Lån til innskudd (LDR)
Utlånsrenten (LDR) brukes til å vurdere en banks likviditet ved å sammenligne en banks totale utlån med de totale innskuddene for samme periode. LDR uttrykkes i prosent. Hvis forholdet er for høyt, betyr det at banken kanskje ikke har nok likviditet til å dekke eventuelle uforutsette fondskrav. Motsatt, hvis forholdet er for lavt, tjener kanskje ikke banken så mye som det kan være.
01:10Forklarende forhold til utlån til innskudd
Formel og beregning for LDR
LDR = TotallånTotale innskudd \ begynne {justert} & \ tekst {LDR} = \ frac {\ text {Totallån}} {\ tekst {Totalt innskudd}} \\ \ end {justert} LDR = Sum innskuddTotale lån
For å beregne utlånsgraden, del bankens totale lånebeløp med det totale innskuddsbeløpet for samme periode. Du finner tallene i en banks balanse. Lån noteres som eiendeler mens innskudd er oppført som gjeld.
Hva forteller LDR deg?
En innlånsgrad viser en banks evne til å dekke tap og uttak av lån fra kundene. Investorer overvåker LDR for banker for å sikre at det er tilstrekkelig likviditet til å dekke lån i tilfelle en økonomisk nedgang som fører til mislighold av lån.
Dessuten hjelper LDR med å vise hvor bra en bank tiltrekker og beholder kunder. Hvis en banks innskudd øker, blir nye penger og nye kunder ombord. Som et resultat vil banken sannsynligvis ha mer penger å låne ut, noe som vil øke inntektene. Selv om det er motsatt, er lån en eiendel for en bank siden bankene tjener renteinntekter fra utlån. Innskudd er derimot forpliktelser fordi bankene må betale en rente på disse innskuddene, om enn til en lav rente.
LDR kan hjelpe investorer med å bestemme om en bank forvaltes ordentlig. Hvis banken ikke øker sine innskudd eller innskuddene krymper, vil banken ha mindre penger å låne ut. I noen tilfeller vil bankene låne penger for å tilfredsstille lånebehovet i et forsøk på å øke renteinntektene. Imidlertid, hvis en bank bruker gjeld til å finansiere sin utlånsvirksomhet i stedet for innskudd, vil banken ha gjeldsbetalingskostnader siden den vil måtte betale renter på gjelden.
Som et resultat vil en bank som låner penger for å låne ut til kundene, typisk ha lavere fortjenestemarginer og mer gjeld. En bank vil heller bruke innskudd til å låne ut siden rentene som betales til innskytere er langt lavere enn rentene den vil bli belastet for å låne penger. LDR hjelper investorer med å få øye på bankene som har nok innskudd til rådighet til å låne ut og ikke trenger å ty til å øke gjeldene.
Den riktige LDR er en delikat balanse for bankene. Hvis bankene låner ut for mye av innskuddene sine, kan de utvidet seg selv, spesielt i en økonomisk nedgang. Imidlertid, hvis bankene låner ut for få av sine innskudd, kan de ha mulighetskostnader siden deres innskudd vil sitte på balansen og ikke tjene inntekter. Banker med lave LTD-forhold kan ha lavere renteinntekter, noe som vil gi lavere inntjening.
Flere faktorer kan føre til endringer i utlånsrenten. Økonomiske forhold kan påvirke lånebehovet, så vel som hvor mye investorer setter inn. Hvis forbrukere er arbeidsløse, vil det neppe øke innskuddene. Federal Reserve-banken regulerer pengepolitikken ved å heve og senke rentene. Hvis rentene er lave, kan etterspørselen etter lån øke avhengig av de økonomiske forholdene. Kort sagt er det mange faktorer utenfor som påvirker en banks LDR.
Hva er en ideell LDR?
Vanligvis er den ideelle utlånsrenten 80% til 90%. En innlånsgrad på 100% betyr at en bank har lånt en dollar til kundene for hver dollar mottatt i innskudd den mottok. Det betyr også at en bank ikke vil ha betydelige reserver tilgjengelig for forventede eller uventede betingelser.
Forskrifter har også betydning for hvordan bankene styres og til slutt deres utlånsrate. Kontoret for valutakontrolløren, styremedlemmer for Federal Reserve System og Federal Deposit Insurance Corporation setter ikke minimum eller maksimal belåningsgrad for banker. Imidlertid overvåker disse byråene bankene for å se om deres forholdstall er i samsvar med paragraf 109 i Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act fra 1994 (Interstate Act).
Viktige takeaways
- Utlånsgraden brukes til å vurdere en banks likviditet ved å sammenligne en banks totale utlån med de totale innskuddene for samme periode.
- For å beregne utlånsgraden, del bankens totale lånebeløp med det totale innskuddsbeløpet for samme periode.
- Vanligvis er den ideelle utlånsrenten 80% til 90%. En innlånsgrad på 100 prosent betyr at en bank har lånt en dollar til kundene for hver krone mottatt i innskudd den mottok.
Eksempel på LDR
Hvis en bank har $ 500 millioner i innskudd og $ 400 millioner i lån, vil bankens LDR-forhold beregnes ved å dele de totale lånene med de totale innskuddene.
LDR = $ 400 millioner 500 millioner dollar = .8 = 80% \ begynne {justert} & \ tekst {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ text {million}} {\ $ 500 \ text {million}} = .8 = 80 \% \\ \ end {linje} LDR = 500 millioner dollar 400 millioner dollar = .8 = 80%
LDR vs. LTV-forhold
Lånekrav (LTV) er en vurdering av utlånsrisiko som finansinstitusjoner og andre långivere undersøker før de godkjenner et pantelån. Typisk er vurderinger med høye LTV-forhold høyere risiko, og hvis lånet blir godkjent koster lånet låntakeren mer.
LTV-forholdet måler verdien på eiendommen mot lånets størrelse, mens LDR-måleren er en banks evne til å dekke sine lån med sine innskudd.
Begrensninger av LDR
LDR hjelper investorer med å vurdere helsetilstanden i en banks balanse, men det er begrensninger i forholdet. LDR måler ikke kvaliteten på lånene som en bank har gitt. LDR gjenspeiler heller ikke antall lån som er i mislighold eller kan være kriminelle i betalingene.
Som med alle økonomiske forhold, er LDR mest effektiv sammenlignet med banker i samme størrelse og lignende sminke. Det er også viktig for investorer å sammenligne flere økonomiske beregninger når man sammenligner banker og tar investeringsbeslutninger.
Real World-eksempel på LDR
Fra 31/12/2018 rapporterte Bank of America Corporation (BAC) sine økonomiske resultater i henhold til 8K-uttalelsen og hadde følgende tall.
- Samlede lån: 946, 9 milliarder dollar
- Totale innskudd: $ 1, 381, 50 billioner
- Bank of America's LDR er beregnet som følger: $ 946, 9 / $ 1, 381, 50
- LDR = 68, 5%
Forholdet forteller oss at Bank of America lånte ut omtrent 70% av sine innskudd innen utgangen av 2018.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.