Indeksert livrente
En indeksert livrente er en spesiell klasse av livrenter som gir avkastning på bidrag basert på en spesifisert aksjebasert indeks. Man kan kjøpe denne livrenten fra et forsikringsselskap, og i likhet med andre typer livrenter, vilkårene og betingelsene knyttet til utbetalinger avhenge av hva den opprinnelige livrente-kontrakten sier.
Slik fungerer indekserte livrenter
Indekserte livrenter gir annuitanter muligheten til å tjene høyere avkastning basert på aksjemarkedets resultater med beskyttelse mot markedsnedgang. Imidlertid er det også vanlig at en annuitant opplever lavere avkastning enn forventet på grunn av kombinasjonen av cap på det maksimale beløpet som er opptjent og gebyrrelaterte fradrag. Den virkelige utfordringen er å forstå hvordan en indeksert livrente fungerer, siden den er mye mer sammensatt enn en standard, fast annuitet.
Satsen på en indeksert annuitet beregnes som en prosentandel av gevinsten i Standard & Poor's 500-indeksen. Den faktiske prosentandelen som er brukt på kredittrenten er basert på årets gevinst i indeksen eller den gjennomsnittlige månedlige gevinsten over en periode på 12 måneder.
I et år hvor aksjeindeksen realiserer en gevinst, blir en del av gevinsten kreditert på kontoen basert på en deltakergrad som er diktert av livsforsikringsselskapet. Deltakelsesgraden kan være så høy som 100 prosent, noe som betyr at kontoen blir kreditert hele gevinsten, eller den kan være så lav som 25 prosent. De fleste produktene tilbyr en deltakelsesgrad mellom 80 og 90 prosent - i hvert fall i de første årene av kontrakten. For eksempel, hvis aksjeindeksen fikk 15 prosent, betyr en 80 prosent deltakelsesrate til en kreditert avkastning på 12 prosent. De fleste produktene har en høy deltakelsesrate det første året eller to, men deretter justeres frekvensen nedover.
Viktige takeaways
- En indeksert livrente er en type kontrakt med variabel livrente som leverer kontantstrømmer til annuitanten basert på avkastningen til en aksjeindeks, vanligvis S&P 500.
- Indekserte livrenter gir folk muligheten til å forbedre sin livrenteinntekt, men gebyrer og tak kan begrense den potensielle oppsiden som faktisk er returnert.
- I ned år for aksjer vil livrente fremdeles typisk krediteres med en viss minimumssats.
Indekserte livrenter og en avkastningsgrad eller rente
De fleste indekserte annuitetskontrakter inkluderer et avkastnings- eller rentetak som kan begrense beløpet som blir kreditert akkumuleringskontoen ytterligere. For eksempel begrenser en takstrate på 7 prosent det krediterte avkastningen til 7 prosent uansett hvor stor aksjeindeksgevinsten. Ratekapslene kan variere fra høyde til 15 prosent til så lave som 4 prosent og kan endres.
I år hvor aksjeindeksen synker, krediterer det utstedende selskapet kontoen med en minsteavkastning. En typisk minimumsgaranti er omtrent 2 prosent. Noen kan være så lave som 0 prosent og så høye som 3 prosent.
Ved spesifikke tidsintervaller justerer forsikringsselskapet grunnlaget for kontoen oppover for å inkludere verdien i verdien som skjedde i den tidsrammen. Oppdragsgiveren, som forsikringsselskapet garanterer, synker aldri i verdi med mindre det er uttak, og beløpet som garanteres til mottakerne øker over tid. Det er flere metoder som brukes til å justere grunnlaget, for eksempel tilbakestilling fra år til år eller tilbakestilling fra punkt til punkt, som inneholder to eller flere års avkastning.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.