Ins-and-outs av bankgebyrer
For å tjene penger og betale driftsutgifter, betaler bankene vanligvis for tjenestene de tilbyr. Når en bank låner deg penger, belaster den renten på lånet. Når du åpner en innskuddskonto (sjekker eller sparer) er det gebyrer for det også. Selv gebyrfrie sjekk- og sparekontoer har noen gebyrer.
Det er viktig å vite alle gebyrene som banken din belaster, samt hvordan du kan redusere eller eliminere så mange av dem som mulig. Det hele starter med en forståelse av gebyrene som bankene pålegger.
Månedlige avgifter for vedlikehold av kontoer
En av de vanligste og enkle gebyrene som bankene tar betalt er et månedlig kontoførlikeholdsgebyr for din sjekk- eller sparekonto. I følge "MoneyRates.com" er den gjennomsnittlige månedlige vedlikeholdsavgiften mer enn $ 13 per måned. Det betyr $ 156 i året bare for å ha kontoen.
Minimum saldo gebyrer
Mange banker vil redusere eller eliminere den månedlige vedlikeholdsavgiften hvis du opprettholder en minimumssaldo på kontoen din. Minimumet kan være alt fra $ 500 til $ 1000 eller mer. Dessverre, hvis du faller under minimum, må du betale vedlikeholdsavgiften for den måneden. Verre ennå, selv om du opprettholder minimum, gir du faktisk banken et rentefritt lån. Banken kan bruke en del av pengene dine på å tjene penger, og du får ingenting i retur.
Kreditt- / NSF-gebyrer
Hvis du overskriver beløpet på kontoen din (ofte kjent som "sprett av en sjekk"), kan banken din kreve et kassakontingent, også kjent som NSF-gebyr. Dette kan skje når du skriver sjekker mot et nylig innskudd som ikke har tømt banken ennå. I tillegg til kassakostnaden, som Bankrate sier i gjennomsnitt omtrent 33 dollar per transaksjon nasjonalt i 2017, kan den avvisede sjekken din føre til en ekstra kostnad fra mottakeren hvis det er en virksomhet eller annen kreditor.
Avgiftsbeskyttelse
En måte å verne mot kassekrafts- / NSF-gebyrer er å velge kassekredittbeskyttelse. Dessverre koster denne beskyttelsen også. Med kassekredittbeskyttelse vil banken din forskuttere deg nok til å forhindre å utløse en kassekostnad, og mottakeren blir betalt. Banken din vil fremdeles belaste deg for å betale for pengene. Den nåværende nasjonale gjennomsnittlige overtrekkbeskyttelsesavgiften er også rundt $ 33, ifølge MoneyRates.com.
Returnert innskuddsgebyr
Setter du inn en sjekk fra noen andre som spretter, kan du bli belastet et returnert innskuddsgebyr, som "MyBankTracker.com" sier i gjennomsnitt i underkant av $ 13 per vare. Som du kanskje forestiller deg, kan dette også utløse beskyttelsesgebyr for kassekreditt eller kassekreditt hvis du skriver sjekker mot dette innskuddet før du legger inn ekstra penger på kontoen din. Returnerte innskuddsgebyrer kan oppstå på grunn av utilstrekkelige midler, en stoppbetaling eller til og med en lukket konto fra den personen som ga deg sjekken for å sette inn.
Tilleggsgebyrer
Når du åpner din brukskonto vil banken din sannsynligvis gi deg en gratis tilgang til sjekker du kan bruke. Etter de fleste banker, etter at den første leveransen er borte, må du betale for utskiftninger. Du kan bestille dem fra banken din for så mye som $ 35 eller fra en privat leverandør som Walmart for omtrent $ 15.
Kasserers sjekkgebyrer
Hvis du har grunn til å gå til banken din og få en kassesjekk - for å betale noen som ønsker forsikring, vil en slik sjekk for eksempel klart - det vil koste deg. I følge "MyBankTracker.com" koster den gjennomsnittlige kassesjekken omtrent $ 9.
