Livsforsikringspolitikk: Hvordan utbetalinger fungerer

Livsforsikring er en veldig vanlig eiendel som beregner mange menneskers langsiktige økonomiske planlegging. Å kjøpe en livsforsikring er en måte å beskytte dine kjære, og gi dem økonomisk støtte de kan trenge etter at du dør. Du kan ha små barn som trenger penger til utdannelsen, eller ektefellen din kan trenge inntekt for å betale ned pantelånet og annen gjeld du har opparbeidet deg som et par.

For å effektivt integrere dette verktøyet i porteføljen din, må du forstå hvordan og når utbetalinger av livsforsikring blir levert til mottakerne dine - menneskene du nominerer til å motta fordelene ved polisen etter at du dør. Dette inkluderer forståelse av hvor raskt fordeler blir utbetalt og utforme policyen med utbetalingsalternativet som fungerer best med eiendomsplanleggingen.

Viktige takeaways

• Livsforsikringsselskapet bør kontaktes så snart som mulig etter at den forsikrede døde for å starte erstatnings- og utbetalingsprosessen.
• Livsforsikringsytelser utbetales vanligvis når den forsikrede dør.
• Mange stater lar forsikringsselskapene 30 dager til å gjennomgå kravet, hvoretter de kan betale det ut, nekte det eller be om ytterligere informasjon.
• Mottakere kan få forsinkelser på seks til 12 måneder hvis den forsikrede dør i løpet av de to første årene etter at forsikringen ble utstedt.
• Utbetalingsalternativer inkluderer engangsbeløp, avdrag og livrenter og beholdt aktivakonto.

Arkiver et krav

Livsforsikringsselskapet bør kontaktes så snart som mulig etter den forsikredes død for å starte skadeprosessen. Fordi alt gjøres online i disse dager, kan det hende du kan sende inn et krav på forsikringsselskapets nettsted. For selskaper som fortsetter med kopieringstradisjonen, kan det hende du må igangsette kravet over telefon eller skriftlig ved å be om en skadepakke. Uansett hvordan du ender med innlevering, krever selskapet normalt papirer og støttende bevis for å behandle kravet og utbetalingen.

Som mottaker av forsikringspolisen kan det hende du må oppgi en kopi av forsikringspolisen sammen med erstatningsskjemaet. Du må også sende inn en bekreftet kopi av dødsattesten, enten gjennom fylket eller kommunen, eller gjennom sykehuset eller sykehjem der den forsikrede døde.

"Dødsattesten må sendes til forsikringsselskapsadressen som er oppført i polisen, sammen med en erstatningserklæring, som noen ganger kalles en forespørsel om ytelser, signert av mottakeren, " sier den pensjonerte forsikringsadvokaten Luke Brown.

Retningslinjer som eies av tilbakekallbare eller ugjenkallelige stoler må sikre at forsikringsselskapet har en kopi av tillitsdokumentet som identifiserer eieren og mottakeren, legger Ted Bernstein, eier av Life Cycle Financial Planners, LLC.

Når fordelene blir utbetalt

Livsforsikringsytelser utbetales vanligvis når den forsikrede dør. Mottakere inngir et dødsfallskrav til forsikringsselskapet ved å sende inn en bekreftet kopi av dødsattesten. Mange stater lar forsikringsselskapene 30 dager til å gjennomgå kravet, hvoretter de kan betale det ut, nekte det eller be om ytterligere informasjon. Hvis et selskap avviser kravet ditt, gir de generelt en grunn til det.

De fleste forsikringsselskaper betaler innen 30 til 60 dager etter kravets dato, ifølge Chris Huntley, grunnlegger av Huntley Wealth & Insurance Services.

"Det er ingen fastsatt tidsramme, " legger til, "men forsikringsselskaper er motiverte til å betale så snart som mulig etter å ha mottatt god tro på dødsfall, for å unngå bratte rentekostnader for å utsette betalingskrav."

Livsforsikringspolitikk: Hvordan utbetalinger fungerer

Forsinkelser med utbetaling

Det er flere mulige situasjoner som kan føre til forsinkelse i betalingen. Mottakere kan få forsinkelser på seks til 12 måneder hvis den forsikrede dør i løpet av de to første årene etter at forsikringen ble utstedt. Årsaken: en til to års konkurranseklausul.

Forsikringsselskaper kan utsette betalingen i seks til 12 måneder hvis den forsikrede dør i løpet av de to første årene av forsikringen.

