Topp 4 grunner til å spare for pensjonisttilværelse nå

Det er mange unnskyldninger for ikke å spare til pensjon, og de høres bra ut. Du kan ha noen få av dine egne. Men du vet at du burde gjøre det. Her er fire gode grunner til å spare til pensjon:

• Du vil ikke stole på trygd.
• Du vil ikke være en belastning for barna dine.
• Du har tilgang til en skatteutsatt pensjonskonto som vil redusere skatten du betaler.
• Den sammensatte effekten av å investere i den kontoen over tid kan gi deg en mer komfortabel og lykkeligere pensjonisttilværelse.

Høres bra? Vurder de fire faktorene mer detaljert.

Stoler på sosial sikkerhet

Social Security var ikke designet for å være noens eneste inntekt ved pensjonering. I følge Social Security Administration erstatter betalingene rundt 40% av den gjennomsnittlige lønnsinntekten etter pensjonering. Og de legger til, "de fleste økonomiske rådgivere sier at pensjonister vil trenge omtrent 70% til 80% av arbeidsinntekten for å leve komfortabelt i pensjon."

Viktige takeaways

• Utsatt skatt kan være nøkkelen til en komfortabel pensjonisttilværelse, og disse kontotypene mykner for den disponible inntekten.
• Over tid vil du glede deg over fordelene med blandingseffekten.
• Hvis du har råd til umiddelbar innvirkning på hjemlønn, kan Roth IRA være et enda bedre pensjonssparealternativ.

Så, det er en tommelfingerregel: Selv med trygd, må du komme med rundt 60% av inntekten du trenger for å leve komfortabelt etter at du har gått av.

Å leve med barna

Hvis du har barn, har du sannsynligvis ikke noe imot å tilbringe så mye tid med dem som du muligens kan. Imidlertid vil du sannsynligvis også ønske at det skal skje etter ditt skjønn. Å måtte bo sammen med barna fordi du ikke har råd til å bo selvstendig er ikke slik de fleste ønsker å bruke pensjonsårene.

40%

Den estimerte prosentandelen av pensjonskostnader som Social Security dekker.

Med mindre du vinner i lotteriet eller får en stor arv, må du spare nok til å dekke utgiftene dine i pensjonsårene.

Antall investeringsmuligheter der ute er uendelig, men når det gjelder pensjonering, bør det opprinnelige fokuset være på de som ble opprettet med pensjonssparing i tankene, og det er den skatteutsatte pensjonskontoen. Selv om sparing generelt er bra, kan den sammensatte effekten av sparing i en utsatt skatt ikke overdrives. Hvorfor?

• Det reduserer skatten du skylder på inntekten for hvert år du investerer i den.
• Det lar deg utsette eller til og med unngå skatten du skylder på inntektene som påløper investeringene dine.
• Det gir inntjening på inntjeningen, og skaper en sammensatt effekt som ikke er tilgjengelig i en vanlig sparekonto.

Sparing på en skatteutsatt pensjonskonto

Hvis du jobber for et selskap, kan du ha tilgang til en bedriftsponsert pensjonskonto som en 401 (k) -plan. Det kan være din best mulige avtale for pensjonssparing hvis selskapet matcher en del av bidraget ditt. Den gjennomsnittlige firmakampen er 3%, mens noen selskaper tilbyr mer og andre ikke noe i det hele tatt.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller driver egen virksomhet, kan du fremdeles bidra til en skatteutsatt pensjonskonto. Du kan åpne en tradisjonell IRA eller en Roth IRA hos et hvilket som helst finansiell serviceselskap eller bank.

I alle fall kan du bidra med opptil 6000 dollar på en pensjonskonto og glede deg over den umiddelbare skattepausen til en tradisjonell IRA eller skattemessige pauser etter Roth IRA. Beløpet øker med 1 000 dollar i året hvis du er 50 år eller over.

Her er et eksempel:

• Adam tjener $ 50 000 per år.
• Hans skattesats er 22%.
• Han får betalt på en ukentlig basis.
• Han bidrar med 10% av lønnen til sin 401 (k) konto hver lønnsperiode.
• Adams ukentlige bidrag til hans 401 (k) vil være $ 100.
• Hans lønnsslipp ville bli redusert med bare 78 dollar.

Hvis han ikke investerte noe, ville Adam tjene 962 dollar i uken og ta hjem rundt 750 dollar. Hvis han investerer 100 dollar i uken på en utsatt skatt vil han ta med rundt 672 dollar i uken. Han tar med seg 78 dollar mindre, men han har $ 100 mer på kontoen sin. (Dette forutsetter at selskapet hans ikke bidrar til kontoen.)

Når lønnen hans vokser, vil hans bidrag vokse. Når hans bidrag vokser, vil balansen vokse og dra fordel av den sammensatte effekten av utsatt skatt.

Skatteoppsparing over tid

Si at du bidrar med 15 000 dollar til 401 (k) kontoen din hvert år, som tjener en avkastning på 8%. Anta at skattesatsen er 24%, og du investerer disse bidragene i en 20-års periode. De estimerte nettoresultatene, sammenlignet med effekten av å legge disse beløpene til dine vanlige sparekontoer i stedet for til en 401 (k), ville være som følger:

• Ved å legge beløpene til den utsatte skattekontoen din i stedet for til din vanlige sparekonto, sparer du 47 073 dollar i skatt i løpet av de 20 årene.
• Hvis du legger til sparepengene dine til en vanlig sparekonto, beskattes inntekten som påløper på disse beløpene i året disse beløpene er opptjent. Dette reduserer beløpet du har tilgjengelig for å investere på nytt med mengden skatter du må betale på disse beløpene.

Sammensatt effekt

Anta at du investerer 50 000 dollar og det tilfører inntekter med en kurs på 8%. Dette gir inntekter på $ 4000. Hvis skattesatsen din er 22%, utgjør det 880 dollar som blir betalt til skattemyndighetene, og etterlater $ 53, 120 til reinvestering. Ikke bare ville du betalt mindre i skatt, men verdien av investeringene dine ville være enda større som et resultat av den sammensatte effekten av utsatt skattevekst:

• Omtrent 630 000 dollar hvis du lagret beløpet på en utsatt skatt
• Cirka 580 000 dollar hvis du lagret beløpet på en konto etter skatt

Disse tallene er overbevisende og blir enda mer hvis inntjeningsperioden er lengre og beløpet som spares større.

Om Roth IRA

Alt det ovennevnte handler om fordelene ved skatteutsatt pensjonssparekonto. Men hvis du har muligheten til å bidra med inntekt etter skatt til en pensjonskonto, er det vel verdt å vurdere. Det er per definisjon Roth IRA.

Pengene du bidrar til en Roth IRA beskattes foran, ikke etter at du har trukket dem ut. Det kan virke som en stor hit på disponibel inntekt. Men pengene på en Roth-konto er skattefrie når du tar ut dem etter pensjon. Det vil si, ikke bare skylder du ingen skatter på ditt bidrag, du skylder ingen skatter på investeringsinntektene pengene dine har tjent.