Avgift for papiroppgave
I en tid hvor de fleste leser kontoutskriftene sine på nettet, er det ikke overraskende at mange banker tar betalt for å skrive ut og sende deg en papirversjon. Avgiftene varierer, men varierer fra $ 1 til $ 5 generelt.
Minibankavgift
De fleste banker lar deg bruke deres automatiserte tellermaskiner (minibanker) gratis. Hvis du bruker et utenfor bankens nettverk, kan du betale den utenfor banken et gebyr på rundt $ 4 eller mer. Banken din kan også kreve et lignende gebyr for å behandle din bruk av en minibank utenfor bankens nettverk. Noen kontoer refunderer alle minibankavgifter eller opp til en viss grense per måned.
Betalingsgebyr for debetkort
Noen banker krever et gebyr når du bruker debetkortet ditt (eller bankkortet) til å gjøre en transaksjon. For de som betaler, er avgiften typisk $ 1 til $ 2. Interessant er at noen selgere gir deg belønning i form av tilbakebetaling (eller rabatt) for å gjøre et debetkjøp fordi kostnadene for dem er lavere. Det er sannsynlig at du ikke blir pålagt et gebyr for å bruke debetkortet ditt i en minibank med mindre det er et som ikke er i bankens nettverk.
Mistede kortgebyrer
Hvis du mister debetkortet ditt eller trenger å erstatte det av en eller annen grunn kan banken din kreve et gebyr på $ 5 for regelmessig utskifting opp til $ 30 for rushtjeneste. Det kan ta en uke eller lenger å skifte ut regelmessig. Rushbehandling kan være like rask som over natten.
Avgifter for utenlandsk transaksjon
Du kan betale et gebyr for utenlandsk transaksjon (FX) hvis du bruker bankkredittkortet ditt til å foreta en transaksjon som går gjennom en utenlandsk bank eller i en annen valuta enn den amerikanske dollar. Det vanligste valutagebyret er 3% av det totale beløpet for transaksjonen.
Bankoverføringsgebyrer
En bankoverføring, som lar deg betale noen eller sende penger til dem nesten umiddelbart, kommer nesten alltid med et gebyr når du sender (utgående bankoverføring) og noen ganger til og med når du mottar (innkommende bankoverføring). Avgiften er vanligvis rundt $ 30 for utgående og rundt $ 15 når det koster en innkommende bankoverføring.
Spareavgift
Forordning D av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) tillater bare seks uttak fra hver sparekonto du har hver måned. Overskridelse av dette beløpet vil sannsynligvis føre til et gebyr på rundt $ 15 fra banken din. Fortsatte brudd på seks uttaksregler kan føre til at sparekontoen din blir stengt eller omgjort til en brukskonto. Kontroll av kontoer har ingen uttaksgrense. Det er viktig å vite at overføringskreditter fra sparekontoen din teller mot de seks uttakene du har lov til hver måned.
Inaktivitetsgebyrer
Merkelig som det kan se ut, hvis du ikke bruker sparepengene eller sjekkekontoen, kan det også føre til et gebyr som kalles inaktivitetsavgift. Ikke alle banker krever dette gebyret. For de som gjør det, er en typisk avgift omtrent $ 10. I mange tilfeller sparker den inn etter omtrent seks måneders inaktivitet.
Kontoavslutningsgebyr
Banker som krever et gebyr for å lukke en konto, gjør det vanligvis bare hvis kontoen din ikke har vært åpen veldig lenge (ofte mindre enn seks måneder). Avgiften varierer fra bank til bank, men kan være så mye som $ 25 per konto.
Negativ interesse
Negativ rente noen ganger referert til som negativ rentepolitikk (NIRP), er ikke et gebyr per se, men snarere en type pengepolitikk der bankene betaler en rente på mindre enn null. Effektivt betyr negativ rente at du betaler banken for å bruke pengene dine. Negativ interesse praktiseres ikke i USA, og det er liten sjanse for at det noensinne vil være, ifølge eksperter. I teorien kunne NIRP vedtas i tider med sterk deflasjon for å stimulere folk til å bruke eller investere pengene sine i stedet for å hamstre (redde) dem.