"De fleste retningslinjer inneholder denne klausulen, som gjør det mulig for transportøren å undersøke den opprinnelige applikasjonen for å sikre at svindel ikke ble begått. Så lenge forsikringsselskapet ikke kan bevise at den forsikrede løy på søknaden, vil fordelen normalt utbetales, sier Huntley. De fleste forsikringer inneholder også en selvmordsbestemmelse som gjør at selskapet kan nekte fordeler hvis den forsikrede begår selvmord i løpet av de to første årene av politikken.

Betalinger kan også bli forsinket når drap er oppført på forsikredes dødsattest. I dette tilfellet kan en skadesrepresentant kommunisere med detektivet som er tildelt saken for å utelukke mottakeren som mistenkt. Utbetalingen holdes til det tidspunktet enhver mistanke om mottakers involvering i forsikredes død er klar. Hvis det er siktelser, kan forsikringsselskapet holde tilbake utbetalingen til det tidspunktet siktelsene blir henlagt eller mottakeren frifinnes for forbrytelsen.

Forsinkelser med utbetalinger kan også oppstå hvis:

• Den forsikrede døde i løpet av en ulovlig aktivitet som å kjøre under påvirkning.
• Den forsikrede løy på forsikringssøknaden.
• Den forsikrede utelot helseproblemer eller risikable hobbyer / aktiviteter som fallskjermhopping.

Utbetalingsalternativer

Du kan også være en del av beslutningen om hvordan din dødsytelse blir utbetalt etter at du dør. Det beste du kan gjøre er å sette deg ned og snakke med forsikringsagenten eller selskapet ditt om hva det beste alternativet er for deg og din situasjon. I mellomtiden er her noen av utbetalingsvalgene som er tilgjengelige for deg og mottakerne.

Klumpsum

Siden oppstarten av industrien for mer enn 200 år siden, har mottakerne tradisjonelt mottatt engangsbeløp av inntektene. Standard utbetalingsalternativ for de fleste forsikringer er fortsatt et engangsbeløp, sier Richard Reich, president i Intramark Insurance Services, Inc.

Avdrag og livrenter

Moderne livsforsikringer har sett en monumental forbedring i hvordan utbetalinger kan leveres til forsikringens mottakere, sier Bernstein. Disse inkluderer et utbetalingsalternativ, eller en annuitetsopsjon, der inntektene og akkumulerte renter blir utbetalt regelmessig i løpet av mottakerens levetid. Disse valgene gir forsikringseieren muligheten til å velge en forhåndsbestemt, garantert inntektsstrøm på mellom fem og 40 år.

"For inntektsbeskyttende livsforsikring foretrekker de fleste livsforsikringskjøpere avbetalingsalternativet for å garantere at inntektene vil vare i det nødvendige antall år, " sier Bernstein.

Mottakere bør huske at alle renteinntekter de mottar er skattepliktig. Du kan ende opp bedre med engangsbeløpet i stedet for avdrag, da du vil ende opp med å betale mer i skatter på renter hvis dødsgevinsten er ganske høy.

Beholdt aktivakonto

Noen forsikringsselskaper tilbyr mottakere av store forsikringer en sjekkhefte i stedet for et engangsbeløp eller vanlige avdrag. Forsikringsselskapet, som fungerer som en bank eller finansinstitusjon, holder utbetalingen på en konto, slik at du kan skrive sjekker mot saldoen. Kontoen tillater ikke innskudd, men betaler renter til mottakeren

Fordeler før dødsfall

Tradisjonelt utbetaler livsforsikringer bare ved forsikringstakers død. Begrepet for dette er akselerert dødsgevinst. (For relatert innsikt, ta en nærmere titt på syklistene med akselererte fordeler.) Snakk med forsikringsagenten om hvorvidt dette alternativet gir mening for deg.

Noen livsforsikringsselskaper har imidlertid designet retningslinjer som lar forsikringstakerne trekke mot pålydende av forsikringen i tilfelle en terminal, kronisk eller kritisk sykdom. Disse forsikringene gjør det mulig for forsikringstakeren å være mottaker av sin egen livsforsikring, sier Bernstein.

Bunnlinjen

Livsforsikringer gir både forsikringstakere og deres nærmeste trygghet for at økonomiske vanskeligheter kan unngås i tilfelle en persons død. For å fremskynde skadeprosessen og unngå feil og forsinkelser, understreker Reich at nøyaktighet er viktig når du sender inn dokumentasjon eller kommuniserer med livsforsikringsselskapet.

"En persons livsforsikringsagent kan hjelpe deg med å forsikre deg om at skadeskjemaet blir fylt ut riktig og bidra til å svare på spørsmål gjennom hele prosessen, " sier han.