Hvordan åpne en Roth IRA

Roth IRAs er kanskje bare rockestjernene i investeringsverdenen. Ved å tilby skattefrie penger i pensjon - og et bredt spekter av investeringsalternativer - tilbyr de noen fine frynsegoder som andre pensjonistbiler ikke har.

Og likevel er det vanskelig å ikke bli overveldet av den enorme mengden alternativer på IRA-markedet. Hvilket som helst antall finansinstitusjoner tilbyr disse kontoene, alle med litt forskjellige funksjoner og priser.

Men bekymre deg ikke mer. Hvis du tenker på å starte pensjonssparingen din med en Roth IRA, her er hva du trenger å vite.

Bestem deg for om en Roth IRA er riktig for deg

Det første du trenger å gjøre er å finne ut om en Roth-konto er det beste sparealternativet for dine behov. Før du går nedover IRA-banen, må du forsikre deg om at du har maksimert arbeidsgiveravgiften til 401 (k) eller annen pensjonsplan for arbeidsplassen - det vil si hvis du er heldig nok til å få en i kompensasjonspakken. Hvis du ikke sparker nok til å treffe grensen for din arbeidsgiverkamp (vanligvis 50 øre for hver krone du bidrar med opp til en viss prosent av lønnen din), legger du i utgangspunktet gratis penger på bordet.

Når du har krysset denne terskelen med arbeidsplassen din, er individuelle pensjonskontoer ofte det neste beste stedet å parkere pengene dine (ja, du kan bidra til både en 401 [k] -stilsplan og en IRA, så lenge du blir innenfor bidragsgrensene for hvert sparekjøretøy). Skattefordelene ligner planer på arbeidsplassen, men tilbyr mye mer valg. I stedet for å være begrenset til en meny som tilbys av arbeidsgiveren din, kan du velge et hvilket som helst antall enkeltaksjer, obligasjoner, aksjefond, CDer, til og med eiendomsinvesteringer.

Tradisjonelle IRA-er tilbyr skattemessig fradragsberettigede bidrag, men belaster deg for inntektsskatt når du til slutt henter ut pengene. Roth-versjonen fungerer motsatt. Du investerer penger etter skatt, men du betaler ingen skatt på uttak, inkludert inntektene, hvis du er over 59½ år og har hatt en Roth-konto i minst fem år.

Roth IRAs er et godt alternativ for de som forventer å være i en høyere skatteklasse når de treffer pensjonisttilværelsen, som ofte er tilfelle med yngre arbeidstakere. I motsetning til en tradisjonell IRA, er det ingen nødvendige minimumsdistribusjoner (RMDer) når du har truffet 70½, slik at du får litt mer fleksibilitet til å starte opp.

Sjekk din kvalifisering

En Roth IRA er kanskje ikke et alternativ hvis du overskrider inntektsbegrensningene. For 2019 begynner kvalifiseringen å avvikle for de som innleveres som enslige eller husstand som tjener mer enn $ 122 000; når du har oppnådd $ 137 000 i inntjening, er du ikke lenger i stand til å bidra (for 2018 starter inntektsutfasningen på over $ 120 000 og topper $ 135 000). For felles filere i 2019 er avskjæringen 203 000 dollar, med en utfasning over 193 000 dollar (i 2018 er avskjæringen 199 000 dollar og utfasingen begynner over 189 000 dollar). Husk at fristen for å bidra til en Roth IRA for 2018 er 15. april 2019; for 2019 15. april 2020.

Bestem hvor du skal åpne kontoen

Hvis du ikke er helt trygg når du tar beslutninger med store penger, kan du alltid ansette en finansiell rådgiver som hjelper deg med å administrere eiendelene dine for deg. En fordel er at de kan hjelpe deg med å justere planen din basert på oppdateringer til avgiftskoden - for ikke å nevne endringer i hvilke investeringsalternativer som er tilgjengelige gjennom IRA-leverandøren din.

I disse dager er ikke økonomiske planleggere det eneste stedet du kan få hjelp med din Roth-konto. En rekke algoritmebaserte online “robo-rådgivere” har dukket opp de siste årene for å velge investeringer for deg, inkludert Betterment og Wealthfront. Disse selskapene bruker din personlige informasjon og mål for å bygge en passende aktivamiks og regelmessig balansere investeringene dine.

