Er en Vanguard SEP IRA-konto riktig for deg?

Den forenklede ansatte pensjon IRA (SEP IRA) som tilbys av Vanguard Group, regnes som en av de beste produktene for individuell pensjonskonto (IRA). Selv om SEP IRA er et populært pensjonssparekjøretøy og tilbys av mange forskjellige finansinstitusjoner, tilbyr Vanguard SEP IRA en unik kombinasjon av rimelig pris, forskjellige investeringsalternativer, kundeservice av høy kvalitet og brukervennlighet.

Hvis bedriften din foreløpig ikke tilbyr en pensjonsspareplan og du ønsker et billig alternativ som lar deg bidra til pensjonssparing for alle dine ansatte etter eget skjønn, kan en Vanguard SEP IRA være riktig for deg.

Hva er en SEP IRA?

En SEP IRA er en pensjonsspareplan som tilbys av bedrifter for å hjelpe sine ansatte å spare til pensjon eller satt opp av selvstendig næringsdrivende til egen fordel. I stedet for å bli finansiert av ansattes lønnsutsettelser, som en 401 (k), finansieres en SEP IRA utelukkende av arbeidsgiverbidrag som er gitt direkte til individuelle IRA-kontoer som er i besittelse av ansatte. Ansatte beholder fullt eierskap til sine IRA-er og kan gi bidrag etter skatt hvis deres spesifikke plan tillater det, men arbeidsgiveren er hovedansvarlig for å bidra på vegne av hver ansatt. Arbeidsgiverbidrag er begrenset til 56 000 dollar hvert år fra og med 2019 (opp fra 55 000 dollar i 2018), eller 25% av ansattes kompensasjon, avhengig av hva som er lavere. Hvis ansatte får lov til å gi bidrag, er grensen $ 6 000 per år i 2019 (opp fra 5 500 dollar i 2018), eller 7 000 dollar for de over 50 på grunn av tillatte innhentingsbidrag. Dette er standard IRA-bidrag.

Bidragene for selvstendig næringsdrivende er begrenset til 20% av nettoinntekten. Netto kompensasjon for selvstendig næringsdrivende er vanligvis netto gevinsten fra IRS plan C redusert med egenandelsskatten. Den kvalifiserte kompensasjonsgrensen for 2019 er $ 280 000 (opp fra 275 000 dollar i 2018).

Ansatte må få lov til å delta hvis de er 21 år eller eldre, tjener minst $ 600 og har jobbet for deg i minst tre av de siste fem årene, selv om arbeidsgivere kan sette mindre restriktive kvalifiseringsregler. Bidrag til en SEP IRA må skje innen arbeidsgivers skattefrist (pluss utvidelser).

gunstig

Generelt er SEP IRA-er et av de rimeligere pensjonsalternativene for arbeidsgivere. Siden IRA-er eies av ansatte individuelt, trenger ikke den administrerende institusjonen å administrere planaktiver, noe som reduserer driftsutgiftene kraftig. Dette gjør SEP IRAs spesielt attraktive for eiere av små bedrifter som kanskje ikke har overskuddskapital for å opprettholde mer administrativt intense planer.

Den største fordelen med SEP IRA som tilbys av Vanguard er at den er relativt billig sammenlignet med andre SEP-produkter. Vanguard eies av aksjonærene i aksjefondene, så det kommer ikke fordelene for selskapet å kreve mer i gebyrer enn det som virkelig er nødvendig. Når selskapet tjener penger, tjener aksjonærene sine penger, enten de eier sine investeringer i SEP IRA eller individuelle meglerkontoer.

Investeringsalternativer

Som andre IRA-produkter, tillater Vanguards SEP IRA deltakerne å investere i en rekke aksjefond, børshandlede fond (ETF) og individuelle aksjer. Vanguard-aksjefond er i gjennomsnitt omtrent 82% billigere enn sammenlignbare fond som tilbys andre steder. De tar ingen lasteavgifter, ingen markedsføringsavgift 12b-1 og ingen provisjoner.

En Vanguard en-manns SEP IRA kan investere i aksjefond og ETF-er som tilbys av Vanguard, så vel som verdipapirfond og ETF-er fra andre selskaper, enkeltaksjer, CD-er (innskuddsbevis) og obligasjoner. Det er ingen minimumsinvesteringer. En Vanguard SEP IRA for mer enn én person kan bare omfatte Vanguard-aksjefond, inkludert Admiral Shares - lavprisindeks og aktivt forvaltede fond som er begrenset til større kontosaldoer ($ 3000 for indeksfond, $ 50.000 for mest aktivt forvaltede fond eller $ 100.000 for visse sektorspesifikke indeksfond).

Gjennom en individuell meglerkonto i en SEP IRA kan en kontoinnehaver kjøpe aksjer, obligasjoner, ETF-er og opsjonskontrakter utenfor Vanguard-porteføljen. Mens disse handlene påløper provisjonskostnader, reduseres beløpet for belastningen etter hvert som kontoens størrelse vokser.

Kontoer med mindre enn $ 10.000 kan påløpe en årlig serviceavgift på $ 20 per Vanguard-aksjefond som er på kontoen. Kontoeiere kan omgå denne belastningen ved å registrere seg for elektroniske uttalelser. Vanguard Personal Advisor Services er tilgjengelig for en-manns SEP IRA-innehavere, selv om det krever en minimumsinvestering på 50 000 dollar.

Kundeservice og online plattform

Kvaliteten på tjenestene som tilbys og den brukervennlige online plattformen er ytterligere to grunner til at Vanguards SEP IRA og dens andre pensjonsspareprodukter skiller seg ut fra mengden. Mange vet at de trenger å spare for pensjonisttilværelse, men de er ikke sikre på hvordan de skal gjøre det eller hvordan de skal investere sparepengene. Selv om ingen kundeservicesystemer er idiotsikre, ser Vanguard ut til å ha et ganske godt håndtak på hva investorer trenger.

Kundeservicerepresentanter er tilgjengelige via telefon og e-post. Nettstedet Vanguard har også et omfattende støttesenter designet for å hjelpe investorer med å feilsøke sine egne problemer. Vanguards brukervennlige nettsted er en annen fordel med SEP IRA-produktet. I tillegg til informasjon om produktene sine og de forskjellige tilgjengelige investeringene, gir Vanguard-nettstedet medlemmene ressurser for å planlegge pensjoner og oppfylle sine individuelle investeringsmål, inkludert inntektskalkulatorer, regneark og informasjon om skatteregistrering. Nettstedet gir en enkel plattform for plan sponsing av arbeidsgivere for å administrere bidrag og for ansatte å spore fremdriften i investeringene.