Slik bygger du et nødfond

For å sitere den amerikanske poeten Henry Wadsworth Longfellow, "I hvert liv må noe regn falle / Noen dager må være mørke og kjedelige." For å takle de mørke dagene er det å ha et nødfond en nødvendighet. Tenk på det som en støtdemper for livets ujevnheter, en som vil hindre deg i å legge til belastningen med gjeld du uten tvil allerede har. Her ser vi på hvor mye du trenger å spare til nødfondet ditt og hvordan du kan komme i gang, i dag.

Opplæring: Alt om bank

Hva trenger du?

Mens noen kaller å ha en til to måneders lønn i reserveidealet, anbefaler de fleste finanseksperter at folk opprettholder en nødkontant som er stor nok til å dekke husholdningsutgiftene til tre til seks måneder. Det er en god ide, men det krever også litt innsats for å oppnå. Det første trinnet i prosessen er å finne ut hvor mye du bruker hver måned. Forbruksutgiftsstatistikk fra det amerikanske arbeidsdepartementet indikerer at den gjennomsnittlige årlige utgiften per forbrukerenhet, som ligner på en husholdning, er $ 57.311 fra og med 2016 (det siste året hvor data er tilgjengelig). Disse dataene er fordelt på måned i tabellen nedenfor. Månedene med fet skrift markerer de kumulative kvartalsutgiftene, og derfor den anbefalte kontantreserven for gjennomsnittlig husholdning.

Kilde: Basert på gjennomsnittlig årlig utgiftstall fra Bureau of Labours Statisticss Consumer Expenditures - 2016 release

Selv om husholdningsutgiftene kan være høyere eller lavere enn gjennomsnittet, er det ingen tvil om at til og med tre måneders utgifter er et stort tall. En titt på dette tallet og den gjennomsnittlige personens første reaksjon er, "Jeg kan ikke komme med den typen penger."

Hvorfor så mye?

Mengden penger som kreves for å finansiere et ordentlig nødfond er absolutt betydelig, men vi lever i usikre tider med usikre økonomier. Bedriftslojalitet er en saga blott og arbeidsledighet kan skje uventet, vanligvis i verste fall. På samme måte kan nødsituasjoner som plutselig sykdom eller funksjonshemming, større bilreparasjoner eller nytt tak, være dyre, og det er aldri et godt tidspunkt for disse tingene å skje.

Selv om det sannsynligvis er sant at du ikke har noen ekstra $ 14 327, 75 liggende, er alt relativt. Til og med seks måneders utgifter er et tungt antall sammenlignet med beløpet du trenger å spare til pensjon. det er ikke en kunnskapsrik investor der ute som tuller med ideen om å forvisse bort så mye penger at han eller hun aldri vil trenge å jobbe igjen. Når du sammenligner med det du trenger i løpet av 20 eller 30 år i pensjon, ser utgiftene til tre måneder ikke ut som mye.

Knusing av tallene

Nå som du har ting i perspektiv, er det på tide å begynne å spare. Tilnærming denne innsatsen på samme måte som du ville nærme deg ethvert annet økonomisk mål. Sett sammen en plan og utfør den. Det første trinnet er å bestemme hvor mye du bruker hver måned. Boliger, transport og mat vil sannsynligvis være kategoriene som spiser opp mesteparten av pengene dine. Den gjennomsnittlige husholdningen bruker nesten 60% av inntekten (som gjennomsnitt $ 74, 664 før skatt, ifølge BLS Consumer Expenditures rapport) på disse varene.

Når du kjenner dine totale utgifter for hver måned, multipliser du dette tallet med tre. Å nå dette tallet vil være ditt første mål. For å oppnå målet ditt på tre måneder, må du begynne å spare penger.

Hvis vi antar at ditt opprinnelige mål er $ 10.000, illustrerer tabellen nedenfor hvor mye du trenger å spare hver måned, over en femårsperiode eller en 2, 5-årsperiode.

Å sette planen din ut i livet

Når du kjøper en rimeligere bil, neste gang du handler bil og nedgraderer mobiltelefontjenesten, er det to enkle måter å finne frem litt penger til å finansiere spareplanen din. Hopp over den to ukers ferie, kutter ned beløpet du bruker på å spise ute og sparer din neste økning eller bonus, er også enkle metoder for å legge til ditt nødfond.

Nøkkelen er å legge til nødfondet med jevne mellomrom. Ideelt sett bør du behandle det som alle andre gjentatte regninger som du må betale hver måned. Vie det riktige beløpet fra lønnsslippen din og sett den til side. Mens de fleste ikke har noen betenkeligheter med å regelmessig sende enorme mengder penger til kredittkortselskaper, er de på tanken om å betale seg først. Endre ligningen.

Hvis du er blant de mange investorene som ikke har et regnfullt dagsfond som blir kastet bort i nødstilfeller, er det ikke tid som i dag for å begynne å spare. Selv om du ikke har forpliktelse til å adressere prosjektet med et dedikert spareprogram, kan du starte enkelt: Ta endringen ut av lommene på slutten av dagen og legg den i en krukke. Du kan også spise hjemme i stedet for å spise ute og "tippe" deg selv ved å legge noen få dollar til nødfondet ditt. Hvis du får tilbake kontanter på kredittkortene dine, eller bare betalte ned en stor gjeld, for eksempel et personlig lån eller en bil, legger du de nyvundne pengene i fondet ditt. Hvis du får tilbakebetaling av skatt, sett sjekken inn i fondet ditt. Hvis du klarer å dedikere bare $ 5 per dag til innsatsen din (mindre enn lunsjkostnadene!), Har du $ 1, 825 på slutten av året; det er 9 125 dollar på bare fem år.

Pengemarkedsfond eller sparekontoer med høy rente er gode steder å parkere nødfondet ditt: De vil gjøre det vanskeligere for deg å dyppe i det (innse det: du vil bli fristet av og til) og du vil tjene litt avkastning på pengene, også.

Bunnlinjen

Vis nødfondet ditt som en forsikring. Når du har det, må du beskytte det nøye. Det er ikke en sparegris; du bør ikke bruke den for tilfeldige utgifter. Når lønnen din stiger, må du faktisk øke beløpet slik at det samsvarer med din nye situasjon.

Bruk fondet bare i tilfelle en nødsituasjon, og håper at nød aldri skjer. Husk at når pengene først er brukt, bruker de alltid mye lenger enn forventet å erstatte dem. Start nå og spar hva du kan, selv om det ikke er mye. En dag, når du trenger pengene, vil du være glad for at du gjorde det. Du kan være i stand til å forvitre de regnfulle dagene, uten å løpe opp kredittkortsaldo eller ta et personlig lån.

For flere tips om personlig økonomi, se Topp 7 mest vanlige økonomiske feil og Indiana Jones Guide to Getting Ahead .