Hvis sjekk- eller sparekontoen din betaler liten eller ingen renter og gebyrene du betaler er høye, kan det ha samme effekt som negativ rente. Målet ditt bør være å holde gebyrene så lave som mulig for å unngå en “negativ rentepåvirkning” på bankkontoer.
Slik begrenser du bankgebyr
Her er noen måter du kan redusere eller eliminere bankavgifter for å sikre at pengene du setter inn i sjekk og sparing brukes av deg og ikke av banken din.
Handle for en vedlikeholdsfri sjekk- og sparekonto i online- eller murstein-banker, helst kontoer som betaler renter og belaster de laveste avgiftene, spesielt for tjenester du bruker. Hvis du for eksempel aldri sender bankoverføringer, ikke bekymre deg for disse avgiftene og i stedet konsentrere deg om tjenester, for eksempel et bredt tilgjengelig minibanknett, vil det gjøre noe for deg.
Les det fine bokstavet før du registrerer deg for en konto, som vanligvis finnes i en gebyroppgave eller avsløring og ofte vises i en liten skrift nederst på bankens webside.
Sjekk kontoutskrifter regelmessig for uventede gebyrer, og sørg for at du unngår disse gebyrene i fremtiden.
Oppfyll minimumskrav for saldo hvis du ikke finner en konto med et krav "uten minimumssaldo" du liker. Forsikre deg om at du er i stand til å opprettholde balansen for å unngå et gebyr.
Unngå fancy sjekker, som alltid koster mer, ved å huske at betalingsmottakerne ikke bryr seg om hvordan sjekken din ser ut - de bryr seg bare om at de får pengene sine. Dessuten er sjekker kjøpt gjennom banken din nesten alltid dyrere enn de som er kjøpt fra en pålitelig privat leverandør.
Bruk et kredittkort - eller kredittkortfunksjonen på debetkortet ditt - for å unngå betalingskort for transaksjonskort.
Bruk en bank som refunderer minibankutgifter utenfor nettverket, og trekk ut kontanter fra den menneskelige telleren inne eller i stasjonen gjennom for å unngå minibankavgift. Trekk også sjeldnere ved å ta ut større mengder kontanter som vil tilfredsstille dine behov for uken.
Få penger tilbake når du gjør et kjøp i en butikk.
Ikke velg beskyttelse mot kassekreditt , men hold oversikten over saldoen din for å unngå et kassakontingent eller vær villig til å få debetkorttransaksjoner avslått hvis saldoen blir for lav. Det er fordeler og ulemper med overtrekksbeskyttelse, så det er best å studere dem før du begår.
Koble besparelser eller en kredittgrense til å sjekke for å få rimeligere (til og med gratis) kassekredittbeskyttelse.
Søk en bank med gratis eller nedsatte bankoverføringstjenester hvis du bruker denne tjenesten ofte. Noen banker tilbyr "bulk" -rabatt hvis du kaster penger regelmessig.
Bruk en overføring av automatisert clearing house (ACH) i stedet for ledningsfond. Det koster mindre, men er tregere - en halv dag for kablede penger, 1 til 3 dager for ACH.
Vurder peer-to-peer-tjenester (P2P) som Popmoney, Zelle, Google Wallet, PayPal eller Venmo i stedet for en bankoverføring når det er mulig. Som med ACH, kan P2P ta lengre tid, men er rimeligere.
Bunnlinjen
Bankene tilbyr en enorm tjeneste, og økonomien vår kunne sannsynligvis ikke fungere uten dem. Som denne artikkelen tydelig viser, er disse tjenestene ikke gratis. Den beste beskyttelsen du har er å være klar over avgiftene du betaler og ikke akseptere dem blindt. Når du kjenner til og med outs på bankkontoer, kreditt, gebyrer og sparing kan du unngå kostbare feil.
Bruk tipsene i delen Begrensende bankgebyrer for å redusere eksponeringen, og husk alltid: Banken din er en bedrift. Hvis du ikke liker gebyrene du betaler og ikke kan få dem redusert, ta virksomheten din et annet sted.