Med administrasjonsavgift på 0, 25% til 0, 50% i året, har robo-rådgivere en tendens til å være billigere enn en menneskelig planlegger. Når det er sagt, er de heller ikke designet for å håndtere hele utvalget av økonomiske behov som en profesjonell kan.

For de som er helt glade for å administrere en IRA på egenhånd - og spare noen få dollar i prosessen - er det andre alternativer. Du kan gå med en megler som Merrill Edge (del av Bank of America) eller TD Ameritrade. Begge belaster $ 6, 95 per online handel for aksjer, selv om avgiftene er høyere for visse aksjefond.

Et annet alternativ for gjør-det-selv-brukere: å gå rett til aksjeselskaper som Vanguard og Fidelity. Disse har en tendens til å være et bedre valg for folk som liker diversifiseringen som fondene tilbyr og tynger mot visse investeringsselskaper uansett.

Når du har åpnet en konto, må du velge investeringene du ønsker i porteføljen. Du kan også velge måldatofond som tilbyr en forhåndsinnstilt blanding av individuelle aksje- og obligasjonsfond basert på investeringshorisonten. Når du kommer nærmere pensjonsdato, kan du forvente at aktiva-blandingen blir mer konservativ.

Mange IRA-leverandører tilbyr en lagdelt tilnærming for å appellere til et bredere segment av markedet, med et lavt "gjør det selv" alternativ, samt kontoer som gir profesjonell tilsyn, mot en avgift.

Det er verdt å gjøre litt research for å se hva som best passer dine spesifikke behov.

Diagrammet nedenfor gir deg en følelse av hvilken type depotperson som passer best for dine behov. Før du velger en, må du bestemme om du vil velge de underliggende verdipapirene selv, eller betale litt ekstra for å få dem til å administrere for deg.

Fullfør dokumentasjonen

Det er ganske enkelt å åpne en konto, og de aller fleste tilbydere lar deg gjøre det på nettet. Selvfølgelig må du gi litt informasjon for å bekrefte hvem du er.

Her er hva du bør ha nyttig for å fremskynde prosessen:

• personnummeret ditt
• førerkort eller annen foto-ID
• navnet og adressen til arbeidsgiveren din
• bankkontonummer og rutingsnummer for å overføre kontanter til IRA
• hvis du fullfører en rollover, kontoinformasjon for din eksisterende IRA eller 401 (k)
• navnet og personnummeret til mottakeren av kontoen din

Du ønsker å tenke litt på valg av mottaker. Når du til slutt fortsetter, ikke antar at instruksjonene i testamentet erstatter mottakerinformasjonen du gir finansinstitusjonen. Faktisk fungerer det generelt omvendt.

Velg dine investeringer

Med mindre du velger en robo-rådgiver eller annen kapitalforvaltningstjeneste, må du velge de enkelte investeringene som skal gå inn på din Roth-konto. Skattemyndighetene tillater et ganske bredt spekter av kjøretøyer, inkludert aksjer, obligasjoner, aksjefond, ETF-er og innskuddsbevis.

I tillegg til det første kjøpet ditt - og noen kontoer krever en minimumssaldo for å komme i gang - velger mange investorer å sette opp tilbakevendende bidrag, slik at kontoen deres kan vokse over tid.

Bare pass på at du ikke sparker inn for mye. For 2019 har du bare lov til å investere 6000 dollar på alle IRA-kontoene dine - 7 000 dollar hvis du er 50 år og eldre. Så hvis du legger $ 2000 til en egen, tradisjonell IRA, kan yngre investorer bare bidra med $ 4000 til deres Roth. (For 2018-bidrag er maksimum $ 5 500; 6 500 dollar for de over 50 år.)

Sett inn mer enn det, så vil du finne deg en skatt på 6% på de overskytende bidragene som er igjen på kontoen din. Det er unødvendig å si at det er verdt å gjøre litt enkel matematikk for å sikre at dine automatiserte bidrag ikke setter deg over grensen.

Bunnlinjen

Valg er en fin luksus å ha, men det krever mer lekser når det gjelder å velge en Roth IRA-leverandør. Finn ut hvilke planfunksjoner som betyr mest for deg, og hvilke du kan gi avkall på. Åpner faktisk en konto "> Best Roth IRAs of 2019")