Maksimer avkastning: Velg det selvstyrte alternativet

På 1980-tallet begynte en ny type pensjonsprodukt å endre markedet på samme måte som børshandlede fond endrer det i dag. Disse 401 (k) planene, oppkalt etter underavsnitt 401 (k) av IRS-koden, hadde noe for enhver smak. Disse planene avlaste arbeidsgivere fra planlegging for pensjonisttilværelse, og returnerte dette ansvaret til den ansatte. Like viktig måtte ansatte betale inn en 401 (k) plan, og tok mye av utgiftene til arbeidsgiveren.

Disse planene ble så populære at 60% av amerikanske arbeidere nå har en 401 (k), ifølge The Wall Street Journal. Med den første generasjonen 401 (k) investorer som skal trekke seg, lever denne planen opp til hypen?

En studie av The Wall Street Journal konkluderte med at den gjennomsnittlige amerikanerens 401 (k) måtte betale rundt $ 36 000 per år for å opprettholde 85% av medianinntekten deres, etter å ha tatt hensyn til sosial trygghet i begynnelsen av 2011. Disse kontoene kommer ikke i nærheten av å dekke behovet for de fleste amerikanere . I følge en studie fra 2011 utført av Center for Retirement Research har den gjennomsnittlige planen omtrent 149 400 dollar ved pensjonisttilværelse, i gjennomsnitt ut til 9 073 dollar per år.

I følge Vanguard, en av de største leverandørene av 401 (k) planer, råder de nå kunder til å bidra med 12% til 15% av lønnsslippene til 401 (k), men de fleste ansatte betaler langt mindre enn det.

Å sette en persons pensjonsplanlegging tilbake i egne hender kan spare selskapet penger, men nyere data viser at det ikke er best for den ansatte. Å be noen med liten eller ingen kunnskap om investeringsmarkedene om å ta så viktige beslutninger basert på en bunke med prospekter som de ikke forstår, ser ikke ut til å virke. Takket være det selvstyrte alternativet i noen 401 (k) -planer, er det en annen måte for ansatte å maksimere 401 (k) -sparingen og sikre at pensjonsbehovet blir oppfylt.

Selvstyrt plan

Siden mange ansatte ikke forstår hvordan de skal vurdere verdipapirfond, følger de ofte med fondene som velges som standard. Tilnærmingen "én størrelse passer alle" tar ikke en detaljert titt på individets alder, risikotoleranse og pensjonsmål, så det er ikke tilstrekkelig for de fleste arbeidere. Dette kan føre til en falsk trygghet, der den ansatte antar at beslutningene som er tatt for dem er tilstrekkelige til å oppfylle pensjoneringsmålene.

Fordi folk ofte velger de forhåndsvalgte fondene, vet de ikke om det selvstyrte alternativet til planen. Det selvstyrte alternativet gjør at arbeidstakeren kan utpeke et visst beløp av midlene sine, ofte opptil 50%, for å kunne plasseres i varetekt av en godkjent økonomisk rådgiver, for investering i kjøretøy utenfor de midlene som blir tilbudt.

Fordi selskaper må oppfylle krav til finansiell rapportering, har de en forhåndsvalgt liste over økonomiske rådgivere, men hvis listen inkluderer bare avgiftsbaserte eller gebyrbaserte rådgivere med en god oversikt over suksess, fungerer dette ofte til den ansattes fordel.

Først og kanskje viktigst, ved å la midler administreres av en finansiell rådgiver, dannes et forhold, hvor noen gir råd som er skreddersydd for personen. Ikke bare vil de investere de selvstyrte midlene, men det forholdet gir også den ansatte en person som kan hjelpe dem med å maksimere tildelingen av sine ikke-selvstyrte penger. Å ha en trent person til å evaluere prospektene og komme med anbefalinger er langt bedre enn å velge de forhåndslagde planene.

For det andre vil dette forholdet gi den økonomiske rådgiveren mulighet til å lage en detaljert rapport som viser personen hvor mye de vil trenge på pensjonskontoer for å oppfylle pensjonsmålene. En god økonomisk planlegger bør gi svært detaljerte rapporter tidlig i personens karriere, slik at de har tid til å nå disse målene. Dette skjer ikke når ansatte melder seg på 401 (k).

Endelig er noen 401 (k) planer fylt med fondsalternativer med høye gebyrer og lite ytelse. Dette problemet har bidratt til at 401 (k) planer ikke kommer til å møte pensjonistens mål, men med bare noen få tilgjengelige alternativer står de fast med å velge det beste fra det verste. Penger som er avsatt til det selvstyrte alternativet, er åpne for alle investeringsalternativer som tillates av skattemyndighetene, som inkluderer et stort tilbud av alternativer med lav eller ingen avgift, noe som gjør at pengene fungerer mer effektivt.

avgifter

Finansielle rådgivere jobber ikke gratis, så når du vurderer investeringsalternativer, må du legge til gebyrene som rådgiveren krever for deres tjeneste. Ved lov kan de ikke komme med løfte om fremtidig ytelse, men de kan fortelle deg hvilken prosentandel de tar i årlige avgifter.

Hvis rådgiveren tilbyr pensjonistplanleggingstjenester der de spår "det magiske tallet", er beløpet som trengs for å trekke seg komfortabelt, og de fortsetter med konsultasjonstjenester gjennom hele forholdet, og betaler 1 til 2% i totale gebyrer (investeringene pluss rådgiveravgiftene) penger brukt godt.

Ikke alt i

Ikke alle 401 (k) planer tilbyr selvstyrte alternativer. Den eneste måten å finne ut om dette alternativet eksisterer, er å ringe selskapets personalavdeling eller fordeler. Hvis de har selvstyrte alternativer, kan du be om en liste over godkjente rådgivere. Deretter skal du undersøke og / eller ringe hver av disse rådgiverne før du tildeler midler til det selvstyrte alternativet.

Bunnlinjen

I 2008 sier Investment Company Institute, en bransjeorganisasjon som representerer verdipapirfond og andre investeringsprodukter, at 90% av alle aksjefond har en samlet avgift på mindre enn 1, 72% og medianavgiften er 0, 73%. Selv om noen forbrukeradvokater vil bestride det kravet, er de eneste avgiftene som betyr noe gebyrer som belastes med midlene som den ansatte har tilgang til, og hvis disse avgiftene er sikkerhetskopiert av subpar-ytelse, kan det hende at den ansatte betaler mye for å få noe.

Ansatte trenger hjelp, og hvis de har tildelt sine 401 (k) dollar på egen hånd og valgt deres bidragsnivå, er det sannsynlig at de vil bli med på baby boomers, som nå går av med pensjon uten nok penger. Den beste måten å få hjelp er å selvstyre noen av midlene. Hvis det ikke er et alternativ, finn en finansiell planlegger som bare er avgift.