Hvordan lese en forbrukerkredittrapport

En god kredittvurdering kan påvirke økonomien din på flere måter enn en, så det er viktig at du vet hvordan du kan lese forbrukerkredittrapporten. Når du prøver å kvalifisere deg for lån, kredittkort eller kredittlinjer, tar långivere hensyn til kredittscore. Poengsummen din avgjør delvis om du er godkjent for ny kreditt og hvilken rente du vil motta på penger du låner.

Kredittpoeng vises ikke bare ut av luften. De beregnes ved å bruke informasjonen i kredittrapporten. FICO-poengsummen, opprinnelig utviklet av Fair Isaac Corporation, er den mest populære og brukes i 90% av beslutningene om utlån. Denne poengsum varierer fra 300 til 850, og 850 anses å være den "perfekte" poengsummen.

VantageScore er en annen kredittverdighetsmodell som vinner terreng på FICO. Mer enn 8, 6 milliarder av disse poengsummene - som nå har samme numeriske rekkevidde som FICO-poengsummen - ble brukt av mer enn 2700 långivere fra juli 2016 til juni 2017. Finansinstitusjoner representerte den største kategorien brukere langt på vei, nesten 74% av alle VantageScore kreditt score. Ti av de 10 største bankene og 29 av de 100 største kredittforeningene brukte VantageScore kredittscore i en eller flere bransjer. I 2017 var gjennomsnittlig FICO-poengsum 695, mens gjennomsnittlig VantageScore var 675.

Mens FICO- og VantageScore-modellene bruker forskjellige algoritmer for å generere kredittscore, er de begge avhengige av kredittrapporteringsbyråer for informasjon. Å forstå hvordan du kan lese kredittrapporten din er det første trinnet til bedre kreditthelse.

Slik leser du forbrukerkredittrapporten

Ved første øyekast kan en kredittrapport virke som et virvar av tall, men når du først vet hva du ser på, blir det lettere å tyde. Generelt er kredittrapporter fordelt på fem hovedavsnitt.

• Personlig informasjon - Kredittloggen din er knyttet til personnummeret ditt. Dette sammen med navn, fødselsdato og gjeldende adresse blir oppført i kredittrapporten din. Tidligere adresser, sysselsettingshistorikken din og eventuelle andre navn du har gått av tidligere, for eksempel et pikenavn, vil også være inkludert.
• Kredittkontoer - Dette er sannsynligvis den største delen av kredittrapporten, avhengig av hvor lenge du har brukt kreditt. Her finner du detaljer for alle gjeldende og tidligere kredittkontoer, inkludert kontotype, kreditorens navn, gjeldende saldo, den totale kredittgrensen, betalingshistorikken og datoen da kontoen ble åpnet og lukket.
• Innkrevingsartikler - Når en gjeld blir ubetalt, kan kreditor din overføre den til et inkassobyrå. Når en konto går til samlinger, kan den vises på kredittrapporten. Samleobjekter kan være veldig ødeleggende for poengsummen din.
• Offentlige poster - Hvis en inkasso saksøker deg for en ubetalt gjeld og vinner, vil retten innføre en dom mot deg. Det kan vises dommer på kredittrapporten din, og alle relaterte handlinger for å samle inn det som skyldes, for eksempel lønnsgarnering eller pantelån mot eiendommen din. Tvister og konkurser vil også bli inkludert i delen om offentlige registre.
• Henvendelser - Når du søker om ny kreditt, kan utlåner sjekke kredittrapporten og score. Dette kalles en hard henvendelse. Hver nye henvendelse om kreditt vil lande på kredittrapporten. Unntaket fra regelen er henvendelser som ikke innebærer en sjekk av kredittrapporten, inkludert når du sjekker din egen rapport eller poengsum.

Kredittrapporten og kredittscore

Å vite hvordan du leser informasjonen i kredittrapporten din er viktig av flere grunner. For det første kan det gi deg en bedre forståelse av hva som påvirker poengsummen din, positivt eller negativt. FICO-score er for eksempel basert på fem spesifikke faktorer:

• betalingshistorikk
• Kredittutnyttelse eller skyldte beløp
• Kreditthistorikkens lengde
• Credit Mix
• Ny kreditt

Hver faktor har en annen vekt når det gjelder hvordan poengene dine beregnes. Av de fem er betalingshistorikken den viktigste. Betalinger i tide kan styrke poengsummen din, mens for sent eller tapte betalinger kan føre til at den faller betydelig.

VantageScore-modellen bruker et lignende sett med faktorer, inkludert:

• betalingshistorikk
• Alder og type kreditt
• Prosentandel av benyttet kredittgrense
• Samlet beløp / gjeld
• Nylig kredittatferd og henvendelser
• tilgjengelig kreditt

Når du vet hva som er i rapporten din, kan det være lettere å gjenkjenne atferd eller trender som kan hjelpe eller skade poenget ditt. Derfra kan du ta i bruk kredittvaner som kan hjelpe deg med å bygge bedre kreditt. Hvis du legger merke til at du skylder høy saldo på flere av kredittkortene dine, for eksempel kan det å betale ned noe av gjelden gi poeng til poenget ditt.

Gjennomgang av kredittrapporten din er også viktig for å oppdage feil eller oppdage potensielle tegn på identitetstyveri. Nye kontoer som du ikke kjenner igjen, kan signalisere at noen bruker din personlige informasjon for å få kreditt. Og hvis du ser at betalingene dine ikke blir rapportert ordentlig, har du rett til å bestride disse feilene i henhold til Fair Credit Reporting Act.

For å sette i gang en tvist, kontakter du kredittkontoret som rapporterer informasjonen online eller via e-post. Du må oppgi navnet ditt, kontonummer og arten av informasjonen du bestrider. Kredittbyrået er pålagt å undersøke, vanligvis innen 30 dager. Hvis tvisten din er gyldig, må feilen fjernes eller rettes. Hvis ikke, må kredittkontoret fortelle deg skriftlig hvorfor informasjonen ikke vil bli endret.

Bunnlinjen

Kredittrapporter kan virke kompliserte, men de kan være et verdifullt verktøy for å forbedre kredittvurderingen. Husk imidlertid at negative poster - inkludert forfalte betalinger og inkassoer - kan være på kredittrapporten i opptil syv år; konkurser kan være på i opptil 10 år. Hvis du sjekker rapporten regelmessig, kan du hjelpe deg med å bygge en sterkere kreditthistorie, som kan fungere i din favør når du oppsøker nye lån eller kredittlinjer.