Er Gerber oppvekstplan verdt det?

Hvis du har sett opp babysaker på nettet nylig, har de smarte algoritmene som konverterer søkeord til markedsføringsdata, sannsynligvis gitt deg utallige annonser for Gerber Grow-Up Plan. Gerber Grow-Up Plan er rettet mot nye foreldre, og er en hel livsforsikring du kan kjøpe til barna dine når de er nyfødte eller spedbarn. Begrunnelsen bak et slikt produkt går slik: Fordi livsforsikring er dyrere jo eldre den forsikrede er, er det fornuftig å låse inn en lav sats i en tidligst mulig alder. Fordi hele livspolitikk bygger kontantverdi i tillegg til å gi dødsgevinst, beskytter planer som Gerber deg økonomisk fra et worst-case scenario, samt gir et kjøretøy å spare på college og andre fremtidige utgifter. Å utvikle en medisinsk tilstand nede i veien kan forhindre at barnet ditt får livsforsikring. Å kjøpe Gerber Grow-Up Plan sikrer at han har dekning uansett hva som skjer i de påfølgende årene.

Selv om Gerber Grow-Up Plan tilbyr flere konkrete fordeler, er det ikke universalmiddelet selskapet gjør det ut til å være. Det største argumentet mot å kjøpe livsforsikring hos barn er at det bare ikke er nødvendig. Med unntak av barnestjerner tjener ikke barn inntekter, og støtter heller ikke familier. Det å miste et barn er følelsesmessig ødeleggende, men ikke økonomisk ødeleggende. Mens barna sannsynligvis kommer til å tjene inntekter og forsørge familier når de vokser opp, er den maksimale dødsgevinsten under Gerber-planen dessverre utilstrekkelig for en voksen med avhengige barn. Mens planens kontante verdiaspekt kan se fristende ut for besparelser på college, panelerer de mest respekterte økonomiske rådgivere hele livsforsikring som et langsiktig investeringsmiddel, og påpeker at avkastningen historisk sett er anemisk sammenlignet med verdipapirfond og andre investeringer.

Barn trenger ikke livsforsikring

Det primære formålet med livsforsikring er å beskytte den forsikredes familie og forsørgere mot økonomisk ulykke hvis han dør for tidlig og inntekten blir kuttet. For eksempel tjener en far og en mor 50 000 dollar per år hver og har to små barn, som de begge håper å sende på college. Faren dør i en bilulykke under et kraftig tordenvær. Hans kone og barn er ødelagt følelsesmessig, og familieinntekten kuttes i to. Nå må moren betale for hus, bil, mat, klær og andre nødvendigheter på egen hånd, og hun må også finne en måte å fortsette å spare på for barnas utdanning.

Faren og moren i ovennevnte scenario trenger livsforsikring. Familien er avhengig av foreldrenes inntekt, hvis tapet skaper en alvorlig økonomisk motgang. Barn er forskjellige. Mens de bidrar med mange ting til familiene sine, er penger nesten aldri en av dem. Sjeldne unntak eksisterer, men for det meste er det få familier som er avhengige av at inntekten til barnet skal få det. Det er lite fornuftig å betale for å forsikre deg mot et dommedagscenario som ikke en gang eksisterer.

Det er en økonomisk kostnad som foreldrene mister et barn: utgifter til begravelse og gravferd. Hvis du har livsforsikring på deg selv, kan du nesten alltid knytte en liten barnekjører til din egen plan for en mye lavere pris enn hva Gerber-planen trolig vil koste.

Utilstrekkelig dekning

Det er fastslått at barn ikke trenger livsforsikringsdekning mens de fortsatt er små. Imidlertid vil de sannsynligvis trenge det når de blir store. Det er en sterk mulighet at barna på et tidspunkt skal få egne familier som vil avhenge av dem økonomisk. Gerber Grow-Up Plan lar dem sikre seg dekningen de trenger senere i en tidlig alder, mens den fremdeles er billig. Det eneste problemet med denne tankegangen er at Gerber-planen faktisk ikke lar barna dine få noe sted nær dekningsnivået som vil være nødvendig når de har egne forsørgere.

Gerber Grow-Up Plan har en maksimal dødsgevinst på $ 100.000. Det er altfor mye livsforsikring for et barn, men det er ikke i nærheten nok for en voksen som har sine egne avhengige barn. Tenk på faren i eksemplet over som tjener $ 50 000 per år og dør mens barna hans er små. En dødsgevinst på $ 100 000 vil erstatte inntekten hans i bare to år; etter det er moren igjen på egen hånd. Denne mannen trenger en dødsgevinst på nærmere 1 million dollar, noe Gerber-planen ikke tilbyr.

Kontant verdi Livsforsikring: En dårlig investering

Hele livsforsikring gir mer enn en dødsgevinst. Hver måned når du betaler premien, går en del av pengene til et fond, og det fondet vokser med renter. Hvis du bestemmer deg for at du ikke lenger trenger dødsgevinsten, kan du i stedet velge å motta gjeldende kontantverdi på forsikringen. Dette er et stort salgsargument for Gerber Grow-Up Plan: Det fungerer som et universitetssparekjøretøy, med kontantverdien som et de facto college-fond.

Denne tankegangen byr også på et problem. Historisk vokser livsforsikring med kontant verdi med en anemisk rate. Barnets høyskolefond kommer til å bli mye mer robust hvis du investerer det i aksjefond. Gitt, aksjefond gir ikke livsforsikring for barnet ditt, hvis du av en eller annen grunn tror du faktisk trenger denne dekningen. Å knytte en rytter for barnet ditt til din egen livsforsikring ville imidlertid løse dette problemet til en mye lavere pris enn å kjøpe Gerber-planen.

Kombinasjonen av en barnekjøring for livsforsikring og et aksjefond for universitetssparing er faktisk det mest lykkebringende alternativet til Gerber Grow-Up Plan. Hvis det verste skjer, og du mister et barn, beskytter syklisten deg mot å pådra seg begravelses- og begravelseskostnader til en lavere premie enn Gerber-planen. For universitetssparing tilbyr aksjefond en mye sterkere resultat enn livsforsikring med kontanter.