjenester som hjemmeinspeksjon og undersøkelse, har du potensial til å spare penger. Å be långiveren om rabatter på opprinnelsesgebyrene for lån vil gi den besparelsen, noe som gjør avslutningskostnadene dine litt mer håndterbare.