Pantesøknad
En pantesøknad er et dokument sendt inn av en eller flere personer som søker om pantelån til å kjøpe eiendommer. Pantesøknaden er omfattende og inneholder informasjon om eiendommen som vurderes for kjøp, låntagers økonomiske situasjon, samt sysselsettingshistorie. Långivere og banker bruker informasjonen i pantesøknaden for å avgjøre om lånet skal godkjennes eller ikke.
Før pantesøknaden
Pantesøknaden er bare ett trinn i lånesøknadsprosessen. Imidlertid må låntakere først vurdere økonomien. De fleste økonomiske planleggere anbefaler at familiens boligutgifter ikke overstiger 35 prosent av førinntekten. Så for eksempel, hvis du og ektefellen din tjener til sammen $ 85 000 dollar i året, skal boligutgiftene ikke overstige 2480 dollar i måneden. Boligutgifter inkluderer ikke bare den potensielle pantebetalingen, men også boligforsikringen, eiendomsskattene og leilighetsgebyrene hvis relevant.
Banken vil også kreve gebyr for privat boliglånsforsikring (PMI) hvis låntager legger ned en nedbetaling på under 20% av kjøpesummen for boligen. PMI beskytter utlåner i tilfelle låntager ikke kan betale ned lånet.
Som et resultat er det viktig å vurdere størrelsen på forskuddsbetalingen. En mindre forskuddsbetaling vil føre til en større månedlig pantebetaling. Motsatt, hvis låntakeren legger ned 20% nedbetaling, er den månedlige betalingen mindre, pluss at det ikke vil være noen månedlig PMI-betaling. Konvensjonelle pantelån krever vanligvis minimum 5 prosent, mens FHA-pantelån ber om 3, 5 prosent; VA-pantelån krever ofte ikke noe.
Neste trinn er å henvende seg til en utlåner for prekvalifisering, som inkluderer en kredittsjekk som hjelper utlåner med å vurdere hvor mye du skal låne ut. Når du har førkvalifikasjonsbrevet, lar det deg begynne å handle hjem.
Informasjon om pantesøknaden
Når du har fått kontrakt om å kjøpe en bestemt eiendom, vil långiveren sette i gang pantesøknaden. Pantesøknaden ber om en betydelig mengde informasjon, så det er best å samle alle økonomiske detaljer før du søker.
Selv om det er flere versjoner av pantesøknader som brukes av långivere, er en av de mest vanlige 1003 pantesøknadsskjemaet, som er et standardisert skjema som brukes av flertallet av långivere i USA. 1003 lånesøknaden er et skjema fra Fannie Mae eller Federal National Mortgage Association. Fannie Mae, sammen med Freddie Mac, Federal Home Loan Mortgage Corp., låner ut selskaper opprettet av Kongressen som kjøper og garanterer pantelån.
Organisasjonene hjelper til med å redusere risikoen for långivere når de yter pantelån. Dessuten kjøper Fannie Mae pantelån fra banker og videreselger dem som investeringer. Siden bankene har grenser for hvor mye av de totale innskuddene de kan låne ut, hjelper prosessen med å kjøpe boliglån til Fannie Mae bankene ved å frigjøre balansen - slik at de kan ta ytterligere lån.
Informasjonen som kreves for en typisk pantesøknad inkluderer følgende:
Låntakerinformasjon
- Låntagers adresse, sivilstand, pårørende
- Hvilken kreditt det søkes om, noe som betyr om det er en felles eller individuell søknad
- Personnummer og fødselsdato
- Nåværende arbeidsgiver og adresse samt arbeidsinntekt
Støttende dokumenter, for eksempel kontoutskrifter og lønnsstenger, sendes ofte sammen med søknaden. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan det hende du må produsere to års selvangivelse for å vise bevis på inntekt.
Økonomisk informasjon
Denne delen ber om dine eiendeler eller noe du eier som har økonomisk verdi, så vel som gjeld og gjeld.
- Eiendeler som bankkontoer, pensjonskontoer, innskuddsbevis, sparekontoer, meglerkontoer for aksjer eller obligasjoner
- Forpliktelser inkluderer revolverende kreditt som kredittkort, eller lagre betalingskort, avdragslån som studenter, bil og personlige lån
- Eventuell eiendom som eies og det er estimert verdi eller leieinntekt, hvis aktuelt
Pantelån og eiendom
Denne delen handler om hjemmet du ønsker å kjøpe og alle detaljer.
- Adressen til eiendommen
- Lånebeløpet, typen lån som kjøp eller refinansiering
- Liste over leieinntekter fra eiendommen, hvis du kjøpte huset som en investering med målet om å leie det ut
erklæringer
Denne delen involverer en serie spørsmål for å bestemme intensjonen din eller hvordan du vil bruke eiendommen, samt din sjanse til å avsløre andre juridiske eller økonomiske forhold som ikke er inkludert i søknaden.
- Vil hjemmet være din primære bolig eller andre hjem
- Er det noen dommer, søksmål eller rettigheter mot deg
- Eventuelle tidligere tvangsauktioner eller om du er garantist for et annet lån
Erkjennelse og enig
Dette avsnittet er der du signerer applikasjonen, og sier i utgangspunktet at du mener at informasjonen du ga, er nøyaktig og sann.
Informasjonen som sendes inn om pantesøknaden, vil bli verifisert og undersøkt av bankens forsikringsgiver, som deretter vil bestemme hvor mye banken vil låne til deg, og til hvilken rente. Når pantesøknaden din er godkjent, vil banken sende deg et lånestimat, som beskriver lukkekostnadene og til slutt et forpliktelsesbrev. På dette tidspunktet kan det hende du må betale et depositum for lukkekostnadene dine for å dekke kostnadene for en taksering.